根據《Smart智富》月刊在7月初進行的網路問卷調查結果顯示，有48.7%的受訪者認為，每月需準備2萬～4萬元，支付全部的長期照護費用，有哪些管道可以支付這筆費用？

威盛保經北區業務總監葉俊佑指出，要計算將來每月的長照費用，可從「想要的照護模式」來思考。

舉例來說，若希望未來入住長照護理機構，以現在的雙人房價位來看，平均至少要花費3萬元；若是希望在家受照顧，外籍看護每月至少要花費逾2萬元、本國籍看護可能要花費近4萬元，但都不包含其他管灌營養品或尿布等耗材。

但有的人或許終其一生都不會發生長照需求，有的人年紀輕輕，可能就因疾病或意外導致殘廢失能，因此年輕族群投保，可先用3萬元作為每月照護費的基本額度，當年紀愈來愈大，或是家有失智等家族病史時，再考量是否要增減額度。但有哪些可補缺口的商業保險？可善用哪些補貼管道呢？

商業保險》3保單理賠定義不同，應先檢視造成長期照護原因
長期照護費用的來源有2種，一種是靠自己累積的資產支付，另一種則是透過商業保險轉嫁費用。目前市售保單中，有3種保單針對「需長期照護狀況」的被保險人，提供給付，分別為「長期照護險」、「殘扶險」及「類長看保險」。

這3種保單都會針對需要長期照護者，先提供一筆保險金，之後每年或每月再定期發放保險金，因為這定期給付的保險金， 可用來支付每月長照開銷，因此這3種保單，被視為可補足長照費用缺口的來源，但這3種保單最大的差異，在於對「造成需長期照護」的原因，定義有所不同。

長期照護險》需逾90天
處於生理或認知障礙
長期照護險的保單條款載明，若被保險人符合「長期照護狀態」，保險公司就會開始給付定期保險金。而「長期照護狀態」的判別條件，是被保險人必須符合以下兩者其中之一的規範：

1. 生理功能障礙： 由專科醫師，依巴氏量表或其他臨床專業評量表，判斷被保險人於一定期間以上，在「更衣」、「進食」、「平地行動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」這6項狀態中，有3項以上需他人協助完成。

2.認知功能障礙：由專科醫師判斷，被保險人在一定期間以上持續失智狀態，且在「時間」、「場所」、「人物」3項中，有2項以上無法分辨。

因為有統一的示範條款，所以各家保險公司的長期照護險的「長期照護狀態」定義差不多，但在投保時，必須注意以下2件事：一是不論是生理功能或是認知功能障礙，都須持續一定期間以上，保單才開始理賠。所謂「一定期間」幾乎都要達90天，也就是說，不是符合定義、申請理賠，就會馬上拿到保險金；另外，幾乎每家保險公司都會要求保戶每年鑑定是否仍符合「長期照護狀態」的條件。

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殘扶險》因意外、疾病
造成肢體器官殘廢失能
當被保險人因意外或疾病，導致肢體器官殘廢，且符合保單載附「殘廢等級表」所列的一定級數時，保險公司就會給付保險金。理財專欄作家、《錢難賺，退休金別亂擺》作者李雪雯指出，目前殘扶險的「殘廢等級表」等級囊括11級79項，等級數字愈小，代表其殘廢的程度愈嚴重。

但要特別注意的是，勞保的失能給付，也有一張「殘廢等級表」，它的範圍包含15級221項失能項目，兩者的殘廢等級表相似卻不完全相同，殘扶險的理賠，仍需以保單的殘廢等級表為主。

必須注意的是，通常殘扶險保單都會設計「豁免保費」機制， 它被稱為「保險的保險」，若保戶發生殘廢狀態、沒有收入，不必再繳保費。但每張殘扶險豁免保費的範圍不相同，有的限定全殘即殘廢等級第1級，才能豁免，有的只要保戶符合1∼6級殘廢任1級，即可豁免，對保戶來說，當然是豁免保費條件愈寬鬆的保單愈好。

類長看保險》當被保人
罹患保單所列理賠疾病
當生理、認知發生障礙，長期照護險會理賠；當發生殘廢狀態時，殘扶險會理賠。而類長看保險，則是介於這兩者之中，只要被保險人罹患「保單條款所列疾病項目」之一項疾病，類長看保險就會理賠。

葉俊佑指出， 通常這種保單， 又被稱為「特定傷病險」，但過去多是採取一次給付整筆保險金，給付完畢保單就失效。但被視為類長看保險的「特定傷病險」，則是先給付一整筆保險金後，再定期給付保險金。

只是目前類長看保險的「理賠疾病項目」並沒有統一規範，有的保單理賠12項疾病、有的理賠9項，彼此只重疊一小部分，沒有完全相同，有的保單偏重阿茲海默症、腦中風等造成需長期照護的疾病，有的則以心臟方面的疾病為主。若保戶日後罹患的疾病，不在理賠疾病項目中，保單將不予理賠。

這3張保單看似相同，卻有差別，保戶該怎麼判斷自己要怎樣才恰當？統一保經總經理徐采蘩即建議，年紀輕的保戶，可先投保保費較便宜的殘扶險；有家族病史者，先考慮類長看保險；屆臨退休、擔心老化失智者，則可投保長期照護險。

《Smart智富》月刊於2017年舉辦第4屆「Smart保單評選」活動，特別針對這3種保單進行評選，並將在2017年9月的《Smart智富》月刊公布得獎名單，讓民眾在這3種保單中，找到最適合自己的優質保單！

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其他管道》申請勞保、國保補助，貼補照護費用
除了商業保險，其實可尋求以下2個管道，降低照護費用的支出：

投保勞保者》
可領失能年金或一次金
若仍在工作中， 有投保勞保，不幸因疾病或意外造成殘廢， 且經醫院診斷為永久失能，符合失能給付標準或為身心障礙、無終身工作能力者，可請領失能年金給付。計算公式為：

　　　　　　　　　　　　　　　

目前投保薪資為勞保被保險人加保期間，最高60個月之月投保薪資平均計算；失能年金給付若金額不足新台幣4,000元，則按新台幣4,000元給付。

另一種情況是，如果被保險人失能狀態符合「終身無工作能力」，且在2009年1月1日前有勞保年資，也可選擇失能一次金。計算公式為：

　　　　　　　　　　　　　　　

參加國保者》
可申請身心障礙年金
另外，年滿25歲～65歲，未參加勞保、農保、公保、軍保的民眾， 就要投保國民年金，如果同樣因疾病或意外導致失能，領有重度以上身心障礙手冊或證明，且「無工作能力」，則可按月領取身心障礙年金。計算公式為：

　　　　　　　　　　　　　　　

目前國民年金月投保金額為1萬8,282元。若身心障礙年金給付金額未達4,872元，且沒有欠繳國民年金保費、或正在領取其他社會福利津貼等情況，則可按月領取基本保障金額4,872元，直至被保險人死亡。