不同的費用以不同的金融工具來支付，必要的生活費的金融工具要求絕對是要完全固定的報酬，完全不會有市場風險，保險與定存就是最好的工具，或是你退休金有月退制度（希望未來年金改革會有），假設一年有20萬好了，你只剩下20萬需要做保險即可，放800萬到養老年金險即可。若這樣的金額還嫌多，或是你想拉高必要生活費用，美元年金保險就是很好的選擇，它有蠻特殊的設計機制，讓你決定何時提領，越晚提領，提領金額越高，例如我今年45歲購買，且選擇馬上提領，可以保證每年提領3%，若等到60歲提領，就可以每年可提領6.24%，也就是說你僅要在45歲錢存到320萬，每年可保證提領20萬，領一輩子，你這輩子應該可以不愁吃穿了！當然這是我以在南部生活水準來說。
若解決了必要生活費，再來就輕鬆了，為了良好的退休生活品質，這些資金也需要規劃，寬裕的生活費我會利用年配息率5%的產品，例如複合債券基金、投資等級債券基金、多元配置型基金弄個投資組合，或找中華電信、中興保全等穩定的高現金殖利率股也可（最好等股災的時候進場，每年配息率能拉到7~8%是可能的），同樣也是需要400萬，只是這些投資工具配息金額比較不固定，且需要點投資的觀念與技巧。以美元年金保險替代也行，若你能在45歲錢存滿640萬的話。
最後，是讓你圓夢的基金，當然，要有錢才能圓夢，這部份我會等高收益債殖利率超過10%時分批進場買進，假設能夠年配息10%，我只要200萬就夠了。若你是股票基金或台股高手，一年賺個一成應該不是難事！
因此在45歲之前存滿320萬，在薪水比較高與花費逐漸降低的45歲之後的15至20年買債券基金，買股票存到600萬，不到1000萬就可以過相當不錯的退休生活，也不需要擔心市場波動，市場往下，去日本改成去韓國，或是一年不出國也不會怎樣，市場往上，就去歐美長住一個月，好好的享受投資的成果！但說真的，以目前的環境，靠薪水要在45歲前存滿320萬也是件很不容易的事情，好的投資觀念與工具可以幫助你稍微輕鬆點完成這目標。
當然，若要嚴謹去計算退休費用，還得加上醫療與長看等，你可以在年輕時就投保，或自己弄個醫療專戶（定期定額買健康護理基金是個不錯的主意），要不然就把寬裕與圓夢的費用挪過來用，屆時需要長看的話，應該也無法趴趴走了！
作者簡介_Jim男
在金融界工作數年，現遁入教育界培養金融新血，同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章，期能幫助處於資訊弱勢端的投資人，看清投資理財工具的真面目。
個人Blog：http://cycjim.pixnet.net/blog