從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
過去單身時，錢怎麼來、怎麼花，其實都很隨性。但從結婚、生子開始，就必須學會怎麼以「家庭」為單位去做財務規劃。
但由於個別家庭的情況有很大的差異，所以無論在收入、支出或消費型態上，都不可能有一個標準答案。例如有的家庭，房貸已經繳清了，因此在居住上的花費少很多；有的家庭收入很高，卻很節儉，儲蓄佔收入的比例就很高。
雖然沒有每個人都適用的消費型態，卻可以透過政府所公佈的統計資料來分析，平均一個家庭在某一方面的支出大約佔了多少的比例。
從下面這張表，可以看出一般家庭的支出是怎麼分配的。這張表是綜合了內政部的99年家庭收支調查報告，以及2009年美國勞工統計局的消費者支出調查。金額皆以「月」為時間單位，並且換算成台幣。
表格註：因為經過匯率換算和年支出轉為月支出，所以美國部分加總之後仍有一點差距。
根據內政部的統計，全台共有784萬戶，平均每戶3.25人，就業人數1.44人；美國則是每戶約2.5人，就業人數1.3人。台灣每戶的年收入平均為107.2萬台幣，其中18.7萬為儲蓄，佔約17.4%，年支出則為70.2萬元，佔約65%。美國則每戶稅前收入為189.3萬台幣，年支出為148.9萬元，佔約78.7%。
Q：每個月該存多少錢才夠？
A：理財有一個很重要的觀念，那就是「收入－儲蓄＝支出」。因此如果儲蓄不想落後給平均值，則每個月的收入要先拿出20％來儲蓄，剩下的才能作為支出。但還要扣除稅金或其他非消費性支出，例如一般以10％繳稅，5％規劃保險，則實際家庭支出佔收入應該控制在65％左右。
Q：食衣住行各應該佔多少呢？
A：若將支出分為食、衣、住、行、育、樂等六大部份，根據上面的表格，則飲食就佔了總支出的25％，衣著則只有大約3％，居住則是最大筆的支出，大約有30％，交通則佔了大約10％。最後，育和樂的部份也大約各佔了5％。
要注意的是，台灣的醫療支出比美國還要高，約15％左右，而美國的醫療支出雖然只有7％，但還有社會安全制度的費用，兩者相加的話，則差異就沒那麼大了。
因此如果以這個架構來規劃家庭的支出，為了計算方便，以月收入10萬元的雙薪家庭為例，每個月要先拿出20％，也就是兩萬元作為儲蓄。而如果家庭支出控制在收入的60％，則每個月的支出應該在6萬元左右。
這6萬元，居住大約佔了30％，也就是1.8萬元，以每個月平均約5千元的水、電、瓦斯費用來算，則在房租或房貸上的支出必須要控制在1.3萬元以內。若是在大台北地區工作或居住，大概很難買得起房子，但是要在新北市租到25坪左右的公寓，則不成問題。若必須要在居住的支出上花費更多，則其他的支出就會受到壓縮了。
飲食則是第二大的支出部份，25％表示一個月有1.5萬元可以作為飲食費用，以每個月30天，每天三餐來算，則平均一餐的伙食費用有167元左右。衣著打扮則只佔支出的大約3％，也就是每個家庭一個月的治裝費為2千元。
交通費用則是第三大的支出，10％表示一個月有6千元的額度，但是如果要加油、修車養車，則這樣的交通支出似乎略有不足。
最後，由於育、樂均佔支出的5％，因此大約每個月有3千元分別可以作為教育經費以及休閒娛樂經費，然而以目前的教育環境來看，每個月3千應該是很明顯不足的。
Q：怎麼衡量要在哪裡租房子或通勤？
A：一般而言，交通費用和居住費用是負相關的，如果在市中心上班，則可能負擔不起房價或租金，只能住在比較遠的衛星城市，但如此一來上下班的通勤，無論是時間或金錢的花費就都比住在市中心來得高。如果市中心和衛星城市的房租差距為5千元，但每個月通勤必須要花6千元，住在市中心其實反而比較省錢。
此外，如果是夫妻都必須要通勤上班，則應該居住在其中一個人的公司附近，因為兩個人都通勤所花費的時間和金錢，會比其中一個人走路幾分鐘就到公司，另一個人則去到比較遠的地方還要多。
最後，其實時間也是有價的，如果你認為自己一個小時的價值為3百元，那麼每天通勤來回的時間為兩個小時，代表的是其實你可以住在房租貴個一萬左右的地方。
家裡多了一個人，新手爸媽們忐忑的心可想而知。在大環境沒能改變前，更要做好收支規劃，才能因應多了一個寶貝的新生活。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。