摘要
許多人為了追求財富，試圖工作更長時間，或遵循最新的理財建議，仍然沒有顯著成效。問題可能在於用錯了方法！暢銷書《持續買進》作者尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）在續作《財富階梯》中提出，財富按照淨資產規模可以分為六大等級，只有認清自己所在的位階，使用相對應的理財策略，才能讓每一分努力都精準定位，有效建立財富之道。
我5歲時，爸爸教我玩西洋棋。為了增添趣味，他邀請朋友來家裡，讓他們跟我較量。每當我獲勝時，他們總是很震驚。想像一下：你27歲，一個幼稚園孩子用一個字「將！」（checkmate）碾壓你的自尊心！玩笑歸玩笑，我並不是未來的西洋棋神童，只不過是我父親的那些朋友棋技太差啦！
很多業餘者學西洋棋時，做相同於我所做的事。他們記住開局，希望對手失誤，他們的贏靠的是好的初始布局，以及避免犯簡單的錯誤。
但我的第一場西洋棋賽的明星選手維多可不一樣，他不像業餘者那樣下棋。有時候，維多以傳統的開局起始，有時候不按套路來。跟一個棋手比賽時，他會接受棄子（也就是犧牲一枚棋子）的策略，但對上另一棋手時，他可能完全不理會。他的步法似乎不同於我們其他人。
但最令我不解的是，不論我觀看了多少次他的棋賽，始終搞不懂他是怎麼做到的，我沒有可以對照的決策參考架構。我真正需要的，是找到完全不同的下棋方式。這是維多教我的一課：有時候，光是努力，並不能決定你的結果；你如何付出努力以及在何處投入那份努力，才是決定你的結果的關鍵。
多年後，我領悟到，財富的累積也是如此。在追求財富的進展時，若用錯了架構，可能只是忙得團團轉，卻沒什麼成果。許多人的做法是工作更長時間，或是遵循最新的理財建議，但仍然未見顯著改變。於是，他們歸咎於他們的工作態度、他們的老闆、或運氣差，其實，問題出在他們的方法本身，他們努力於記住開局，而這世上的「維多」早已把他們遠遠拋在腦後。誠如前英特爾執行長安迪．葛洛夫（Andy Grove）曾說過的：「太多人那麼努力，成就卻那麼少。」他們的問題不在於努力與否，問題出在策略。
但是，若有更好的方法呢？若有一個真正有效的新架構能幫助你了解建立財富之道呢？它不教你快速致富，也不為你的金錢問題提供一個一體適用的萬能解方，它要教你思考金錢的全新哲學。若這架構不告訴你去做什麼，而是教你如何思考你的財務問題呢？當人們一再面臨相同的問題時，告訴他們去做什麼，這確實管用。但是，這種方法不適用於金錢與財富，因為在這領域，情況持續變化，利率在變化，我們的工作在變動，我們的欲望在改變，所以，我們建立財富的策略怎麼能一成不變呢？不該如此。更好的方法是有一個牢靠的、讓整個漫長多變的人生可以依循的架構。我稱此架構為「財富階梯」（Wealth Ladder）。
認識財富的6層階梯，拿對屬於你的理財劇本
如果我給你100美元，這能改變你的生活嗎？給你10萬美元呢？給你1億美元呢？你的答案將取決於各種因素，但最重要的是，取決於你現在有多少錢。對多數人而言，1億美元足以徹底改變他們的生活方式，但對貝佐斯（Jeff Bezos）這樣的人來說，1億美元根本九牛一毛。這個簡單的觀察對於了解財富有深遠的意義：揭示了當我們財富成長時，我們對財富的觀點將有所改變。
在此聲明，我所謂的「財富」，指的是你的淨資產（net worth），即你的資產減去你的負債，就是所有你擁有的東西（房地產、金融資產、現金等）減掉所有你欠別人的東西（抵押貸款、學生貸款、信用卡負債等）。問題是，我們一直以錯誤方式看待財富。我們假設愈多財富愈好，財富能解決我們的所有問題。我們也假設，財富成長意味個人消費提升。不幸的是，這只有在極端的情形下才成立。
擁有10萬美元的人，能夠負擔得起的生活型態與只有1千美元的人截然不同。但是，擁有50萬美元的人過的生活跟擁有40萬美元的人過的生活差不了多少，雖然，這兩人有著10萬美元的差距，他們可能在相似的商店購物，開同級車款，住類似房子。由此可見，財富帶給我們的享受水準並不是隨著每增加1美元（或1千美元）而上升，而是階梯式的提升。由此觀之，財富的增加並非呈直線上升，而是階梯形狀提升，這階梯上的每一階，都對應著影響你的財務生活各個層面的一個財富水準。從你的消費模式，收入來源到投資策略，財富階梯上的每一階都大不同。這些財富階層分別是什麼？（詳見圖1）
．第 1 階：＜1萬美元（約台幣30萬元）
．第 2 階：1萬～10萬美元（約台幣30萬～300萬元）
．第 3 階：10萬～100萬美元（約台幣300萬～3,000萬元）
．第 4 階：100萬～1,000萬美元（約台幣3,000萬～3億元）
．第 5 階：1,000萬～1億美元（約台幣3億～30億元）
．第 6 階：1億美元以上（約台幣30億元以上）
圖1：以淨資產來分級的財富階層
這些財富水準以10倍為區隔，因為這對應了足以帶來生活型態明顯改變而需要增加的財富幅度。你可以在圖1中看到不同財富階層及其對應的淨資產範圍。舉例而言，第1階是擁有淨資產少於1萬美元的人，第2階是擁有淨資產介於1萬美元至10萬美元的人，依此類推。
我們可以推論，在財富階梯上每向上攀爬一階，達成難度呈指數級上升，遠高於之前那階，這可解釋為什麼隨著財富階梯往上，全球每一層級的人數會逐步減少。舉例而言，圖2是2023年時全球及美國的每一個財富階層的人口比例分布。
圖2：全球及美國的各財富階層的人口比例
從圖2可以看到，全球大多數人分布在第1階至第2階，每高一階，人數就更少。大約有15億的成年人屬於第1階（＜1萬美元），只有約3萬人屬於第6階（1億美元以上）。由於全球相當比例的財富集中在美國，美國的財富階梯上的人口分布整體向上偏移，美國多數家庭落在第3階（10萬～100萬美元），而非第1階或第2階。儘管分布比例向上偏移，落在財富階梯較低階的美國家庭數仍然遠高於落在較高階者，例如，約有5,600萬個美國家庭屬於第3階，只約有1萬個美國家庭屬於第6階。
由於少有人或家庭擁有如此龐大財富，有些人便曲解了財富的概念和財務寬裕的意義。若我們把美國的各經濟階級和財富階梯相對應，就能更清楚看出這點：
．第 1 階：底層階級：＜1萬美元（約台幣30萬元）
．第 2 階：工人階級：1萬～10萬美元（約台幣30萬～300萬元）
．第 3 階：中產階級：10萬～100萬美元（約台幣300萬～3,000萬元）
．第 4 階：中上階級：100萬～1,000萬美元（約台幣3,000萬～3億元）
．第 5 階：上層階級：1,000萬～1億美元（約台幣3億～30億元）
．第 6 階：超級富豪：1億美元以上（約台幣30億元以上）
從這個角度，你可以開始了解到為何一些很有錢的人並不覺得自己富有，因為他們仰望更高的經濟階級或財富階層。第4階的人仰望第5、第6階的人，說：「我不富有，他們才富有。」儘管第4階的人是百萬富翁，卻負擔不起媒體或流行文化中描述的典型富豪所過的生活，那些屬於第5、第6階的人，確實能負擔得起搭私人飛機，擁有超級跑車。
從這個簡單的財富分級體系中，我們也能想像，你的財務策略會如何隨著你在財富階梯向上爬而有所改變。例如，從第1階晉升至第2階的策略，在本質上完全不同於從第5階晉升至第6階的策略。在本書中，我會依照這些策略所適用的階層來稱呼它們，例如，第2階策略指的是幫助你從第1階提升至第2階的策略。
看清你的財富水位，別人的「金律」可能是你的「毒藥」
這個財富分級法，也解釋了何以不同的理財專家給出的建議似乎相互矛盾。某甲可能說，預算規畫是財務成功的關鍵；某乙卻說，創業更為重要。誰說的才對？財富階梯告訴我們，他們兩人說的都對，只不過，他們建議的對象是屬於財富階梯上不同階層的人。
預算規畫對於落在財富階梯第1階的人可能管用，但對於第6階的人可能產生不了什麼效果，因此，可以把預算規畫歸類為第1階策略。同理，創立一個事業並擴大規模，或能幫助第6階的人累積更多財富，但對第1階的人可能不是正確策略，因此，經營事業被歸類為財富階梯上較高階的策略。就如同健身教練對肥胖的人和訓練有素的運動員提供的飲食及鍛鍊建議大為不同，財富階梯也將根據你目前的財務旅程所處階段，提供不同的理財建議。
因此，財富階梯是一種能統整各種財富觀點的架構，將徹底改變你對財富的思考與累積之道，一旦你領會了財富階梯的概念，將很難再用舊視角來看待自身的財務狀況。
書籍簡介_財富階梯：資料科學家為你打造，適用人生各階段的致富策略
作者：尼克．馬朱利 （Nick Maggiulli）
譯者：李芳齡
出版社：商業周刊
出版日期：2026/05/01
作者簡介_尼克．馬朱利 （Nick Maggiulli）
黎索茲財富管理公司（Ritholtz Wealth Management）營運長暨資料科學家，負責統籌公司整體營運，並提供資料分析與經營決策洞察。他也是暢銷書《持續買進》的作者，「金錢與數據」（Of Dollars And Data）部落格創辦人，文章刊登於在《華爾街日報》、CNBC、《洛杉磯時報》，畢業於史丹佛大學經濟系，目前居住在紐約市大都會區。
相關著作：《持續買進：資料科學家的投資終極解答，存錢及致富的實證方法》
譯者簡介_李芳齡
譯作近兩百本，包括近期出版的《奧特曼與OpenAI的誕生》、《數位競爭策略》、《麥肯錫教企業這樣用AI數位轉型》、《矽谷最夯．產品營運模式轉型全書》、《萬物藍圖》、《持續買進》、《練好邏輯的第一堂課》、《麥肯錫最強問題解決法》、《哈佛最熱門的價值策略課》。
延伸閱讀
總是羨慕那些比你更有錢、過得更好的人？財富管理公司營運長：或許別人也在羨慕你