緊急預備金不足,繳不出房貸?銀行轉貸利率殺到見骨,怎麼談看這篇!

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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緊急預備金不足,繳不出房貸?銀行轉貸利率殺到見骨,怎麼談看這篇!

「哈囉~好久不見了!妹妹都這麼大了!」一見到彼此,我們不禁都笑開來,因疫情而延後多時的聚會得以重見天日,出來透氣見老朋友更是開心加倍。

「最近好嗎?工作有受影響嗎?」趁著小孩安靜的空檔,我關心的問。

「目前是還過得去,幸好家裡還有一筆50萬的定存,不然現在我們都沒有班可以加,個月的薪水至少少了1萬5,000元,房貸還的有些吃力。」朋友苦笑著。

朋友夫妻都是科學園區的技術員,平日的做二休二習慣拿一天出來加班,但受疫情影響,年後的加班節節減少,變的要有人願意放棄加班,才可以用抽籤來決定誰有機會加到班,和之前動不動就可以把班加到滿的狀況真的是天壤之別。

「對了!你們的房貸是20年嗎?應該繳了10年有了吧!」我記得當時朋友結婚時的新房就買在園區附近,如今應該有相當程度的增值。

「對啊~差不多10年了!時間好快啊~」朋友感嘆著。

「我老公有在念說房價漲了,想要賣掉拿一些現金回來,不然家裡的備用金可能過不久就要用到了!我了解我老公的憂慮,公司國外的訂單一直沒有回流的跡象,不知道哪一天誰會先被裁員,但我又覺得捨不得,屋裡滿滿的都是我們和小朋友的回憶啊!你覺得呢?」朋友擔心的詢問著。

如果你的狀況和我朋友一樣,身上的房貸已經繳了3年以上,但因為這波不景氣收入降低,可能影響到生活品質及繳款,急需降低月付金,或是家裡緊急預備金不足急需要一筆週轉金,以下有幾的方法可以參考:

1.房屋轉貸

政府為減輕民眾負擔,從今年4月開始到9月,為期半年的房貸降息,最多可以降到0.5%,朋友雖然也可以享受這個降息的優惠,但每月負擔的金額還是讓他們覺得壓力不小,所以建議直接轉貸到他行,將剩餘的10年貸款拉成20甚至30年,每月月付金可以減少很多。

舉例來說:10年前貸款500萬利率2%,每月所繳金額為2萬5,295元;10年後,我們將剩餘的250萬房貸轉到別家銀行,以利率1.5%來計算並再度拉成20年,每月應繳金額直接降低為1萬2,064元,月付金直接砍半,頓時減少一半的壓力。

2.房屋增貸

假設你是繳款能力夠,但是身邊的預備金不足,或是你有其它的用途,如投資做生意、買車、家中需要裝潢、單純想要一筆週轉金放身上等等,那你就可以考慮這個方式,以朋友例子來說:10年後他的每坪房價漲了至少6萬,30坪的房子至少增值180萬,那就可以去將這個金額貸出來用,向原銀行詢問增貸的利率及相關的費用有那些,直接和本來的銀行另外打一個契約,增貸好處是利率低且還款時間長,不用急著一次大筆還完,撥款也快速(7~10天)。

3.直接轉增貸

直接將你現有的貸款搬到他行,然後重新和他行打契約,順便貸一筆週轉金出來,有的銀行為鼓勵你轉貸,除了利率殺到見骨,有的甚至還會貼補你一些必要的行政規費等,手續費更是減收,是現在最多人使用的方式。

有房的好處是週轉簡單,還款時間長且利率低,但前提是你必須擁有穩定還款的能力,不論你使用哪種方式,請先向原銀行詢問利率額度及相關手續費是否合乎你預期,在這個低利率的時代,真的不用急著還貸款,善用你手中的槓桿,讓自己的生活保有彈性,才是聰明的買房人喔!

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