「哈囉～好久不見了！妹妹都這麼大了！」一見到彼此，我們不禁都笑開來，因疫情而延後多時的聚會得以重見天日，出來透氣見老朋友更是開心加倍。
「最近好嗎？工作有受影響嗎？」趁著小孩安靜的空檔，我關心的問。
「目前是還過得去，幸好家裡還有一筆50萬的定存，不然現在我們都沒有班可以加，個月的薪水至少少了1萬5,000元，房貸還的有些吃力。」朋友苦笑著。
朋友夫妻都是科學園區的技術員，平日的做二休二習慣拿一天出來加班，但受疫情影響，年後的加班節節減少，變的要有人願意放棄加班，才可以用抽籤來決定誰有機會加到班，和之前動不動就可以把班加到滿的狀況真的是天壤之別。
「對了！你們的房貸是20年嗎？應該繳了10年有了吧！」我記得當時朋友結婚時的新房就買在園區附近，如今應該有相當程度的增值。
「對啊～差不多10年了！時間好快啊～」朋友感嘆著。
「我老公有在念說房價漲了，想要賣掉拿一些現金回來，不然家裡的備用金可能過不久就要用到了！我了解我老公的憂慮，公司國外的訂單一直沒有回流的跡象，不知道哪一天誰會先被裁員，但我又覺得捨不得，屋裡滿滿的都是我們和小朋友的回憶啊！你覺得呢？」朋友擔心的詢問著。
如果你的狀況和我朋友一樣，身上的房貸已經繳了3年以上，但因為這波不景氣收入降低，可能影響到生活品質及繳款，急需降低月付金，或是家裡緊急預備金不足急需要一筆週轉金，以下有幾的方法可以參考：
1.房屋轉貸
政府為減輕民眾負擔，從今年4月開始到9月，為期半年的房貸降息，最多可以降到0.5%，朋友雖然也可以享受這個降息的優惠，但每月負擔的金額還是讓他們覺得壓力不小，所以建議直接轉貸到他行，將剩餘的10年貸款拉成20甚至30年，每月月付金可以減少很多。
舉例來說：10年前貸款500萬利率2%，每月所繳金額為2萬5,295元；10年後，我們將剩餘的250萬房貸轉到別家銀行，以利率1.5%來計算並再度拉成20年，每月應繳金額直接降低為1萬2,064元，月付金直接砍半，頓時減少一半的壓力。
2.房屋增貸
假設你是繳款能力夠，但是身邊的預備金不足，或是你有其它的用途，如投資做生意、買車、家中需要裝潢、單純想要一筆週轉金放身上等等，那你就可以考慮這個方式，以朋友例子來說：10年後他的每坪房價漲了至少6萬，30坪的房子至少增值180萬，那就可以去將這個金額貸出來用，向原銀行詢問增貸的利率及相關的費用有那些，直接和本來的銀行另外打一個契約，增貸好處是利率低且還款時間長，不用急著一次大筆還完，撥款也快速（7～10天）。
3.直接轉增貸
直接將你現有的貸款搬到他行，然後重新和他行打契約，順便貸一筆週轉金出來，有的銀行為鼓勵你轉貸，除了利率殺到見骨，有的甚至還會貼補你一些必要的行政規費等，手續費更是減收，是現在最多人使用的方式。
有房的好處是週轉簡單，還款時間長且利率低，但前提是你必須擁有穩定還款的能力，不論你使用哪種方式，請先向原銀行詢問利率額度及相關手續費是否合乎你預期，在這個低利率的時代，真的不用急著還貸款，善用你手中的槓桿，讓自己的生活保有彈性，才是聰明的買房人喔！
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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