「您好，我有一筆80萬的信貸，已經繳了兩年，目前餘額還有62萬，但我手中有30萬可以運用，想請問您要先還貸款還是投資理財？感覺將全部的錢拿去還好像很不划算、很沒安全感，可以給我建議嗎？」
年關前，許多朋友因為手頭緊，不約而同來信詢問借款的事項，他們的共同問題大多圍繞在手中有信貸、房貸，沒有太多資金用來生活，但是也很想要參與投資理財，問我有沒有折衷的辦法可以並行，以取得最好的結果。
看到這樣的提問，有些感慨。我們的一生，似乎在還未出社會時就跟債務綁在一起，小至就學貸款、車貸、信貸，大到必須跟銀行綁20甚至30年合約的房貸，與銀行幾乎終生脫離不了關係，既然如此，在擁有債務之前，我們可以選擇的，就是要更清楚的建立自己的理財知識，包括債務管理的觀念及能力。
也許你會覺得奇怪，債務管理不是很簡單嗎？只要看看一個月要還多少錢，看自己還不還得出來就好，有什麼需要去注意的？
請回想多年前的雙卡風暴，那時的現金卡曾經風靡一時，甚至變成了某種時尚配件，銀行鼓勵你繳最低的應繳金額，廣告裡大力地打著及時行樂的意象，跟銀行借錢簡單的不得了，只要我繳的起最低金額，那我就可以借。他沒說的，是如果有一天動用到循環利率，那你可能永遠翻不了身。
所以，借錢之前，要評估的絕對不只是現在還不還得出來，更重要的是利率。在你貸款前，請先多做功課，多比較幾間銀行，如果你身上同時背有房貸、信貸或學貸，那你更應該去了解這些貸款的利率高低。
原則上，信用貸款因為放款純粹只看你的信用，沒有任何擔保品，只看你刷卡是否按時繳款、是否有動用到循環利率，所以他的利率會最高，以一般放款來說，除非你是他們名單裡的優質客戶，如公教醫護或百大企業，否則利率大多落在6%以上，現在許多信貸廣告主打0.88%或1.88%，乍看雖然很低，但借款前，請張大眼睛看清楚，是否有限制期數，或有整體貸款費用拉高的情形。
因此，回到最前面網友的問題，如果你身上有一筆資金，那要先拿來投資或是還款呢？請你將身上貸款的項目及利率一一列出，如果你身上的貸款是信貸，那就不用考慮了，秉持著債務管理的第一條原則，先還高利率再還低利率，信貸有時間限制，有時後期更是採浮動利率，先還掉比較好；假設身上不只一筆信貸，那建議辦理整合，通常利率還有降低的空間。
如果你是房貸一族，要不要提早還款呢？那就看個人決定了，有的人無法接受身上背著貸款，有錢就先還掉。但我還是要強調，現在是低利率高通膨的時代，以資金運轉的方式來說，房貸利率只有1.8%以下，時間又拉的長，以通膨每年2%的速度其實越晚還是越划算的，如果你是積極型的投資人，心中又有理想的標的及適當的投資方法，甚至可以考慮增貸來做投資，風險較小，就算投資不如預期也有足夠的時間來還款。
不論你身上是否有貸款，請記得，正確的理財觀才能幫助你清楚的做每個決定，借款前，請審慎思考，並勇於負責，這才是最重要的事。
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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