建議2：存老本，更要存理財知識
我有一位鄰居長輩，職業是修改衣服，case接不完，我常跟她說：「好羨慕你有一技之長，只要眼睛允許，可以活到老、賺到老。」
但是大多數女性上班族，缺乏這種可以一輩子賺到老的技術，退休後的收入就變成0。
沒有可以吃一輩子的技術，又不敢「三靠」的話，怎麼辦？趕緊學一點理財知識，可以是選項之一。
我有一位伯母的定存到期，銀行理財專員遊說她轉「存」到養老險，理專只告訴她：「利息比銀行高，投保期間如果不幸往生，又不必擔心子女被課遺產稅。」伯母立刻委託理專辦理。
伯母一年後缺錢想要解約，她以為只是「利息」會打折，沒想到理專當時沒特別提醒的是，這種「類定存保單」，如果在6年內解約，不僅沒利息，本金還會虧一截。
因此，以消極面來講，存理財知識，至少可以避免被誘導買到不適合的商品，長壽的女性未來若想要守住寶貴的老本，就要趁著腦筋還靈光時，開始培養一些基本的財務知識。
以積極面來講，女性理財最大的盲點就是太保守，只想靠定存或是保單。歐日都已進入負利率，台灣也是不斷調降定存利率，女性退得早、存得少，不能完全指望存錢生息養老。
至少要開始學習一種工具的知識，不管是房地產、股票、基金、債券、保險，或是資產配置的重要性。理財投資的知識浩瀚，不是一篇文章、甚至是一本書就可以講完的，但只要願意開始接觸、開始學習，都不嫌晚。
建議3：不確定的風險，靠保險轉移
老後的確定支出，譬如基本生活開銷，靠平常的儲蓄或投資；老後的不確定支出，譬如醫療或照護，可以靠保險。
有的長者，60、70歲就病痛不斷，經常住院或請人看護；有的長者，到了80、90歲，還能跟團旅行趴趴走，所以醫療與照護，屬於不確定的開銷，不確定的風險，最適合用保險來轉移。
譬如殘扶險，是按殘廢等級提供給付，並且不分疾病或意外。長期照護，就是身體出現程度較重的殘廢狀態，就可以用殘扶險等產品對抗（詳見《對抗長照風險，保單到底怎麼買？兩道防護讓你省錢又安心》一文）。
建議4：長壽風險，靠領到老的商業年金險
為什麼每一場的年金改革座談會都如此地劍拔弩張？因為只有年金可以讓你活到老、領到老，各族群當然要大聲捍衛。
但不管怎麼吵，年金改革結果，99.99%是「多繳、少領、晚退」，也就表示，老後不能只靠縮水的社會年金，應該至少要有另一份可以穩定領到老的退休金來源，譬如商業年金險。
商業年金險除了考量保險公司的安全性，主要是考量開始領的年紀，以及當時的利率水準。越早開始領，可以領到的年金越少，如果不想變少，就必須要躉繳更多的保費。
因為越早領、天年還很長，可以領的年數越多，保險公司可以給的年金當然也就會較低。但是還要考量利率水準，如果台灣利率一路下降，可以領的年金也會跟著縮水。
我以前聽過某位經濟學者的感慨－「這個世界如果沒有女人，就會陷入長期經濟蕭條。」
他的言下之意是，女性消費是經濟成長的大功臣。但是當我們開心地旅行、買衣飾鞋包、買保養品、或是享受美食之餘，也要自我警覺，那誰又會是照護女性老後的大功臣呢？
如果答案仍然是自己的話，請記住，在努力貢獻經濟成長之餘，有必要早點防範自己的老後風險。
本文獲愛長照授權轉載，原文：【朱國鳳專欄】五年級女性的養老學 拒絕做長照的高危險份子
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