前陣子和朋友聚餐，朋友突然拿了幾份保單資料給我，仔細一瞧，原來是近年頗熱賣的殘扶險。
「怎麼？想要保嗎？」我問。
「在醫院工作那麼久，看多真的會怕，業務員說這是他們最新推出的保單，想說拿來給你看一下看適不適合？」朋友說。
殘扶險，全名為殘廢扶助險，是近年來熱銷險種之一，因為它不論疾病或意外，只論外觀軀幹是否有明顯缺損或變化來做為判定標準，比意外險只理賠意外而造成的殘廢範圍還要寬廣許多，因此打中許多中壯年人投保，目的是預防如果不幸真的發生，每月能有穩定的扶助金（最低每月兩萬額度）可以請領，減輕家裡負擔。
除了意外造成的肢體缺損，還有什麼樣的健康問題會造成殘廢？臨床上最多為糖尿病患者，嚴重糖尿病患者因為肢體末端疼痛遲緩，傷口不易癒合容易導致感染，經過多次清創後常需要面臨截肢；再來就是癌症，常見如腦腫瘤造成的失明或失聰。
中樞神經方面的問題更常見，如腦中風癱瘓致長期臥床、失智、帕金森氏症、小腦萎縮症等，因為疾病導致無法生活自理的個案，皆涵蓋在殘扶險理賠的範圍。
市面上殘扶險商品百百種，如何能選出適合自己的商品？可從以下幾點切入：
一、預算：請先衡量你的預算範圍，殘扶險商品大約分定期及終身兩種類型，如果預算有限，那就先求有再求好，優先考慮定期險，以30歲女性來說，每年3～4千元預算額度可以買到300萬一次性殘廢給付+每月4～6萬元扶助金，但需要注意的是，保費會隨年齡增加，且最高給付有180或200個月的限制。
終身殘扶險走的是平準費率，20年繳的保費都相同，但買到同樣的額度則需要到一年數萬元，負擔太大。如果你預算足夠，建議兩個一起搭配，如200萬定期+200萬終身，達到最好的效果。
二、額度規劃：殘扶險的目的是保障生活品質，所以額度規劃很重要，不要因為想買終身險而降低額度，請至少規劃300萬，每月請領金額2～4萬以上，才可轉移風險維持正常生活及醫療照顧的目的。
三、理賠等級：每間公司的1～6級殘廢理賠等級不同，有的會按比例給予生活扶助金，金額就會打折，最好選擇1～6級殘都是理賠100%，對我們最有利，還有請注意如果達到1～11級殘，是否可以保費豁免。
殘扶險主要是保障在我們人生的精華時期，因不可抗意外或疾病所造成的殘廢，導致我們失去工作能力或長期需要照顧，為不可逆，故有分期給付保險金的特點，來維持家庭的正常運轉，與個案可能因為照顧良好而健康改善的長照險定義並不相同，所以並不能取代長照險，這是需要注意的。
殘扶險比較屬於醫療險+意外險之外的延伸性險種，走的是傷殘後長期的生活照顧，預算有限的話，應該將資源放在家中的經濟主力或單身者效果會比較大，但如果你的保險尚未完善規劃，還是先把基本的人身保險補足再說吧！
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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