《Smart智富》成立於1998年，提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊－《Smart智富》月刊、排行榜常勝軍－《Smart智富》密技雙月刊、《平民股神教你不蝕本投資術》《權證小哥教你十萬變千萬》等財經暢銷書，以及DVD、課程講座、大型論壇、facebook等，全方位服務投資族群需求。
我今年23歲，大學剛畢業，出社會半年，現在的工作很穩定也很習慣，暫時沒考慮換工作。每月薪水2萬5000元，雖然不高，但我省吃儉用，每月都可結餘1萬元，固定放到銀行定存。
我大二時開始記帳，當時父母每月給我5000元零用錢，我每月都撥一半買儲蓄險，目前已經繳了3年，預計繳滿6年後每年可有2.25％的複利收入，比定存利息高，所以我都穩定地持續繳款。
3年前，我開始進股市買零股，目前有11檔股票，市值約2萬多元。同一年我也開始定期定額買基金，總共投資3檔基金、市值約4萬多元，最近因為績效不好、報酬率低，上個月我決定辦理停扣。
我的中期目標是希望能在26歲前存到人生的第一桶金，我希望目標要訂高一點，所以設定為120萬元。長期目標則希望在33歲時，能在台北擁有1間35坪屬於自己的房子。可是，我從大學念書就努力存錢、積極投資，但資產增長速度還是很慢，想請問《Smart智富》月刊按我現在的投資理財方式，能夠順利達成前述中長期的目標嗎？
針對Ada的疑問，本刊請到兩位專家提供以下建議：
第一位專家是統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 徐采蘩，對於還年輕的Ada，她看到以下3個理財問題：1.資產太分散、不易管理；2.意外險與醫療險保障不足；3.購屋超過負擔，不應是首要理財目標。因此，Ada應做以下3項調整：
1、先存3個月生活開銷當緊急預備金
由於Ada剛出社會，收支變動低，緊急預備金以3個月生活開銷估算即可，以她每月生活開銷1萬5000元計，先預留5萬元。若收入變動幅度變大，就建議要預留到6～12個月的預備金。這筆錢要放在可立即變現、波動幅度不大的工具上，例如銀行短期定存單等。
2、補強意外、醫療保障，每年保費支出多1萬5000元
年輕保人薪水不多，保費支出最好控制為年收入的1/10，投順序如下：
（1）意外險：選擇壽險公司附約出單的商品，保額為年收入的5～10倍，並附加意外醫療險。
（2）醫療險：可以規畫實支實付型與日額型保單，合計住院日額理賠共3000元，建議雜費限額10萬元為佳。
（3）重大疾病險：針對7項重大疾病一次給付，保額建議為年收入的1～2倍。
（4）癌症險：建議規畫每日住院日額2000元，若覺得初次罹癌金不足可用定期重大疾病險補強。
3、資產重新配置，以存第一桶金為首要財務目標
第一桶金最好設定100萬元以上，方便做資產分配，像她設定120萬元就很恰當。將Ada資產重新配置，扣掉緊急預備金5萬元後，再扣掉她一筆2萬7000元卡費，到時她有17萬元可做單筆投資。至於每月結餘的1萬元不再放定存，作為定期定額投資使用。
第二位專家是認證理財規畫顧問（CFP） 施國文，在與Ada討論後，針對她的投資建議，她可以先投資股票，以穩健追求年化報酬率10％為目標，如此她應可延後1年、在27歲時存到120萬元。操作步驟如下：
1、第1年單筆17萬元分批投入，且每月定期定額1萬元
Ada有17萬元單筆投入，可將資金分成5份，一次約3萬5000元。一旦價格到年線附近就投入，最長在1年內布局完成，以免錯過除權息的機會。同時，每月1萬元則以定期定額方式投入，就算買不足1張也可以買零股，進場時不需看價位，固定在領到薪水後就投入，時間一拉長，成本就會維持在均價。建議可選2檔股價20元以下的金融股，A檔為官股持股比例高的銀行股，可避免倒閉風險；B檔為近5年獲利成長、近3年股東權益報酬率（ROE）維持在10％的高成長動能金融股。但2檔都必須有穩定股利政策。
2、第2年之後定期定額1萬元持續投入
第2年以後，每月定期定額1萬元仍持續投入A、B檔金融股，每年領到的股利股息持續滾入。建議她每周檢視1次股價變化，如果股價漲過20元就分批賣出，待股價回到20元以下再買回，每年股利加上簡單的波段操作，年化報酬率10％並不難達成。
作者簡介_Smart 智富月刊
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