退休規畫要趁早》25歲開始月存1萬,65歲有近1200萬退休金!

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在正式運用各類商品進行配置和規畫退休策略之前,先讓我們來破除一般人對於退休準備常有的迷思,以及進行準備時會遇到的各種風險。

迷思1》我還年輕,退休以後再規畫就好?
不少20歲、30歲的年輕人因為年紀還輕,尚未意識到退休的重要性,總認為等到年紀稍長一點,像是屆齡退休的50歲或60歲時再開始規畫即可,也因如此,錯過了許多存糧的大好時光。

為什麼愈早開始準備愈好,不等經濟稍有能力再進行呢?因為儲蓄即是犧牲現在的消費享受,等到未來需要(像是退休後)時能拿出來使用,而未來的資產與準備就相當於「現在投入的本金×時間複利」,愈早開始,儲蓄和投資的時間愈長,自然可以取得更多的時間複利。

以圖1為例,若在25歲開始每月存1萬元、年存12萬元進到自提的退休金帳戶中,經過40年(480個月)的累積及4%的複利滾存後,在65歲退休時,將有約1,185萬元的資產。如果等到50歲才開始投資,就算將定期定額投資金額倍增到每月2萬元、年存24萬元,經過15年(180個月)、4%複利滾存後,到了65歲退休時,資產只有493萬元,不到25歲開始每月投入1萬元的一半,由此可見複利的強大及趁早投入與規畫退休的重要性。

迷思2》若現在開始進行退休規畫,會影響生活品質?
就如「我還年輕」的迷思,現在若將錢用罄,不做任何退休上的規畫,現在的生活品質當然很好啊!不過就如前段所說,儲蓄準備是犧牲現在換取未來可供支用的準備,現在花愈多、未來準備就愈少,現在的生活愈好、退休後就愈糟糕。因此,正確的做法是在不影響基本生活品質的前提下進行退休金準備,以求能有基本的退休生活品質,在兩者間取得良好平衡。

舉例來說,每月多存1,000元,從25歲開始工作到65歲退休的40年間,經過4%年報酬率滾存後,總計可多約118萬元。根據行政院內政部發布的「2017年簡易生命表」,國人在65歲之後的餘命約為20年(19.98年),多118萬元儲備表示每年能多花5萬9,000元(5萬9,000元=118萬元÷20年)。

大家可以想想,每月多存1,000元是否會影響現在的生活品質?而儲蓄可以讓退休後每年多5萬9,000元支應生活,換算下來,每個月會多約4,916元,是否相當值得呢?

迷思3》退休需要非常多錢,是有錢人的專利?
許多人認為,要有數千萬元、甚至上億元才有辦法享受安穩退休生活,這觀念絕對是大錯特錯!就如前段所說,若從65歲的退休年齡開始計算,平均餘命約為20年,共20年的花費在扣除掉勞保老年給付及勞退金過後,需要自行儲備的退休金其實不多,只要提早規畫、好好儲蓄與投資,一定不難達成,退休絕非是有錢人才有的專利。

迷思4》只靠勞保、勞退,退休月領1萬~2萬元即可?
亦有一派人認為退休不需要什麼錢,大概只需要1萬~2萬元的基本生活費開銷即可,並認為可以靠政府強制投保的勞保老年給付,以及雇主提撥的勞工退休金進行「佛系退休」,完全不用自提退休金儲備。

事實上,在儲備不足下就盲目退休,等於忽略了退休常見的長壽、醫療等風險,當退休後面臨到疾病、傷殘或其他突發事件需重大支出時,就無足夠的儲備資金可以應用,無米可炊的情況下,最終落入「下流老人」一途…。

迷思5》退休後就不用繼續投資?
退休規畫的最後一個迷思,就是認為退休後,就不須再繼續進行投資理財,只要靠先前所規畫的資產和現金流即可,這種想法並不正確,若退休後不再關注投資,會使退休金暴露在「市場波動」的風險之中。不了解投資、不了解市場與配置,將令投資缺乏彈性,使退休金面臨減損。

除了繼續投資外,退休後的投資觀念更該有所轉變,在退休前,投資多以攻擊型的「累積財富」為主,退休之後,應轉換為防守型的「守住財富」,並利用財富去創造退休金流。也因為由攻轉守,在投資商品的選擇上要更加保守、更加穩健。(本文摘自《人人都能學會退休月領5萬 全圖解》第1章)

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