家庭理財術 教你聰明買保單

每75分鐘就有1人死於意外事故…精選17張定期意外險、用小錢輕鬆轉嫁高風險

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台鐵普悠瑪號日前發生出軌事故,造成18人死亡、百餘人輕重傷,是近年來國內交通意外最嚴重死傷。面對這種突如其來的意外事故,你有足夠的保障可以轉嫁這些風險嗎?

根據衛福部統計,2017年國人每10萬人中,就有29.6人因意外事故死亡,居十大死亡原因第6,等於每75分鐘就有1人死於各種意外事故。但長久以來,國人投保的壽險額度不足,當重大意外事故發生時,若罹難者為家中經濟支柱,家屬所領到的死亡給付,恐難以維持家庭長期的基本開銷。

政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆認為,意外事故傷害長年位居國人十大死因之一,是必須要考慮的人生風險,因此除了傳統壽險外,意外保險更是不可少。

為此,《Smart智富》月刊特別與政治大學、逢甲大學、台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)、社團法人台灣理財顧問認證協會(FPAT)、商智資訊等單位合作,舉辦「Smart智富保單評選」活動,從消費者角度岀發,精選出17張1年期意外險保單,推薦給想增加保障額度的民眾參考。

認證理財規畫顧問(CFP)李安昇指出,定期意外險保費相對其他險種便宜,是典型能以小保費、發揮最大保額效益的險種。一般意外險的規畫,會建議以壽險公司規畫的保單為基底,不足部分,再搭配保費較便宜的產險公司保單來加強。

針對意外險保單的挑選,認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅建議,若想將每分錢都花在刀口上,可以從以下3個重點篩選:

1.排除保費較昂貴的「終身型」、「還本型」以及有限制保額的「微型」保單。
2.依自身需求選擇可加倍給付項目,比如說搭乘大眾交通工具上下班的通勤族,加碼大眾運輸意外增額愈多愈好。
3.傷害發生率比死亡高,挑選時,能附加愈多醫療險附約的保單愈好。

商智資訊產品研發部副總林文泓指出,壽險公司出單的意外險,保障以死亡失能為主,保戶需額外投保意外醫療附約;而產險公司出單的意外險,多採專案方式銷售,除了死亡失能,大多會搭配意外醫療、意外住院、意外手術等,年繳保費大約是壽險的7~8折。

《Smart智富》月刊社長朱紀中說,意外事故總是來得措手不及,你無法預防、也無法避免,而意外險具有低保費高保障的性質,能轉嫁因意外所帶來的損失及風險,是人生必備的基本保障之一,建議各年齡層的人都應規畫投保。

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