跨行提款手續費要6元,很便宜?你可知19.9萬要定存滿一天,才有6元的利息!

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跨行提款手續費要6元,很便宜?你可知19.9萬要定存滿一天,才有6元的利息!

從節省手續費做起的積少多

儲蓄、理財教育很簡單,從不起眼的手續費這種「小錢」著手,涓涓細水方能長流。

許多人汲汲營營想要變成有錢人,卻在行為上背道而馳,任金錢在點點滴滴之間消失於無形,然而真正的有錢人有著共同態度:很「愛」錢。不論金額多寡,絕對不會對錢輕忽怠慢,投資或消費時,務求取對其最大效益,尋找最佳方案。

嚴格上說來,除了繼承財產的富二代之外,可以說有錢人是從「愛」錢開始變有錢的,這裡的「愛」指的是關心、在乎與慎重對待。

我們一般小資族要邁向有錢人的行列,第一要學習尊重金錢,例如各種手續費的選擇,就是很好的練習標的。

不經意讓財庫漏水的壞習慣

上班累死了!私人生活凡事求快,求方便,疼惜辛苦的自己,這付出的代價因為額度很小而被輕忽,經年累月累積下來,是一筆可觀的金額,而且這些看不上眼的小額度,成本往往高得驚人。

以提款來說,隨處可見的提款機很方便,跨行提款的手續費也不高,因此不分本行或他行隨處提。小心!這就是財庫漏洞的開始。跨行提款的成本有多高呢?以單利計算:小資女跨行提款領3,000元,手續費「只有」6元,換成年利率高達73%〔(6÷3,000)×365 = 0.73〕。

想想看,股票要有一支漲停板多不容易,但漲停板不過是10%;若一次提領2萬元,換成年利率,降至10.95%〔(6÷20,000)×365 = 0.1095〕。以目前一年期定存利率水準1.1%計算,必須有19.9萬元存滿一天,才有6元的利息〔6÷(0.011÷365)= 199,091〕。

一般跨行提款或轉帳都需要手續費,該如何降低費用?一般來說,選擇金融機構不外乎考慮:每月跨行和轉帳手續費、最低存款餘額;本地分行、自動提款機的設置;金融諮詢、銀行人員專業程度等。

善用薪資戶或VIP理財戶的轉帳或跨行提款免手續費功能,若要避免偶爾有大資金跨行需求,可直接設定約定帳戶功能。

走路健身提款,多賺一支漲停板

ATM的方便性是一個陷阱,如果沒有跨行免手續優惠,都會區通常多走幾步路,就能找到本行提款機,多走兩步就能賺一個漲停板的幅度10%,還能健身,何樂而不為?

另外一個對抗隨機提款的方式是,養成定期提款的習慣,例如計算出每週需要用的現金額度,固定每週同一時間提取額度後放在錢包,既能培養用錢的紀律,也能避免無謂的支出。

台灣多數的便利商店都設置有ATM,日本的理財專家即率先注意到,在便利商店內的ATM提款者常會附帶消費,本來只是為提款而進入便利商店,領完錢,現金在手,不自覺又多買了許多不在計畫內的零食、飲料等消費品。所以,應盡量避免在便利商店內提錢。

越是小額的金錢,越要注意對價關係,例如在大賣場賣的物品,一般比便利商店便宜。便利商店賣的是「價值」而非「價錢」,顧名思義是讓人「方便」使用,但是我們往往沒有那麼急用,只是懶得預先做準備。我時常購物時帶著小孩同行,小學時,我要她記得自己喜愛的東西價格進行比價,她比價後發現,同樣的零嘴在大賣場售價8元,而便利商店賣10元,她說:「我買四件就可以多一件了!」從此,她多半能避開隨機性的消費,這是小學生可以做到的事情,相信成人只要願意,一定可以做到。

換匯,股市交易及購買基金,手續費多比幾家不吃虧現在人出國頻繁,廉價航空刺激許多小資族一放假就往外衝,廉航是不是真正便宜,有機會再來討論。這裡要提醒的是出國換匯交易時,不要忘記使用薪資戶或VIP理財戶會提供特定外幣。

網銀兌換優惠,可善加比較利用

如果股市投資下單頻繁,也要找到對自己最有利的條件,少繳無謂的手續費。證券下單手續費0.1425%,券商會依客戶「下單量和方式」退還部分手續費,以增加競爭力,留下優質客戶。

買基金時的手續費也要列入考量,才會增加投資報酬率。假設可以買到同樣的基金,一般而言,在保險公司的投資型保單平台中購買,前置費用(2%~5%,不分基金種類)比較貴,銀行次之(1.5%~3%,債券型和股票型收費不同),基金公司最便宜(小於1.5%,債券型和股票型收費不同)。但如果是大筆金額,保險公司可以降到很低,接近銀行通路。

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