你可能有類似經驗，到銀行辦匯款，理專開始跟你遊說現在有比定存利率還高的商品，您要參考一下嗎？如果理專看到你的存款簿有幾十萬（或更多）時，會更加起勁推銷。據報導，今年3月全體壽險公司新契約保費收入1372.73億元，新契約排名前10大壽險公司類定存保單（包括傳統壽險、利變壽險、利變年金險）銷售金額加起來就衝破1000億元，你也買了這些類定存的保單嗎？網路有一堆討論壽險保單的投資報酬率、IRR（內部報酬率）如何計算的文章，一時之間讓人有種錯覺：曾幾何時壽險公司已變成最大的吸金公司？短期儲蓄險當道，從業人員似乎也樂於迎接銀行存款處於低利率所帶來的無窮商機，但身為消費者，要想清楚幾件事：
一、你有買到你需要的足夠保障了嗎？
別忘了保險的功用是讓你轉嫁風險，你把因為意外或疾病可能造成的財務風險，藉由買保險把風險轉由保險公司承擔，叫轉嫁風險。你因為銀行利率太低去買類定存保單，但首先你有算過你買夠需要買的保險額度了嗎？長久以來國人壽險保障偏低，根本不足以支應一個家庭，萬一發生風險時需要的保障，現在恐怕又更為嚴重。不信你可看一下保險業公開資訊觀測站的資料（壽險業務概況表），2015年各家壽險公司當年度的新契約保額，與現存的有效契約保額的比較，有14家公司當年度新契約平均保額都在100萬以下，但是新契約平均保費卻都比有效契約的平均保費高出好多倍。
這顯然是類定存保單這些高保費、低保障險種產生的效應，什麼是風險轉嫁，就是你利用保險的槓桿作用，以最低保費得到最高保障。例如你買意外險，一年繳1200元，保險公司提供你100萬的保障，槓桿倍數是833倍；25歲年輕男性用一年4710元，買一張20年期保額100萬的定期壽險，槓桿倍數有212倍，這才發揮保險該有的保障功能。
在買這些儲蓄保險前，你應該先看看你的保單：是否有根據自己的財務狀況，做適當的風險轉嫁規劃：