馬哈老師帶你大手牽小手一起教親子理財
馬哈是moneybar網站創辦人，同時也是一位13歲孩子的媽媽，擁有20年理財經驗，曾負責Yahoo財經頻道，創業後致力兒童財商（ＦＱ）教育，以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養，專欄大多分享她如何教孩子學理財，認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所，體驗真實的投資世界，開啟孩子理財的第一步。
歡迎所有的爸媽跟小孩一起學理財，翻轉全家的財富人生。
著作：《馬哈親子理財10堂課》
馬哈理財遊樂園專欄
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日前有位美國青年每個月存下6成薪水，28歲已經存到近800萬台幣，在網路社群引起話題，也成了我和爆奶弟弟的餐桌話題。這個年輕人能這麼積極存錢真的不容易，但是更不容易的是，現在許多大學生一出社會還沒開始賺錢就負債，不但要存未來的錢，還要先還過去欠銀行的錢，這是怎麼回事呢？
原因是這個年代的孩子們有相當高的比例都「借錢讀書」，讀完書也欠了幾十萬的助學貸款。
這會衍伸出什麼樣的問題和後遺症？一份2017年美國學生貸款機構LendEDU 對全美1,000名學生進行問卷調查就發現，美國大學新鮮人的輟學率已經高達30%，其中相當高的比例是因為助學貸款的壓力，同時大部份借錢讀書的學生最後選擇違約不還學貸。
換言之，「借錢」不只壓抑了孩子出社會後的賺錢存錢能力（現實還債壓力迫使他為「錢」工作而不是為「熱情或天賦」工作），更壓垮了他學習的基本權力，因為負債而無法讀完大學繼續學習。
我特別去查了一下台灣的情況，發現台灣「借錢讀書」的現象也愈來愈普遍，雖然因為少子化問題嚴重，今年6月底台灣銀行學貸人數高達856,532人，但是每人學貸平均金額達21萬，代表這群孩子一出社會就開始負債人生了。
因此我更堅信「紅包存錢法」的重要性。如果每個家庭都能從小開始「和孩子一起存大學的學費」，親子一起學習如何好好管理自己的錢，用更有效率和安全的方法讓錢慢慢長大，孩子的受教權是不是可以得到更多的保障？同時孩子也能在這樣的學習過程中，更早也更「有感」的學會可以應用一輩子的理財好功夫呢？
尤其是像爆奶弟弟是跟著智慧型手機一起長大的i世代，他們不但比Y世代受到社群媒體影響更深，更容易「跟著朋友買自己不需要，也不一定想要的東西」而開啟負債人生，他們未來要面對M型化貧富差距拉大的社會競爭壓力也更大，愈早開始學習管理自己的錢，同時也學會分配管理有限的資源和時間，也就愈早可以讓父母放心和放手。
存錢愈早開始愈好
讓孩子從小學會存自己的學費
於是，新聞討論完，我出了功課給爆奶弟弟，讓我們能從新聞裡學到更多。我們一起做了下面3件事：
一、養成小孩「不亂花錢」的習慣
我們重新再複習了一次「需要」和「想要」，拿出他的人生資產負債表，溝通他透過努力想要累積的人生樣貌，強化他「不亂花錢」的動機能量。我心裡更想長期貫徹的是，透過和孩子一起在日常生活中重覆練習「需要」和「想要」的判斷和行動，可以讓孩子學會如何從容自在的和「錢」做朋友，而不是被金錢奴役，也能避免孩子長大以後無法控制的消費盲從和消費衝動。
但對我來說，這只是最基本的理財教育和金錢學習，更積極的父母不只是陪伴孩子學習「不亂花錢」，還要陪孩子一起學習「賺錢」和「存錢」，引導孩子從小學會和「時間」做朋友，善用「複利」來規劃自己的人生，這樣我們才能更放心地放手讓孩子飛，陪伴孩子學習如何面對自己所處的不確定環境，用自己存到的錢和學到的存錢本事，把不確定的未來變成可確定的將來，穩穩地安身立命於這個快速變動的世界中。
二、善用網路資源和孩子一起做圖表，介紹「複利」是怎麼回事
接著我們重新再複習了一次什麼是「複利」。在「當個快樂的父母銀行，教小孩存第一筆錢」的文章裡有和大家分享，我如何透過「父母銀行」的開張，引導爆奶弟弟開始養成「存錢」的習慣，並且在過程中和爆奶弟弟分享什麼是「利息」。利用這個新聞，我跟他討論了更複雜一點點但可以賺更多錢的「複利」。
我們先從公式開始：單利的計算公式是：
利息＝本金*年利率*時間
本利和＝本金*（1＋年利率*時間）
如果爆奶弟弟存了1萬元在父母銀行，年利率是10%，但是這銀行計息只採單利計算，爆奶弟弟存了3年後，他能拿回的本金和利息總共是：10000*（1＋10%*3）＝10300元
如果銀行像一般正常的銀行一樣是採取複利計息呢？複利計算的公式是：
利息＝本金*年利率
本利和＝本金（1＋年利率）n（時間/期數）
如果爆奶弟弟存了1萬元在父母銀行，年利率是10%，但是這銀行計息採取複利計算，爆奶弟弟存了3年後，他能拿回的本金和利息總共是：10000*（1＋10%）^ 3＝10303
拆解開來，就是：
第一年＝10000*（1＋10%）＝10100
第二年＝10100*（1＋10%）＝10201
第三年＝10201*（1＋10%）＝10303
本金一模一樣，但採用複利計算後3年下來多了3塊錢，發現了嗎？其中最大的差別就是採複利計息，每一年增加的利息也變成本金可以賺第二年更多的利息。所以單利計息是直線上升的成長，但複利計息會是指數型的成長，時間愈長，兩者的差距會愈大，擅用複利，才能真正和「時間」做朋友，達到「錢滾錢」的投資價值和目的。
三、「我要自己付學費」的作戰計劃
當父母確認孩子明白複利的價值後，進一步就是「打鐵趁熱」，和孩子一起做出他的「大學學費存錢作戰計劃」。
我先帶著爆奶弟弟網路上搜尋資料設定存錢目標。根據2018年教育部統計，國內公立大學1年學費58,726元，私立大學109,944元整。4年下來學費需要24萬-44萬，暫時先不考慮通貨膨脹，我們就以30萬為大學學費存錢計劃的目標（意思是考上私立大學他就得打工付學費啦）。
平常爆奶弟弟零用錢1個月只有200元，偶爾也會在刻意設計的情境下支持甚至陪伴爆奶弟弟進行「做家事」和「考試成績」以外的打工機會，讓他靠自己的腦力、勞力和能力賺取自己的打工勞動收入，所以爆奶弟存錢的資金來源有「紅包／零用錢／打工勞動收入」3個面向。
我們用每年收入幾乎固定的「紅包」收入來做為「大學學費存錢作戰計劃」主要的資金來源，因為一年有2萬元的收入，在複利的效益下，投資效益更大。
理財教育切忌講道理
直接和孩子一起動手算動手存
平常我都利用「信封理財法」來引導爆奶弟弟管理和運用自己的各種收入，所以他從9歲開始就把自己的錢，依比例放進「投資（80%）」、「買禮物（10%）」、「生活用品（10%）」3個信封裡，因為投資的錢相對多，他很會算也很愛錢，會主動要求和我進一步討論要如何投資讓錢變大，辛苦存下來的錢可以愈存愈多。
所以我們決定不動原來的信封袋，但是開一個新的「大學學費存錢作戰計劃」的信封袋，並且只拿每年的紅包錢出來存進這個信封袋，其他的收入還是依比例存進原來的3個信封袋裡面。
我們一起上網搜尋可以利用的試算工具，了解各種不同年報酬率下，每一期本金加碼再投資的10年複利可以累積多少錢，我們決定選擇先前已經討論過，過去10年含配息年化報酬率相對穩定達6-10%（參考綠角試算）的台灣50（0050）這檔ETF來存大學學費。
爆奶弟弟一年紅包能拿出2萬元投資，有下面2種方法可以執行這個計劃：
1.用定期定股方式，每月銀行從年初存入的20000元自動扣款購買台灣50（0050）零股（每月買到股數固定），用MONEYDJ的定期定股試算工具計算，過去10年每月買30股慢慢存股，含ETF本身漲幅和每年配息可以存到36萬以上小幅超標，足以從容的完成公立大學學業。
2.用定期定額的方式，每月銀行從年初存入的20000元自動扣款1667元購買台灣50（0050）這檔ETF（買到零股股數不定），如果從10歲開始「存股」，以過去10年含配息年化報酬9%試算，10年複利下來扣除手續費後也可以累積超過44萬大幅超標，足以支付孩子自己就讀私立大學的學費。（0050每月定期定期最低扣款金額為3000元，父母需要搭配一起投資）
所謂的0050就是從台灣上市股票中評選出50檔市值最大、符合篩選條件的上市股票，一次投資50家公司，但不必天天看盤盯著個股漲跌，長期複利下來，是一個帶著孩子一起投資，相對安全又貼近台股整體報酬表現的存股方法。
除了穩穩的被動投資ETF存股，也可以帶孩子投資「高配息定存股」，或者學習巴菲特鎖定「價值型股票」長期投資。無論決定和孩子練哪一種功，只要「趁小」和「趁早」陪伴孩子紀律的把馬步蹲好，就不必擔心在無法預測的將來，孩子的學習會因為沒有錢唸書的學貸壓力而中斷。
資料來源：
1.http://www.masterhsiao.com.tw/MoneyTimeValue/CompoundInterest/CompoundInterest.html
2.https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0010.xdjhtm?etfid=0050.TW
本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載
作者簡介_馬哈
馬哈是moneybar網站創辦人，同時也是一位13歲孩子的媽媽，擁有20年理財經驗，曾負責Yahoo財經頻道，創業後致力兒童財商（ＦＱ）教育，以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養，專欄大多分享她如何教孩子學理財，認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所，體驗真實的投資世界，開啟孩子理財的第一步。
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