「效率理財與生活」
效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。
官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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中國古代有個民間傳說：明朝初年，洪武年間，有位沈萬三，傳說他在池塘撈到一個泥盆。有一次，他的妻子不小心掉了一支銀釵在這泥盆中，後來泥盆竟然裝了滿滿一盆的銀釵。
兩夫妻後來把銅錢及元寶放入泥盆中，竟然也變成滿滿一盆的銅錢、元寶。沈萬三後來成為富甲一方的大富翁，傳說就是因為得了這個泥盆的緣故，所以人們稱之為「聚寶盆」。
只要聚寶盆不打破，金銀錢財投入進去，都可以一直不斷地冒出來，取之不盡、用之不竭。相信這是許多人都羨慕並且想要擁有的東西。今天的文章，就要教大家：如何打造自己的聚寶盆，擁有領不完的退休金（第5桶預備金）。
上一篇文章中，我們舉了一位35歲上班族為例子，說明複利的72法則。
當這位上班族年滿65歲退休時，可以把這筆已經滾成1,000萬的資產，繼續放在股市裡面，假設仍然維持每年總報酬率8%增值，本金1,000萬，那會是每年增值80萬（1,000萬 x 8%=80萬）。
把股票增值的80萬賣掉變成現金，好像從1,080萬這個大水庫中，提領一小桶水出來，當成自己不再工作的生活費來源，而本金都不動用。明年這筆本金1,000萬，會繼續再增值80萬，你可以再賣出80萬，變現領出來用。
如此一來，本金都不動用的情況下，每年變賣一小塊持股來花用，你會有永遠領不完的退休金。這有點類似，文章前面提到的聚寶盆。用指數化投資執行存股票，就是打造你自己的聚寶盆。
退休水庫－聚寶盆示意圖，如下圖（圖片可點擊放大）：
領不完的退休金，如下表所示（圖表可點擊放大）：
由上表可知，本金（股票市值）300萬時，每年增值8%就是24萬，等於每個月有2萬元可以花用。當股票市值是600萬時，增值金變成每個月4萬元，這其實已經接近（甚至大於）不少上班族目前的工作所得。
而當股票市值是900萬時，增值金就變成每個月6萬元，這在私人企業，應該是主管階層才有的薪資待遇。當股票市值來到我們舉例的1,000萬元時，每月增值金要再多一些，大約是6萬6千元。
一般上班族要一口氣拿出1,000萬本金，這很不容易。但如果是拿出100萬呢？這要容易得多。
只要投資100萬在年化報酬率8%的工具，複利滾存30年後，就會變成1,000萬。
規劃退休金，不是要你一口氣拿出一整筆大錢。而是在年輕時，拿出一筆沒那麼大的錢，運用複利滾存投資，在30～40年的工作時間中，慢慢累積成一大筆夠用的錢。
可能遇到的困難
如果每年固定領80萬來用，這是很理想的狀況。但是，萬一當年報酬率不足8%，怎麼辦呢？
（1）我們可以先反過來想，萬一當年報酬超過8%呢？
你還是每年只能領8%，超額的部分要滾入再投資，讓它去發揮複利效果，當成將來年報酬不足8%年度的填補。
（2）準備退休專用的第6桶金－60萬生活費預備金
除了前述（1），超過8%的年度不能多領之外，建議還要預先準備退休專用的第6桶金－60萬生活費預備金，這是以個人為規劃對象，足夠維持一個人1～2年的基本生活需要（需要≠想要）。
萬一當年度股市是負報酬，沒有增值金可以動用，就用這筆60萬的預備金，當成生活費來源。假如是兩夫妻一起規劃，那這個第6桶金，應該變成120萬（60萬 x 2=120萬）。
60萬，分成2年使用，就是每月2.5萬（60萬/24個月=2.5萬/月）。維持個人基本生活應該是足夠的。我們往往想要的很多，但事實上需要的沒那麼多。我認識一些朋友，月入3萬出頭，家庭年收入30幾萬，尚能維持一家3口的生活。
另外也認識一對已退休長輩，住在一間大套房中，天天爬山或者到公園運動，靠著2人合計2萬元不到的月收入，家庭年收入合計約20萬，至今也平淡建康的活了20年的退休生涯。一切都看你怎麼規劃收入，與取捨自己想要花費的慾望。
（3）不要領到滿
還是擔心退休金不夠用的話，也可以每年（或每月）提領的金額，設定提領上限，比如每年最多只提領6%，那就是60萬（或每月提領5萬），1,000萬 x 6%=60萬。
如此一來，你每年平均增值8%，但只領6%，多餘的2%滾入再投資，長期下來，你的持股總市值，還會緩慢增加，更是不怕退休金不夠用。
有工作收入的階段，你的生活花費，就應該保留餘裕，不能全花光。沒工作收入的退休階段，更應該如此，永遠保留適度彈性。
小結
綜合上述（1）～（3），聚寶盆可以如此規劃提領：預先準備第6桶預備金－60萬元/個人，當成當年度股市負報酬的緩衝。
每年股票增值的8%（比如80萬），從中變賣一小塊持股，提領6%（比如60萬），只佔增值金額的一部分，本金都不動用。
而增值沒用到的2%（比如20萬），繼續滾入再投資。這樣一來，更加確定你會有永遠領不完的退休金。
優點：不必受制於人
用指數化存股票，自己累積退休金的最大優點，就是：不必受制於人。以上計算，都未計入勞保、勞退、國民年金，或者公保、軍保等退休金。
不怕雇主不給你（私人企業舊制退休金）；不怕退休基金或政府破產（私人企業勞保、勞退新制、國民年金等）；不怕被政府減薪（軍公教人員）。因為這筆股票帳戶的退休金，100%都是你自己的錢。
勞保、勞退、軍公教退休金，將來若有領到，我會當成額外的意外之財。沒領到，我靠著自己的錢，也足夠使用。我是抱持著這個想法，幫自己與家人規劃退休金。
中國人有一句俗話：靠山，山會倒；靠人，人會老；靠自己最好。與其100%依賴變數很多的各項社會保險，不如靠自己執行指數化投資，累積自己的退休金。這是更加可靠，不必受制於人的方法。
你不必再被電視、報紙的新聞恐嚇，說退休基金要破產了，或者政府又要砍薪水了，天天擔心這個、擔心那個。既想退休享福，又怕退休後的退休金縮水或拿不到。
退休之後，天天活在恐懼當中？你可以不必的，你有別的選擇。退休金？靠自己，你會睡得更好。
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本文獲「效率理財王」授權轉載，原文：複利02：打造你的聚寶盆－領不完的退休金