90萬的BMW可以貸款100萬
因緣際會，地方上認識了一些二手車商，走訪民情時，經過這些車商朋友的店，也會走進去打個招呼，聊聊地方的小八卦；坐著聊天的同時，常常看到有一些油裡油氣，手臂上還刺著龍的小混混，一進來就指名要看BMW的二手車。
心裡起了一些疑惑，自己出來工作多年，只能開著破舊的Nissan二手車，一輛10萬元，有時候開到一半還會突然熄火、失去動力，還記得第一次碰到熄火的情況，心情非常緊張，緊急剎車停在繁忙的環河快速道路中央，急急忙忙打到P檔、重新發動、再打回D檔，即可恢復馬力繼續前行。
後來因為熄火次數很多，有了經驗不再緊張，也找到了快速解決的SOP，直接打入N檔，一邊滑行，一邊重新轉動鑰匙啟動，聽到引擎恢復的聲音，再排回D檔即可，不需要緊急停車。
這些小屁孩怎麼有錢買BMW？
打聽了一下原委，發現原來是改寫一下買車的價格，原本是90萬元，改到120萬元，配合特定的貸款業者，在2000年網路泡沫之後，銀行因為企業貸款降低，只好改衝消費性貸款的業績，睜隻眼、閉隻眼，氾濫的資金就放貸出去了。好康逗相報，這些小屁孩紛紛來買高檔車，還可以拿一筆資金，至於要不要還錢，只能靠良心了。當然到最後很多都變成呆帳，全民一起擦這個屁股。
如上圖，95年底，汽車貸款就突破1,400億元，直到政府管制，逐漸跌了下來。但是在金融海嘯過後，最近汽車貸款餘額又逐步攀升，105年底已經突破了1,200億元，與當初消費性貸款風暴的高點，已經相去不遠了，是否有些經濟上的災難會再發生，值得我們觀察…...
信用卡外，還有現金卡
看著汽車貸款的詭譎走勢，無可避免地要回到歷史上讓人搖頭的「雙卡風暴」──信用卡、現金卡。
還記得最早的現金卡是萬泰銀行於1999年發行的喬治瑪莉現金卡，英文名稱為「George & Mary」，取自於諧音「借錢」、「便利」；因為1997年亞洲金融風暴後，銀行企業金融逐漸緊縮，銀行為求獲利成長，遂轉移重心至消費金融業務，現金卡的發行讓銀行短期獲利豐厚，各銀行紛紛跟進，像是土地銀行「春嬌志明現金卡」、華南銀行「轉運color現金卡」、台新銀行「Story現金卡」等。
為了賺取更高的獲利，如同電影《大賣空》描述2008年金融海嘯發生的原因，在於金融業鼓勵民眾買房貸款，即便將購屋者的名字寫成家中狗狗的名字，也沒有人發現；過度鼓勵消費的結果，超過年收入數十倍的借款，連學生都可以辦學生卡，還沒出社會，就因為大量消費性借貸而背負了一屁股的債，更誇張的情況，失業者、重度身障者都可以獲得高額貸款；凡此種種的異常現象，就如同在火藥庫旁烤肉一樣，隨時會引爆火藥庫造成重大災難。
如上圖，94年間，其他個人消費性貸款來到了1.15兆，信用卡循環信用餘額4,656億元的高水位，借款人大量地繳不出借款，使得銀行蒙受極大的壓力；中信金與台新金先後於2005年10月及11月宣布增提全年呆帳準備超過300億元[1]，不只銀行類股股價大幅度地下滑，風暴的實質破壞力已滲透進社會中下階層。
卡奴在銀行各種逼迫還款的壓力下，有些小朋友跟著父親躲避討債公司的追討，每天坐在副駕駛座跟著父親跑計程車賺錢討生活，連上學都不敢上學，嚴重者還會受不了壓力而自殺，留下不知道如何生活的年幼子女。
雖然討債公司如果違法暴力討債，刑法可以在法律上保護債務人，但實際生活上卻無法成為盾牌保護這些人[2]。經過社會各界的關注，透過立法委員進行協商與立法，政府也才後知後覺地發覺事態嚴重，於2007年7月通過債務清理條例，多年下來，慢慢地讓消費貸款與信貸餘額大幅度降低，銀行也不再鼓勵年輕人借錢，學生卡成為歷史。
12年過去了，卡債遺毒仍難拔清，那貸款年限更長、金額更高的「房債」又將如何？全文詳見「小心淪為「房債族」！從2005年卡債風暴看未來「房貸危機」」
作者簡介_台科大數據研究中心
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