刺龍刺鳳屁孩,一來就指名要看BMW...大學老師逛車行,看到年輕人永難翻身的原因

撰文者台科大數據研究中心
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汽車 停車 車子
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90萬的BMW可以貸款100萬

因緣際會,地方上認識了一些二手車商,走訪民情時,經過這些車商朋友的店,也會走進去打個招呼,聊聊地方的小八卦;坐著聊天的同時,常常看到有一些油裡油氣,手臂上還刺著龍的小混混,一進來就指名要看BMW的二手車。

心裡起了一些疑惑,自己出來工作多年,只能開著破舊的Nissan二手車,一輛10萬元,有時候開到一半還會突然熄火、失去動力,還記得第一次碰到熄火的情況,心情非常緊張,緊急剎車停在繁忙的環河快速道路中央,急急忙忙打到P檔、重新發動、再打回D檔,即可恢復馬力繼續前行。

後來因為熄火次數很多,有了經驗不再緊張,也找到了快速解決的SOP,直接打入N檔,一邊滑行,一邊重新轉動鑰匙啟動,聽到引擎恢復的聲音,再排回D檔即可,不需要緊急停車。

這些小屁孩怎麼有錢買BMW?

打聽了一下原委,發現原來是改寫一下買車的價格,原本是90萬元,改到120萬元,配合特定的貸款業者,在2000年網路泡沫之後,銀行因為企業貸款降低,只好改衝消費性貸款的業績,睜隻眼、閉隻眼,氾濫的資金就放貸出去了。好康逗相報,這些小屁孩紛紛來買高檔車,還可以拿一筆資金,至於要不要還錢,只能靠良心了。當然到最後很多都變成呆帳,全民一起擦這個屁股。

如上圖,95年底,汽車貸款就突破1,400億元,直到政府管制,逐漸跌了下來。但是在金融海嘯過後,最近汽車貸款餘額又逐步攀升,105年底已經突破了1,200億元,與當初消費性貸款風暴的高點,已經相去不遠了,是否有些經濟上的災難會再發生,值得我們觀察…...

信用卡外,還有現金卡

看著汽車貸款的詭譎走勢,無可避免地要回到歷史上讓人搖頭的「雙卡風暴」──信用卡、現金卡。

還記得最早的現金卡是萬泰銀行於1999年發行的喬治瑪莉現金卡,英文名稱為「George & Mary」,取自於諧音「借錢」、「便利」;因為1997年亞洲金融風暴後,銀行企業金融逐漸緊縮,銀行為求獲利成長,遂轉移重心至消費金融業務,現金卡的發行讓銀行短期獲利豐厚,各銀行紛紛跟進,像是土地銀行「春嬌志明現金卡」、華南銀行「轉運color現金卡」、台新銀行「Story現金卡」等。

為了賺取更高的獲利,如同電影《大賣空》描述2008年金融海嘯發生的原因,在於金融業鼓勵民眾買房貸款,即便將購屋者的名字寫成家中狗狗的名字,也沒有人發現;過度鼓勵消費的結果,超過年收入數十倍的借款,連學生都可以辦學生卡,還沒出社會,就因為大量消費性借貸而背負了一屁股的債,更誇張的情況,失業者、重度身障者都可以獲得高額貸款;凡此種種的異常現象,就如同在火藥庫旁烤肉一樣,隨時會引爆火藥庫造成重大災難。

如上圖,94年間,其他個人消費性貸款來到了1.15兆,信用卡循環信用餘額4,656億元的高水位,借款人大量地繳不出借款,使得銀行蒙受極大的壓力;中信金與台新金先後於2005年10月及11月宣布增提全年呆帳準備超過300億元[1],不只銀行類股股價大幅度地下滑,風暴的實質破壞力已滲透進社會中下階層。

卡奴在銀行各種逼迫還款的壓力下,有些小朋友跟著父親躲避討債公司的追討,每天坐在副駕駛座跟著父親跑計程車賺錢討生活,連上學都不敢上學,嚴重者還會受不了壓力而自殺,留下不知道如何生活的年幼子女。

雖然討債公司如果違法暴力討債,刑法可以在法律上保護債務人,但實際生活上卻無法成為盾牌保護這些人[2]。經過社會各界的關注,透過立法委員進行協商與立法,政府也才後知後覺地發覺事態嚴重,於2007年7月通過債務清理條例,多年下來,慢慢地讓消費貸款與信貸餘額大幅度降低,銀行也不再鼓勵年輕人借錢,學生卡成為歷史。

12年過去了,卡債遺毒仍難拔清,那貸款年限更長、金額更高的「房債」又將如何?全文詳見「小心淪為「房債族」!從2005年卡債風暴看未來「房貸危機」

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