薪水沒30K不要進超商!售價比大賣場貴50%,你不知道定存才1%嗎?

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薪水沒30K不要進超商!售價比大賣場貴50%,你不知道定存才1%嗎?

「只能吃土了!」這句時下年輕人常掛在嘴上的話,不只是俏皮的口頭禪,而是生活壓力的真實寫照。

行政院主計總處調查結果顯示,2014年全台平均每人每月消費支出約2萬元,其中台北市平均每人每個月消費支出逾2.7萬元,而20至24歲受雇者,平均月入僅2.5萬元,也就是說多數的青年人寅食卯糧、縮衣節食,還不足以維持基本生活開銷,個人資產負成長。

在這樣的大環境下,年輕人要很有意識與紀律,避免讓自己陷入貧窮的循環。怎麼做呢?

對年輕人而言,薪資入袋之後,合理省錢很重要,優先考慮讓自己增值的途徑。學習是增加自己價值的最好方法,也是擺脫低薪的捷徑。要知道,因為低薪,所以更要把錢花在刀口上,要創造金錢的最大價值。

不管現在收入是多少,一定要想辦法在短時間內增加收入,高收入才能早日完成你的人生財務目標。

以前我的財富公式是「收入−生活必要支出=儲蓄」,但是「保險投資和學習費用」都是我的生活必要支出。

現在為了分享我37歲財富自由的經驗,將財富公式修正為:

收入−生活必要支出−保險費−投資金−學習費=儲蓄

許多人不將「保險費、投資金和學習費用」列為生活必要支出,可有可無,非常可惜。

時間證明,十年、二十年後,同齡的人財富差距會加大許多。儲蓄是保有少數現金,不需要太多。

當我提出這樣的主張時,常有人說:「上班都忙死了,入不敷出,還談什麼保險、投資和學習。」但真的是錢不夠用嗎?時間不夠用嗎?還是用錯方法?

要有錢的第一個動作是記帳,檢查自己的金錢流向。

主計總處調查一般上班族的消費支出,包括食物、衣著、房租、水電、交通、通訊、醫療、教育等,你可以依此分類記錄查看,自己的消費型態是否還有可調整的地方。

沒有30K,盡量不進便利商店

台灣大街小巷便利商店24小時很方便,便利商店賣的是便利,代價是你要付出更多的金錢。我曾實際比價大賣場賣7元的東西,可能在便利商店賣到11元,價格多出57%,而當前的定存利率不到1.1%,股票一支漲停板10%,這樣一比可知便利的代價不菲。

你有這麼需要便利嗎?或只是習慣使然的惰性。隨興進入便利商店買東西,某種程度意味著該筆消費未經規劃,它常是衝動而非必要性的支出。我鼓勵想要省錢的人做計畫性的消費,在月薪還沒有達30K以前,盡量不要踏入便利商店。養成定期計算需要用量的習慣,盡量在大賣場或市場購物,藉此控制開銷,長期下來,可節省不少錢。

降低3C花費

3C費用除了機器本身的汰換,每月上貢給通訊業者的金額亦很可觀。根據個人的需求,多貨比三家,一年結算下來的金額亦很可觀。以我為例,我的住家原先用電信上網和收看第四台,後來改為地方有線系統上網和收看第四台,費用降低很多且頻寬增加許多。後來再改到專門提供大型社區網路服務業者,每年只要2,000元,頻寬更寬、速度更快、更穩定,也更便宜;也同時停掉第四台節目,改用上網和機上盒收看更多的免費優質頻道,一年可省下約1.5萬元。

本來家裡有兩支手機上網吃到飽,檢視使用需求後發現,大台北地區免費上網的點很多,且可共用wifi密碼上網,停掉一支上網費,必要時加購便宜的「微量上網儲值」,每年省下約1 萬元,也沒有覺得有使用上的不便。

善用信用卡的好處

信用卡是記帳的方便工具之一,只要可以用信用卡繳費的,統統由信用卡代扣,包含保險、基金、水電瓦斯費、用餐、捐贈、稅和學費等。

加油聯名卡有折扣,自助加油可享受更多的現金回饋,操作簡單也方便,國外也都是自助加油。自助加油每個月可省幾百元,不無小補。

百貨公司或賣場聯名卡可免費停車,也可享用積點和折扣。出國旅遊機票也用信用卡消費,可短期免費機場周邊停車或享受機場接送服務、使用機場貴賓室、免費贈送飛行期間旅平險和旅遊不便險。

當薪水入帳後,除必要開銷的現金先提領外,其餘金額很快地被信用卡繳費單扣光了。這樣做的好處是可以強迫購買保單、基金股票和繳學習費用,由於手上沒有太多現金可支配,所以也不會亂花錢。

信用卡好處多,優點是可以累積紅利積點換飛機哩程數或現金回饋。二十多年來,我因此換了許多免費機票或機艙升等,現在每年現金回饋金額大於1萬元。

信用卡的缺點是容易擴張信用變成卡奴,要學會控制消費欲望。可以根據自己的消費習慣,找到對自己最有利的信用卡。

自己開伙省很多

上班族常是外食族,不但花費多,還常常會吃到黑心食品,損及健康。外食一餐的價格不低,鼓勵大家自己開伙,以陽春乾麵為例,小攤子一碗麵雖然可能是銅板價,但同樣分量的一團生麵條市場價格約5到6元,開水滾麵加上醬油膏、香油,比起麵館毫不遜色。

如果假日有空,可以準備多一點的食材,自己帶便當,一魚一肉兩蔬菜,平均一個便當花費銅板價即可應付,一週帶三次便當,剩下兩天和同事共餐,既能省荷包、顧健康,也能兼顧職場的交誼圈。

房租支出不要太高

建議不要住家裡,以免過度依賴父母。工作就應該搬出去住,獨立自主想辦法養活自己現在及未來,才是負責任的表現。

一開始租屋除注意安全性和環境衛生外,也盡量降低租房費用。可以找認識的人一起分擔房租,低薪時只要分租雅房就可,待薪水調整後,再逐步增加預算。

翻身有訣竅

如果薪水只有25K,就必須忍痛與小確幸生活型態說再見,耽溺在今天的小確幸,只會讓自己往貧窮線下移動。

因為薪水不多,所以每一分錢都很寶貴,用派餅圖把寶貴的薪資重新做個支出比例的調整,切記,一定要將保險、投資與學習納入支出範疇內。

好的理財習慣不能少。首先不能沒有保險,沒錢時可先加保定期險和公司團險,先求得基本保障,讓自己萬一不幸遇到意外時,還有站起來的本錢。等到收入增加時,再逐漸建構足額保障。

投資不能少,不管金額再小,養成注意投資動態的習慣,可定期定額投入ETF或好基金或好股票,長期報酬是可觀的。

再窮也要挪出時間和錢去學習,許多優質課程是免費的,或是政府有補助費用很便宜。只要有心,一定可以強化自己在職場上的競爭優勢,讓自己的薪水增加。收入成長是脫貧的不二法則。

青貧族要逆轉勝,靠的是能省則省,攢出基本額度投資和學習,刺激薪資本業成長,輔以紀律性理財,達到財富加乘效果,先省才能有創造一桶金的機會。

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