滙豐集團最近公布一份「未來的退休生活」調查結果，他們在16個國家調查超過1萬8000名受訪者。調查發現：全球超過31%已退休人士表示，他們很後悔沒有提早為退休做準備，如果可以重來，他們希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士，後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%，排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂的事情的比率，全球平均是：未退休人士是64%，已退休人士67%，台灣則排在倒數幾名：未退休人士是54%，已退休人士53%，顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高，這份報告也點出幾個值得探討的問題。
這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士，還沒有為退休做準備，而已經開始做準備的人，平均其中有46%的人因故停止，或遇到困難就沒再繼續。而這個比率，在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備，或因故中斷了。
對於退休金來源的期待顯然全球都類似，多數人會以現金儲蓄存退休金，但對於政府退休金的期待，已退休及尚未退休的人差異很大。上圖中比率：未退休的30%，對比已退休的45%，可見因為經濟疲軟，各國政府財政困難，未退休人士對於以後是否可以拿到政府退休金的期待，已沒那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%，低於全球平均的45%，顯示大家對於退休，是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。
退休金來源是否有什麼替代方案？報告指出可能選項包括：換小一點的房子、賣掉房子，或由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面，全球41%的人有借貸、欠款，50%的會對其他人提供財務上支援，而台灣比率是：借貸25%，財務支援他人50%，顯示在退休前要對可能的財務支出做好管理，免得退休後還有債務或需要資助子女，影響到自己退休生活品質。
這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是：已退休人士有一半以上，都後悔沒有早一點做退休準備，但同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備，或因故中斷，這二項比率台灣都是名列前茅，可見在退休準備上，跟全球比起來，台灣人在退休準備這件事上非常需要加強，退休準備應該怎麼做？以下提供幾點建議：
1. 人生理財藍圖先理清楚
很多人知道要存錢，但不知為什麼要存錢，存錢有什麼用途、需要存多少才夠，因此時常好不容易存了一大筆錢，突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉，因此就像這報告中說的：高達54%的人還沒開始做退休準備或因故中斷了。
改善方法是：利用一點時間把自己想完成的財務目標列出，每個目標要有明確需要完成的時間，以及需要準備的金額，配合自己的財務現況（收入、支出狀況，每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等），整理出來後，每個月就固定撥多少金額投資或儲蓄。因應不同需求，可能選擇不同金融工具投資（如5年後要買房，跟20年後要退休，投資方式與工具選擇會不一樣）。一旦規畫出來，儲蓄投資這件事就要長期做下去，不能因為其他原因去挪用計劃中的錢，你才有可能在需要錢完成這些目標時，有足夠的錢可以用。
2.退休準備有其不可替代性
一般人因為退休時間還早，只看到眼前的需求：購屋、買車等立即的需要，卻忽略退休的準備，可能到了45歲、50歲才意識到，需要開始為退休做準備。因此在時間有限狀況下，可能造成準備不足的狀況。
大家應該要體認：退休準備有其不可取代的必要性，你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標之後，等到即將退休時，才來著急退休準備不足。其結果就是因為準備時間太短，你必須要花更多成本或冒更多投資風險，才能達到所需退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望，一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金，頂多可以支應你退休所需生活費的2～3成，大部分退休金還是得靠自己，而且必須提早開始做準備，才能事半功倍。
3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資
退休金準備往往長達10年、20年，要怎麼維持不中斷？除了固定提撥收入一部分儲蓄與投資外，你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用，不要跟其他日常開銷混在一起，還要慎選投資工具、做好投資管理。這份報告指出：尚在工作且有做退休金準備的人，有68%有從專業人士等處取得資訊與建議，他們覺得會有快樂的退休生活；而沒有從專業人士等取得資訊與建議的，只有55%覺得他們會快樂退休。如果有需要，可以尋求財務顧問的協助，提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。
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作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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