摘要
1.中華經濟研究院調查，退休族理想中退休金需1,057萬元，但實際平均存款只有686萬元，差距371萬元。
2.未退休族則預期需1,348萬元，但存款平均只有324萬元，缺口達1,024萬元。
3.年輕人可選市值型ETF，讓資產長期成長；退休族則應提高收益型ETF配置，確保穩定現金流。
退休後需要的錢，你準備好了嗎？根據中華經濟研究院2024年所做的一項調查發現，在國內已退休人士的心目中，理想的退休準備金應該達到1,057萬元，才能安心享受老年生活，然而，這些受訪的退休族平均卻只存到686萬元（房產價值不計入），兩者間差距371萬元。此項調查亦擴及未退休人士，結果顯示，該族群的退休準備更顯不足，心中預期需要1,348萬元，累積的存款平均卻只有324萬元，退休金缺口高達1,024萬元。
民眾慣於仰賴政府，退休金準備不足
從前述調查結果可知，「理想很豐滿，現實很骨感」是台灣民眾在退休金準備方面的現狀。國人對於退休財務的規畫與實況存有明顯差距，原因之一在於多數人仍十分依賴政府保障，認為勞工保險、國民年金、職業退休金即可支應老年開銷。在調查中，有超過一半的受訪者，打算或正在以政府退休金作為其退休後的主要收入來源。
專家表示，近年來由於勞保基金可能破產的消息甚囂塵上，加上各界的大力宣傳，退休儲蓄與投資逐漸受到重視，但整體而論，民眾對於退休規畫的準備度仍嫌不夠。專家呼籲，民眾必須及早開始理財投資計畫，降低對政府退休金的依賴。
該怎麼做呢？專家表示，提升財商是現代人的必備功課，鼓勵民眾主動瞭解適合退休準備的金融商品。而退休理財的重點在於愈早開始愈好，且要配合不同年齡階段，在對的時候做對的配置（詳見表1）。
ETF是退休理財利器，壯世代應加碼收益型ETF
在適合退休準備的金融商品之中，ETF（編按：這邊指的是指數股票型基金、被動式ETF）獲得高度推薦。專家指出，ETF屬於被動投資，依據所參酌的指數買進一籃子股票，具有多元分散、降低風險的特性，相當適合退休理財之用。根據投信投顧公會統計至2024年10月底的資料，目前全台計有249檔ETF，含括台股ETF、債券型ETF及跨國投資型ETF，選擇眾多。
公會資料亦顯示，截至2024年10月底，全台ETF的總受益人數已破千萬，來到約1,403萬5,000人。中華經濟研究院的調查結果顯示，不論已退休或未退休族群皆樂意運用ETF投資理財，受訪的未退休人士中，甚至有超過一半的人使用ETF投資理財，其中，年輕世代對ETF產品的接受度最高。
調查也發現，民眾在選擇配息型ETF時，話題十足的月配型ETF並非首選，反而偏好季配型ETF。專家認為，這反映了投資人既期待能在一年之中固定多次領到股息收入，又希望能減少磨擦成本（編按：指交易時必須付出的費用，如匯費、所得稅等）。
專家建議，年輕人最大的本錢就是時間，可選擇市值型ETF，隨著時間過去，享受市場、產業長期上漲的紅利。退休族群則需要現金流，因此壯世代在屆臨退休之際，應該開始提高收益型ETF的配置比重，譬如高股息ETF、債券型ETF，皆能定期提供息收。
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