如何實現「破產上天堂」目標？適度舉債，可創造現金流

摘要

圖片來源：達志影像

到了2月又是出國的旺季，相信很多朋友會趁著寒假或者年假期間，安排一趟出國旅行，而旅行首先要考慮的就是支出的規畫，包含預算要估多少，消費支出要用哪種方式，以及該換多少現金外幣等問題。

至於我的規畫方式，如果出國前換了外幣，通常都會希望能在這次旅途中全部花光，因為剩餘外幣帶回，雖然可以換回新台幣或下次再用，但會有零錢無法兌換、增加換匯成本或資金閒置問題，所以還是直接把外幣花完最省事。

但每次出國前，總是很難精準預估最後旅途總花費是多少，所以為了保持彈性，假如當地方便刷卡的話，我通常都只會換少量的現金，然後主要用信用卡刷，因為現在信用卡很多回饋都已經超過國際刷卡的手續費，並不會增加額外的負擔。

然後到旅途最後幾天，我會再看外幣剩下多少來決定付款方式，通常最後一天在機場時會將剩餘的現金用光，而且消費金額都會超過現金額度，然後不足的部分再用信用卡刷卡支付。

這樣做法的好處是，旅遊全程我都可以很正常、自由的消費，好好享受這趟旅行，不必怕旅途前面就花太快，導致後面沒錢可用，又或者前面花太少，導致最後剩下太多現金帶回國。

如果把人生比喻成旅行其實也滿像的，人生最後一定會走到終點，扣除掉想留給子女的遺產，其實最理想的狀態就是能在死亡前花完所有的錢，也就是所謂的「破產上天堂」。

但人生到了後期也會碰到類似的問題，一方面怕錢用太快，人還沒走就先把錢花光了，但另一方面也怕過度縮衣節食，最後變成「人在天堂，錢在銀行」，還來不及享受財富就提前走了。而且，人生不像每次出國旅行有明確的結束時間，費用更是難以估計，如果也想像旅行一樣，想在旅途結束時花完剩下的錢，該如何做呢？

2做法適度舉債
可增加資金運用彈性

這時候，我們就可以參考前面的概念。首先，在準備退休前當然要先多累積資產，增加被動收入，但同時也要懂得運用類似「信用卡」的預支額度，有需要時就可以適度舉債，延後付款；如此一來，就能增加資金運用的彈性，補充後期資金可能不足或者其他意外變數。

不過，借貸通常要評估個人的工作收入及還款能力。但因為退休之後工作收入會急速減少或是趨近於零，而支出幅度相對小，甚至可能增加，所以這時候比較可行的做法通常是抵押手上持有的資產，來創造現金流或取得一定金額的透支額度。

做法1》抵押部分股票

具體做法比如之前專欄提到「一輩子都不賣資產的提領策略」就是一例。當你擁有股票且需要生活費時，並不一定要賣股變現，也可以選擇將部分股票抵押借出低利貸款。如此一來，就不必擔心股票到了後期愈賣愈少，反而因為保留更多股票參與市場成長，長期下來資產可能累積更多，也能提高退休後的安全提領率。而且在長期通膨的環境下，因為債務的持續貶值，負擔也會變得更輕鬆。

做法2》以房養老

另一個具體例子則是以房養老，以房養老的正式名稱是「不動產逆向抵押貸款」，就是借款人將自己名下所持有的房屋，設定抵押給銀行，經銀行鑑價放貸額度後，在設定的年限內，由銀行以按月給付的方式，每月撥款給借款人作為養老金使用。然後借款人在這段期間，每月僅需支付利息，等到未來身故或者貸款年限期滿後，才需要清償貸款本金與利息。

過去傳統觀念認為到了老年要避免背負債務，房子要留給子女等，所以早期申請件數不多。但隨著國人觀念逐漸開放，愈來愈多人可以接受這種做法。

根據金管會公布最新統計，截至2023年12月底，國內銀行承作以房養老，累計核貸7,838件、金額444億元，2023全年增加1,141件和66億元，不僅核貸金額創了新高，相較於2022年也是維持穩定成長（詳見圖1）。從歷年的統計數據也可以看出，以房養老的業務是呈現長期成長，顯示這是一種長期的趨勢。

 

以房養老的主要優勢在於，借款人在貸款期間內仍可保有房屋的所有權及使用權，不會擔心房子賣掉沒有地方可住的窘境，而且每月可以多出一筆穩定的現金流，退休生活更有保障及尊嚴，也不會造成子女的經濟負擔。

就算未來子女想要保有房屋的話，也可以償還房貸之後繼續承接。而這種做法一樣是透過舉債，增加未來資金運用的彈性。

其實，人生關於金錢只有3個課題：

1.如何創造財富。
2.如何守住財富。
3.如何享受財富。

但很多人花了一輩子的時間努力，完成了前面兩個課題，最後卻來不及享受自己辛苦賺來的財富，這樣就是非常可惜的一件事，因為錢最終還是要花掉才有意義，不然只是銀行裡的數字，尤其當退休後更是如此。

所以，我們在人生的旅途上，除了賺錢之外，也要學會聰明花錢，藉由本文的觀念或方法來活化資產，適度舉債，創造更多元的現金流。如此一來，我們就能夠發揮人生最大的消費力，好好享受這趟旅行，最後實現「破產上天堂」的目標。

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