金山銀山也無法長久支撐，台灣將邁入超高齡社會...及早做好3大長壽風險管理

摘要

1.2020年台灣總生育數僅有13萬多人，跟60年前相比，少了快30萬人，2025年台灣將進入超高齡社會，台灣正面臨前所未有的老化危機。

2.未來全民健保可能面臨弱化，我們應該愈早持續且有紀律地儲蓄、保險或投資，以降低老後的負擔壓力。

台灣在2010年創下16萬6,886名虎年新生兒的超低紀錄，原以為已是低點，但2021年受疫情影響，新生兒僅15萬3,820人，預估今年總生育數僅有13萬多人。跟60年前相比，少了快30萬人，但台灣新生兒的底部仍深不可測！2025年台灣將進入超高齡社會，預估2040年，每2位中壯年就必須照顧1位老人，到2060年就可能是1：1，台灣正面臨從未有過的老化危機。

少子化表示未來貢獻資源的人變少了，而少子化的另一面就是高齡化，代表使用資源的人變多了。當貢獻者變少、使用者變多，社會資源是金山銀山也無法長久支撐下去。從各種退休金制度便可看出危機，接下來全民健保也可能步上後塵，只要是運用人口紅利假設與世代移轉概念設計出來的社會安全制度，若無因應作為，可能都會陸續出現問題。

老年生活會面臨財務、醫療照護、心理等3大安全需求，心理安全的滿足雖是老年的終極目標，但財務、醫療照護的滿足更是基礎，要解決這些問題，靠的是健全永續的制度與個人的努力。

過去，我們常用世界銀行提出的3層支柱概念，解決老年問題。最底層是靠國家建立的社會安全制度，如勞保、公保退撫等；第2層是靠企業提供的退休金；第3層則是靠自己買保險、儲蓄與投資。但隨著人口趨勢繼續惡化下去，政府社會保險制度愈來愈不可靠，而企業提供的保障也有變數，看來這3層關係應該要倒過來思考。最重要的是靠自己，其次才是靠企業與政府。

個人力量雖薄弱但卻是最可靠的，因為自己可以決定何時開始儲備及要準備多少。就時間而言，愈早持續且有紀律地儲蓄、保險或投資，可以降低負擔壓力；另也該及早安排療保險計畫，以因應未來全民健保功能弱化的醫療缺口。

老年風險已不是想像而是事實，不管你接不接受，每個人終將面對。理想的老年生活，關鍵並不在時間的延長，而在於品質的維持，及早做好長壽風險管理實為當務之急。

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