圖片來源：達志影像
當人生邁入「50+」的階段，兒女多半已成年、家庭責任逐漸減輕，這時的保險規劃重心也必須跟著轉移。從過去著重在壽險，以確保家庭經濟無虞，轉向照顧自身的健康與退休金流，建議可透過以下三大面向來全面評估與調整高齡時期的保單，才能活得老，更能活得好。
面向1：醫療與照護風險，優先補足健康防護網
年過半百，身體機能開始退化，面對疾病與意外的風險也隨之增加。此階段的保險規劃，應將重點放在應對高齡化帶來的醫療自費需求和長照風險。
隨著醫療科技進步和健保制度的調整，住院天數減少，但「雜費」的支出卻大幅增加。許多早期購買的實支實付險，可能續保年齡只到65或70歲，且雜費額度已不敷使用。建議考慮可評估自身預算與保險公司承保條件，再加買第二張實支實付，將續保年齡拉高至80或85歲，並提高雜費額度，以應對未來更貴的醫療品質。
另外可規劃一次給付保險金的重大傷病險與癌症險，取得即時治療金，同時建議要規劃長期照顧險，透過保險金定期給付，確保未來無論是聘請看護或入住機構，都有專款支應，避免讓子女承擔沉重負擔。
面向2： 退休金流規劃，確保現金活水不斷
「個人退休準備」的重要性越來越高，必須有退休自救、準備退休金流的思維。年金險是退休金流的最佳工具之一，能有效轉嫁長壽風險。可透過利變型年金或變額年金等商品，在退休後穩定提供一筆現金流，確保生活品質不會因收入中斷而下降。
亦可透過儲蓄險或穩健的投資，預先儲備一筆老年的醫療準備金，作為「風險自留」的額度，以應付未來的住院或高額自費。
面向3：資產傳承與分配，預留稅源與指定用途
50+族群通常開始考慮資產傳承與遺產稅務問題，可透過保險指定受益人，達到提前規劃、預留稅源的目的。也可搭配保險金信託，將理賠金交付信託機構管理，確保在被保險人失能或身故時，這筆錢能按照您的意願，定期定額地用於照顧家人，讓愛與心意延續。
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