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Q：「最近有一筆投資很煩惱，不知道要不要買？」
A：「是甚麼？」
Q：「是買儲蓄險，6年可以領回的報酬率是 3.26%。」
A：「先等等...這數字好像不大對。」
我經常遇到上面這樣的對話。
每當覺得錢不夠用，手邊又剛好有一筆閒錢時，總會覺得「不想讓錢閒著」。這時候，總會有一些投資機會出現在你眼前...但是，這真的是個好機會嗎？
我們先來看看這位朋友的保單：
這是一份終身險，只繳費前6年，他打算6年到期領出，每年繳58370元，等於月繳4864元。到期領回約36萬1，比當初投入的35萬多一點，報酬率是 3.26%。
6年賺 3.26%？它真正的「年報酬率」是1.052%...
比銀行定存還低！
每年1.052%的意思是，100萬元如果要變200萬，要花將近70年！
目前銀行定存利率是1.35%，利率低於定存、綁約比定存久，買錯就悶六年。和不同的投資商品比投資6年，少賺非常多！無論目標是儲蓄或投資，都應該把不同的商品工具做比較，假設每年都投入10萬元，6年後會賺多少？
這邊有一個富朋友做的計算機，可以算出這結果（連結）
如果誤把保險當投資，尤其不小心買到比銀行定存還低的儲蓄險，就真的悲劇了。正常來說儲蓄險報酬率應該要比銀行高一點，以我這位朋友來說，他的保單要在第7年以後才會有高於定存的利率，但業務員只告訴他6年期滿有3.26%的報酬率。
假設業務員沒講清楚，一般人根本不可能知道，所以報酬率一定要算清楚！
別以為賣個人情很便宜
一個月500元的保費，比買一支iphone 6s還貴！
千萬別因為人情壓力買保險，而是買自己真正需要！
不管買什麼保險，假設一個月只繳500元的保費，看似很便宜。每年等於6000元，假設繳費6年，一共等於36000元！可以買一支iphone6s還有找。
想想看，你會因為人情，送別人一支 iphone6s嗎？
對於定期要付錢的事，無論金額多小，都一定要小心謹慎。就像每天一杯40元飲料，其實花的錢比買 iphone6s還多，如果是每月5000以上的花費，就相當於在買車了。
每一筆保險都是人生重大的決定，一定要多找資料，不要輕易就埋單！
一句話：投資是投資，保險是保險
保險金繳出去，就是為了應付意外，別因為都沒發生意外，就覺得浪費了，這種貪心會害自己吃更大的虧。
保險公司有承擔經營風險，不可能給你高於市場行情的報酬率。就算你的保險每年報酬率有3%，100萬要變200萬也要花24年。股票市場每年平均報酬率 8%，100萬變成200萬要花9年。當然，股票投資有風險，但如果用錯誤的方式投資，賠上的是 15年的青春。
關於選擇「合適的保險」，有 3個建議：
1、盡量選擇「低保費、高保障」的保險
以這位朋友選的儲蓄險來說，這張保單放 6年的身故/全殘的保障金額只有36萬。如果真有意外，36萬其實沒甚麼感覺。真的發生意外時，500萬~1000萬是才是比較「有感」的金額，而且每年需要的保費，不見得很高。
2、買之前，先諮詢至少 5位不同家的業務員
如何避開不好的保單？解決的方法是，把上一家業務員的建議的保單給其他業務員看，就有機會多聽到「真話」。台灣有30多萬名保險業務員，不怕你問，只怕你不問；有很多亂賣大賺佣金的業務員，也一定有更多為客戶著想的優質業務員。
3、控制自己的現金流，避免每月支出超過收入的10分之1
例如月收入4萬的人，每月保險費要避免繳超過 4000元，最好更低！
大多數的保險，只要沒期滿就解約，都會非常的傷，而且保險隨便一買就10年、20年，假設這中間一不小心缺錢，繳費就要中斷了。
我當兵時有位學長把自己60%薪水都拿去買保險，他每個禮拜連喝杯飲料都要再三考慮，更別提遇到需要大筆現金的事情。
即使現在有許多提供預支現金的方案，還是要控制保費的金額，想想看要老闆加薪4000有多難就知道了。
快速總結
1、不要把保險當成投資買，繳出去的錢如果沒發生意外，並不是浪費。
2、別因為人情壓力，而輕易下決定...否則每月500元的保費比一支iphone6s還貴。
3、選擇低保費、高保障的保險。
4、買之前，至少讓5位業務員比較過。
5、不要花超過自己月收入 1/10以上買保險。
本文獲作者授權轉載，原文：儲蓄險 報酬率 3.26% 可以投資嗎? 原來每月500元的保費，比買一支 iphone6s還貴！
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