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養老防老保險篇》殘扶險適用所有年齡,符合殘障標準就理賠

多年前曾有1位大學高材生,在校內打籃球時因不明原因昏迷,急救無效成為植物人。初步統計,入住護理之家的基本照護費用,1個月約要37,000元,但加上必須使用的醫療耗材,等於1年約需50多萬元的照顧費用。該名大學生的父母申請國賠不成,再向學校爭取了十多年,才獲得學校每年支付40萬元的承諾。

任何年齡層都可能面臨各種突發的意外,尤其年輕族群在外打拚,風險相較更高,萬一年輕失能,需要照護時間也會比中老年人更長。因此,就更加凸顯出失能保障的重要性。

腦中風、交通意外都適用

簡單來說,殘扶險就是當被保險人不幸發生符合「殘廢等級表」所列的一定級數時,保險公司就會開始給付理賠金。單從理賠定義上來看,它的保障範圍是「各種殘廢」,似乎與一般人印象中的「長期照顧」沒有太大關聯。但事實上,由於這種保單會定期(例如每年或每3個月)給付一筆「殘廢扶助金」,方便當事人做為需要長期照顧時,各項定期費用支出的財源補貼,也因此被歸類為「類長照」險。

而導致殘廢的原因,有可能是因為疾病(例如腦中風),或是意外(例如交通事故)造成,所以殘扶險的適用範圍,就不一定只是罹患某些容易臥床疾病的老年人專利,可說是所有年齡層都可能會用到的一種保單。

根據金管會5月19日的函文,做為殘扶險給付標準的「殘廢程度與保險金給付表」,也有了最新修正版:除了從原本的「11級75項」,擴增到「11級79項」外,原本定義模糊的地方,也提供更明確定義。也就是說,新定義將會對於殘扶險被保險人,用來當作「長期照顧」概念保單時,一個很大的影響關鍵。

給付最高100%,最低5%

如上述所說,殘扶險的保險理賠金,最主要就是看被保險人是否符合殘廢等級表中所定義的各種殘廢程度。目前殘廢等級表共分11級、79項,主要分為「神經」、「眼」、「耳」、「鼻」、「口」、「胸腹部臟器」、「軀幹」、「上肢」、「下肢」共9大類別;不同的程度定義、因不同殘廢等級的給付比率,也是從最嚴重的100%給付,到最輕的5%給付。

至於一般殘扶險的給付項目,最主要的就是「符合殘廢程度」時的一次性給付「殘廢保險金」,以及分期給付的「殘廢扶助金」。

殘廢保險金是被保險人在發生殘廢(1至11級殘)時,保險公司會按照比率(100%至5%),給付一整筆保險理賠金。只不過少數保單,並沒有這項「一次給付」的保險金。殘廢扶助金則是發生殘廢(通常是1至6級)時,保險公司會在當年度,或下一個保單週年日起,定期給付一筆依不同比率而定的保險金。有的保單是終身(最高到100歲至111歲)給付,有的則有最高給付上限(例如50次、100次)。

當然,有些保單為了做到市場區隔,以及符合特殊保戶的需求,還會增加身故或生存保險金、豁免保費機制,甚至還可以將分期的保險金,一次貼現給付的選擇權。

【延伸閱讀-1】申請殘扶險理賠,需要哪些文件?

1. 保險金申請書
2. 保險單或其謄本
3. 殘廢診斷書;
 但必要時保險公司得要求提供意外傷害事故證明文件(要保人或被保人為醫師時,不得自行出具診斷書,需由其他醫師開立)
4. 受益人的身分證明
5. 被保險人之生存證明

保險公司開始給付殘廢扶助保險金後,受益人在生存期間,每年第一次申領保險金給付時,應提出可資證明被保險人生存之文件。受益人申領殘廢扶助保險金時,保險公司得對被保險人的身體予以檢驗,必要時並得經受益人同意,調閱被保險人之就醫相關資料,其費用由保險公司負擔,但有些保單不需要此份文件。

資料來源:各保險公司殘扶險保單條款

【延伸閱讀-2】最嚴重殘廢等級,全額給付—殘廢等級與給付比率表

等級 1 100%
等級 2 90%
等級 3 80%
等級 4 70%
等級 5 60% 
等級 6 50%
等級 7 40%
等級 8 30%
等級 9 20%
等級10 10%
等級11 5%

【延伸閱讀-3】選購殘扶險,6大重點不可不知

1. 不是每張殘扶險,給付條件都相同

一般殘扶險會同時有「單筆」與「分期」兩種給付方式,但給付時間會有不同。有的會在確定殘廢的當時,同時給付單筆與分期保險金;但有的則會在第1年給付單筆的保險金,並且在次一保單週年日,才開始給付「分期」的殘廢扶助金。

同時拿到這筆錢的好處是:一旦不幸發生殘廢,有金錢需求時,家人可以立即多拿到一筆錢應急,以添購相關設備(如電動床、輔具等)。

其次,如果原本所認定的殘廢等級低,但是日後失能情況卻繼續惡化,有的保單可以提高保險金給付比率(按「殘廢等級高的標準」),並給付差額。舉例來說,若原本只是左眼失明,右眼視力退化,但後來連右眼也看不見了,就達到1級殘的狀況。當然,這個項目並非所有保單都有這樣的設計。

2. 並不是只要殘廢,都會拿到相同保險金

以殘廢定期扶助金為例,並不是發生殘廢狀況時,給付金額都一樣,而是會依照不同殘廢等級,給付不同的金額。

舉例來說,假設每個月殘廢扶助金的給付基準是5萬元,如果是全殘(1級殘,給付100%)或5級殘(給付60%)的被保險人,每月可領到的金額就有是「5萬元」與「3萬元」之別。

3. 給付標準及條件越寬鬆越好

除非預算真的非常有限,否則,最好要選給付標準與條件不論因「疾病」或「意外」都有給付,而不是只有「因意外所造成的殘廢才給付」。其次,定期殘廢扶助金的給付條件,目前最多的是「1至6級殘」都有給付;但有的只限於「1至3級殘」。因此,在挑選時,也要考慮此一差異。

還有,如果選擇有「保證給付」的保單,就比較不用擔心付出去的保費,可能因為太早身故而「拿不回來」。此外,有身故或生存(滿期)保險金的保單,雖然也能夠發揮「保費有去有回」的效果。但相對來說,這類保單的保費都較貴,可能要掂掂自己荷包再做決定。

4. 選擇不需要定期提供「診斷證明書」的保單

大部分的殘扶險在領取定期殘廢扶助金時,並不用定期提供醫師診斷證明書。只不過仍有部分保單要求必須定期提供醫師診斷證明書,這一點在投保時,也要仔細問清楚。

5. 注意「豁免保費」設計上的玄機

所謂的「豁免保費」機制,就是要讓保戶可能在失能、沒有收入,且有大筆開銷之下,不用再多支出一筆保費。但是,豁免保費的對象,有的只限於「全殘(1級)」,有的只限於「1至3級殘」,也有放寬到「1至6級殘」,對保戶來說,當然越寬鬆越好。

6. 預算少時,宜捨「終身」而就「定期」保單,且一定要選「保證續保」

目前殘扶險大多是終身型的保單,但也有少數是「1年期」的定期保單。如果保戶想要用較低保費換得較高的保障,建議最好選擇「定期」型保單。但與此同時,為了避免日後因為體況變差,而被保險公司拒保,最好選擇有「保證續保」的標的。



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