摘要
台灣退休族多有房、有存款、有保險，但月收入普遍不足3萬元，現金流不足成為退休財務準備的關鍵。建議增加現金流可考慮配息型基金、收益型ETF、人生週期基金、年金保險及不動產逆向抵押貸款等金融商品，以確保退休生活穩定無憂。
現年70歲的王女士已退休、無工作，離婚的她沒有小孩，目前住在名下一戶已還清貸款的老公寓裡。她的身體還算健康，年輕時也購買了醫療險、癌症險，銀行存款有數百萬元，每個月另可領到勞保老年年金及勞工退休金共3萬元出頭，支應她的日常開銷及2隻毛小孩的飼養費用，堪稱足夠。
王女士的財務狀況無虞，應該可以安心享受退休生活，但她卻常常感慨，有房、有存款、有保險雖然讓自己吃了定心丸，但房子要拿來住、存款要留著緊急時花用、保險最好永遠別用到，因此日常用度只能依靠政府退休金，免不了要省吃儉用，朋友邀約出國也不敢答應，感覺自己雖非下流老人，卻也稱不上「高級」。她很後悔沒能在退休前，多創造老後現金流，因此常以過來人的身分提醒後輩：現金流就像「活水」，量夠、且源源不絶，生活才不會發臭！
退休族月收不到3萬元，財務準備首重增加現金流
像王女士這樣有房、有存款、有保險，但苦無充沛現金流的個案，在台灣退休族中比比皆是。勞動部統計資料顯示，2023年台灣自有住宅的比率高達84.5%，個人儲蓄率為24.23%，等於每賺100元，就有24元被存入銀行，家庭平均儲蓄金額亦在2023年創下歷史新高，來到27萬5,000元，而國內人身保險的投保率在過去20年，年年走高，根據KPMG安侯建業聯合會計師事務所的年度報告，2023年台灣民眾每人平均擁有2.6張保單，這些數據在在顯示，台灣民眾在財務方面具備保障意識。
然而，中華經濟研究院2024年所做的最新退休現況調查，卻呈現了隱憂。受訪的已退休人士平均月收入不到3萬元，而依據個人開銷不同，每月剩餘的可支配金額落在1萬元至3萬元不等，受訪者多預期未來3年內月收入不會增加，將維持在3萬元以下的水準。在可複選的情況下，有高達48.5%的人擔心醫療費用造成財務負擔，有31.6%的人擔心通膨、負利率或投資風險讓退休金變薄，也有31.6%的人擔心財務負擔突然加重。
綜合以上所述的客觀數據，以及王女士的主觀感受，我們可以獲得一個結論：台灣民眾的退休財務準備，最需要加強的部分，是增加現金流。如何增加現金流？除了增加定存外，市面上有不少金融商品可供利用，主要可歸納為以下5類：
1.配息型基金
配息型基金包括「平衡型基金」及「債券型基金」，前者的配息來自股票、債券或其他固定收益資產，後者則來自債券投資，且由於債券擁有收益較穩定的特性，是配息型基金中的大宗。
2.收益型ETF
ETF譯為「指數股票型基金」，顧名思義，它也是基金的一種，但與共同基金不同的是，ETF被動追蹤特定指數，而非由基金經理人主動選擇買賣標的。收益型ETF包括追蹤債券指數的「債券型ETF」、連結固定收取水電、瓦斯或交通過路費等公用事業的「公用事業型ETF」，以及專納高殖利率股票的「高股息ETF」。
3.人生週期基金
人生週期基金分為「目標風險基金」和「目標日期基金」，前者依照成長、穩健、保守3種投資屬性，決定股票及債券的投資比重；後者則讓投資人依據自己的預計退休年份選擇屆時剛好到期的基金，在到期之前，此類基金會依據距離退休時間的長短，自動調整股債投資比重。
4.年金保險
年金保險是在被保險人生存期間或特定期間內，依照契約一次或分期給付一定金額，直到被保險人死亡為止，通常分為「傳統年金」、「利率變動型年金」及屬於投資型保單的「變額年金」3類。
5.不動產逆向抵押貸款
民眾較熟悉的說法是「以房養老」，亦即房屋所有權人（年齡限制最低為55歲）將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行鑑價後，估算出一個放貸額度，會在設定的貸款年限內，每月撥款給借款人，作為養老金。
專家提醒，長壽是已開發國家的人民都需要正視的風險，民眾應積極了解退休理財相關商品，預先為自己建構無憂的老年生活。
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