摘要
三明治族上有老下有小，父母年老需要照顧，還有小孩要教育，如果父母需要長照，費用可能一個月4萬元跑不掉，中年人該怎麼理財？本篇給出6項建議。
「學姊，問你喔～你當初怎麼會從北部下來？你跟先生不是已經買房定居在桃園了嗎？」我問。
學姊是北部人，因為早婚，孫子都已經3歲了，到現在還在護理界持續工作，這樣的熱情，真的很讓我佩服。
學姊聽了莞爾道：「對啊～是定居在北部了，但是現在換我爸媽需要照顧，所以我就下來了。」
「啊？什麼意思？」我一時有些頓住。
「本來搬去北部是為了工作及照顧公婆方便，現在公婆走了，換我爸媽需要人照顧，我也不能兩手空空吃老本，幸好血液透析很好找工作，就找個離家近的，直接上工！」
「講那麼多，就是還是要賺生活費啦！沒什麼偉大情操，不然我們3 個肯定喝西北風，還一天到晚意見不合吵架咧！」
「那...其他的兄弟姊妹有嗎？」我問。
「有啊！但是總不能強逼人家要照顧，畢竟人家也有自己的家庭，就盡力吧！ 」學姊微微一笑。
「學姊，你辛苦了！」我說。
「不會啦，爸媽是自己的，能做多少算多少，自己甘願就好。」對話結束在這句讓人深思的話語中。
上述的例子只是遇到的其中一個縮影，之前有家屬跟我說過，自己的母親因為中風需要長期臥床，自己沒有照護能力，只能送到護理之家，但每月近4萬元的開銷真的無力負擔，到最後只能將自家的土地變賣，他說：「這10年大概花了快500萬元吧！我還算幸運的，還有土地可以賣，我朋友是自己顧，顧到後來憂鬱症都來了，只能和兄弟商量著分攤出錢讓媽媽改住機構，自己也鬆了一口氣。」
如果你也正好面臨這個階段，上有老下有小，相信你看到上面的例子都能感同身受，人愈近中年，花銷愈大，如何理財，在現在這個社會似乎變成必修學分，愈早開始愈好。
以下的理財建議可以參考：
1.避開投資陷阱
保本高配息的投資商品一律過濾不看，尤其是名目特別奇怪的，如某某高配息基金，這些金融商品通常配的都是本金，景氣不好時淨值掉一半是很常見的。
2.投資台股ETF或美股ETF
盡早讓自己存到一筆錢打底做投資，台股優先選擇元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）等優質ETF，美股的話可以透過複委託或自己開戶買股，無法一下子拿出那麼多錢就先從定期定額開始，讓時間為你賺錢。
3.注意風險分散
如果你投資的目的是為了累積自己的養老金，請不要單壓個股，風險太大，上面推薦的指數型基金會是最好的選擇，有經理人定期更換汰舊績效不良的股票，會比你隨意聽來的名牌穩定很多，請記得，穩定才能讓你走得長久。
4.量入為出
請開始記帳掌握自己的消費，月底記得統整歸納，不要讓隨意的花費吃掉你原本可以投資的金錢，很想買的東西就先放在購物車裡，不要衝動消費，確定需要再購買。
5.盡早擁有被動收入
從每月3,000元、5,000元開始，慢慢用資產幫你累積被動收入，找出最適合自己的資產配置，長期持有、慢慢買進，是不變的硬道理。
6.規畫人身保險
天有不測風雲，請幫自己規劃好人身保險，意外險至少300萬元～500萬元、醫療險以實支實理賠額度至少10萬元，重大險100萬元～300萬元，經濟支柱的你可用1年期定期壽險來規畫，額度至少500萬元。
不論現在的你是否還有餘力規畫未來的退休生活，請先提早動作，用定期定額的方式先開始，不要讓自己成為窮忙族，幫自己先設定目標，就從存到第一個30萬開始吧！
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趙永馨生活茶藝課