圖片來源：達志影像
我在10幾年前決定要好好規畫保險之前，我是很不喜歡保險的，因為我認為那是一筆花費，而我更想把手上有限的資金用來做投資，幫自己賺更多錢，保險費多花1萬元，我可以用在投資的資金就少1萬元，所以我的第1張保單就是買投資型保單，我也分享過我那張投資型保單的結果。
後來我被我的保險專員一段話說服，他說保險不只是要避免醫療支出，更是要避免無法承擔的醫療與意外風險，就算你的資產夠負擔，假設你已經累積到200萬元了，若今天有一筆醫療費用需要花掉150萬元，你過去幾年的投資成果就有巨大損失，你也會覺得很痛。
如果你可以用每年2萬元的保險費，規避掉可能要花掉100萬元～150萬元的財務支出風險，那是很划算的。如果風險都沒有發生更好，你免去了一些身心痛苦，只是資產增加的速度稍微慢了一點點而已。
於是，我同意要認真的做好保險規畫，把當時的投資想法與保險需求與保險專員溝通，請他幫我規畫他認為我需要的保險內容。當然，我們的想法與出發點不同，有些他建議有用的保險，被我否決了，因為我自認為我可以承受那樣的風險，他也沒有堅持，只是要盡到告知風險的義務。
一般人請保險專員規畫的保險內容，通常會涵蓋壽險、實支實付醫療險、癌症險、重大傷病(或重大疾病)、意外險等基本保障內容。預算夠多的人，可能會被建議失能險或殘扶險，年紀較大一點的人，會被建議長照險。
比較著重投資傾向的人可能會主動詢問投資型保單、年金險、儲蓄險或變額壽險之類的投資型保險。今天我不會針對各個保險做解說，我只想分享保險的大觀念，還有保險與投資之間的關係。
如同一開始我提到的，我們的收入來源有限，拿一筆錢去買保險，就少了一筆錢可以做投資，但未來未知的風險，又可能造成我的投資資產大幅的損失，我應該要如何在保險與投資之間取得平衡呢？
保險幫助我們規避「無法承受的風險」
我認為第一個重點是要認知到，「保險是幫助我們規避無法承受的風險，而非所有可能發生的風險。」
保險是買不完的，如果要涵蓋所有可能發生的風險，而且理賠金額要夠應付所有可能發生的風險，你一個人一年的保費可能要十幾二十萬元，甚至更高，取決於你投保時的年齡。這樣你還會剩多少錢可以為資產做投資？
如果你是要為退休後的生活費做投資，對小資族或一般上班族而言，投資型保險不會是你該考慮的選項，因為它無法幫助你達到需要的目標，你還是該認真考慮股市。所以我這篇也先不去討論用保險做投資的領域。
那我們一般人的保險應該要怎麼買呢？關鍵原則是，「先考慮10年內可能會發生的無法負擔之風險。」
以剛出社會的小資族為例，剛開始工作領薪水，戶頭可能只有幾萬元的存款，若今天發生一場意外車禍，或是比較嚴重一點的疾病，就算在有健保給付的情況下，考量到效果比較好的自費用藥或手術方式，可能就需要你付出10幾萬元。
如果你是交通意外，譬如賴以為生的機車被嚴重撞壞了，需要花5萬元～8萬元再買1台新的機車，你的存款明顯不夠用。很明顯的，這些就是你這時最需要規避的風險，你可能需要實支實付醫療險、意外險、與產險。
像癌症險與重大傷病這些也是一般人無法負擔的重大醫療支出，如果收入允許的話，這些風險也可以一併用保險來規避，如果收入微薄，只能選擇幾種保險，或許你該考量的不只是金額大小，還要考量發生的機率高低。在資源有限下，有些風險是你沒有能力規避的。
買保險都會需要有一張當主約，通常都會被建議用壽險當主約，而且通常是終身壽險，也很容易被接受，因為這筆保險費最終是拿的回來的。然而像剛出社會工作的小資族會需要買壽險嗎？我認為完全不需要。
還記得我們要先保無法承擔的風險，再考慮發生機率這2個原則嗎？請想一下，一筆30萬元的壽險，這筆錢肯定不是你自己會用到的，如果你某天突然離開了，有沒有人會因為你的離開，少了這筆30萬元，會在財務上受到嚴重的影響，甚至生活不下去？通常應該沒有吧。
即使是新婚夫妻都未必需要壽險，因為以前的社會，通常是男生負責收入，女生負責家務，在女方沒有工作收入的情況下，男方合理就需要投保壽險，在不幸離開後能留一筆錢給女方維持一陣子的生活，好好為未來做打算。
要先考量「10年內的風險」
但現在的夫妻很多是雙薪家庭，2個人都有工作收入，所以投保壽險要保障的不再是以另一半為主，主要目標可能換成是家裡的小孩，或是還在償還中的房貸。或許你的父母需要你的家用才能生活，那你就可能需要投保壽險，來保障你父母的退休生活。
我還有提到一個重點是「10年內的風險」，為什麼只考慮10年內？
第一，因為考慮通貨膨脹，你現在投保的合理理賠金額，在10年後很可能會開始不夠用。第二，你無法預估10年後的醫療與常見疾病會有甚麼改變，建議不需要以現在的自己為20年後不確定的事情做決定。
基於以上理由，我建議保險盡量不考慮終身型保單，只有主約需要終身型，其他的保障一律採用定期型保險即可，如此，保費會節省非常多，這樣就可以有更多錢去做投資，為老年生活做規畫。
許多定期型保險都只能投保到75歲至85歲，那老了之後的風險怎辦？等年紀大了才買保險，費用很高的，難道不該趁年輕的時候改快買好買滿嗎？
就以前面說的第一點原因來解釋，你在35歲買好買滿的終身型保險，當時的理賠金額符合你當時的需求夠用，但在40年後的75歲，加計通貨膨脹物價上漲的影響，你的買好買滿是完全不夠用的。
我還記得我父親在30年前買的醫療險，住院給付日額是1天500元，我相信那個時候這金額是夠的，但拿到現在你覺得這500元幫助你多少呢？而且隨著醫療技術進步，很多手術已經不需要住院休養了，保險公司推出更實用的實支實付型醫療險，你還不是要再加買，你有辦法在十幾二十年前就預知到這樣的變化嗎？
你也應該知道，終身型的保險費用是相當高的，如果你的保險都選擇終身型，你會面臨到的情況是，花掉更多的錢，買未來很不夠用的保險內容，然後害自己現在沒有更多的錢可以做投資。
我建議，75歲或甚至65歲以後的風險要靠自己準備，而準備的方式就是擁有足夠多的資產，只要你的資產夠多，這些風險花費對你來說就不會是無法負擔的風險，頂多只是捨不得。
譬如你已經累積到了3,000萬元的退休金，如果不幸在年老後罹患癌症或重大疾病，幸運的是不會致命，但會須要花掉你300萬元的醫療費用，你會覺得這筆錢是你無法負擔，或少了這筆錢會對你的生活造成重大影響的嗎？
如果是致命的疾病，餘命已經剩不到2年了，你還會在意你的3,000萬元資產需要花掉300萬來治病嗎？我相信你更在意的是，如何用你的資產跟剩餘的生命，來把生活過得更有價值吧。
總結來說，當你擁有的資產夠多，許多會造成大筆財務支出的事情，對你來說就不算是無法負擔的風險，只有在年輕資產還少的時候，會有必要靠保險來轉嫁無法負擔的財務風險，給自己有足夠的時間將資產累積到安全的程度。
對年輕人與中年人而言，你該在意的應該是如何用對方法，好好累積增加自己的資產（不是在股市用賭的），而不是將保險買滿，想規避各種可能發生的風險，因為這樣其實會讓你暴露的風險更大。
至於終身型的保險，會更適合做其他的應用，本篇文章已經很長了，這邊我也不再深入做說明。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：保險與投資
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