圖片來源：達志影像
債務：爸媽曾經犯的錯
突然，我想到了拿破崙。啊，該死，我竟然把牠忘得一乾二淨！
我向錢錢提議，還是先去哈倫坎普先生家把拿破崙牽出來。我們決定晚餐後再討論爸媽的債務問題，這個話題一定很有意思。不管怎麼說，幫家裡還清欠債，是我的三大夢想之一，而錢錢說過這並不難。我暗暗地想：「好傢伙，要是我能幫上家裡的忙，那就太了不起了。」我琢磨著，心裡樂得開出小花。
哈倫坎普先生已經在窗前等著我了。拿破崙一見到我，就興奮地朝我汪汪叫。我跟哈倫坎普先生打了個招呼，就牽著兩隻狗往森林走去。剛走進樹林，拿破崙就像被毒蜘蛛叮了一下似的，瘋狂地跑走了—牠看見了一隻小野兔，立刻一溜煙地追了過去。
我吹響口哨，叫牠回來。但拿破崙根本不聽，牠的眼裡只有那隻小野兔。我們只好等著。我暗暗發誓，一定要先教會拿破崙聽從指令。
過了差不多五到十分鐘，牠終於跑了回來。接下來，我們一起訓練了半個下午。每當牠取得一點小小的進步，我就使勁誇獎牠，還給牠很多獎勵。錢錢也陪牠一起訓練，這對牠很有幫助，幾個小時之後，牠已經能好好完成「坐下」的指令了。
我把拿破崙牽了回去，跟老夫婦展示牠新學會的本事。哈倫坎普夫人簡直不敢相信，她激動地拍著手說：「我以為拿破崙根本學不會呢，沒想到牠能『坐』得這麼好。太不可思議了！」
老先生也滿意地笑了。畢竟是他決定讓我訓練拿破崙的，看到我沒讓他失望，他也很欣慰。他從褲子口袋裡拿出一張10歐元的鈔票，鄭重其事地遞給我。
我把錢接過來，覺得有點慚愧。我只是做了一點點小事，就得到了這麼多錢，更何況這份工作還帶給了我很多快樂呢。
老先生有些失望地看著我說：「我還以為妳賺到錢會很開心呢，但妳看起來並不快樂。」
「可是，這錢賺得實在是太容易了。」我有點不好意思地說。
他哈哈大笑起來，笑得臉都歪了，看起來有點嚇人。不過，他很快就平靜下來，微笑地看著我，又恢復了親切的樣子：「大多數人都認為工作是辛苦的，是一種負擔。其實，只有做自己真正喜歡的事情，才可能真正獲得成功。」
哈倫坎普先生見我一臉疑問，知道我沒有完全聽懂，就用期待的眼神看著我，好像等著我發問。
「我媽總是告訴我『工作第一，玩耍第二』，您說的和她講的完全不一樣啊。」
「在妳認識的人裡，有誰是靠著做自己感興趣的事情賺錢的嗎？」老先生問道。
我馬上想到了馬塞爾。他喜歡騎腳踏車，於是做起了派送麵包的生意。我把他的故事講給老先生聽，他讚許地點點頭：「他就是一個很好的例子，我認為他以後還會走得更遠、生意做得更大。等有機會的時候，我再跟妳說說我的故事。我從來只做自己感興趣的事情，而且從中獲得了豐厚的報酬。」
我好奇地望著這位老先生。他的臉上彷彿寫滿了傳奇冒險故事，他一定有著非常豐富又有趣的人生經歷吧。時間不早了，我必須告辭了。媽媽在等著我回家吃飯，她準備了我最愛吃的起司焗烤義大利麵，還有巧克力布丁當作飯後甜點。但我吃得有點心不在焉。畢竟，你要是在這麼短的時間內經歷了這麼多事情，一定也會跟我一樣。無論如何，有一點我很確信：對錢感興趣的人，會擁有更精彩繽紛的人生，也會結識非常有趣的朋友。
我很快做完了作業，隨後趕緊和錢錢去了我們的森林秘密基地。我迫不及待地想要學習一下，究竟怎樣才能幫助我的爸媽。
問題是，我幾乎不清楚爸媽具體的財務狀況，至少不瞭解其中的細節。我只知道他們有債務方面的麻煩，他們總是抱怨貸款的利息太高，快要付不起了。所以，我只能把我所知道的一切告訴錢錢。
「我以前的主人金先生擁有一家顧問公司，專門幫人解決財務方面的難題。」錢錢用意味深長的語氣講起牠的故事，「金先生本人只給非常富有的顧客提供諮詢，不過他的公司還有很多同事能為許多麻煩纏身的客人提供幫助。他經常帶我去公司，我四處閒逛的時候聽到過他們的談話。從根本上講，債務累累的人只要堅持四條重要的原則就能擺脫困境。這些原則非常簡單。」
錢錢深深吸了一口氣，繼續解釋：「這四條原則是：第一，有債務的人，應該註銷所有的信用卡。」
「為什麼？」我吃驚地問。
「因為大多數人在使用信用卡支付時，花掉的錢會比使用現金支付時更多。」
我決定把這些建議用筆寫下來，否則我怕自己記不住。
錢錢繼續說：「第二條原則也許會讓人覺得有些奇怪：分期付款的時候，每個月要償還的金額要愈少愈好。分期付款的金額愈高，每個月留給日常生活的花費就愈少。」
「但為什麼爸媽的分期付款金額那麼高呢？」我心裡暗暗吃驚，因為我知道錢錢完全切中了要害—爸媽總是抱怨每個月要支付大筆的信用卡分期帳單。
「因為他們想儘早還清貸款，這樣就可以少付利息，」錢錢說，「設想一下，如果妳貸款5,000歐元，利息率是6%，那麼妳一年光利息就得支付300歐元。另外，妳每年還得償還這5,000 歐元（本金）中的一部分。假設妳每年必須償還5,000 歐元的1%，也就是50歐元，那麼，妳第一年要償還的貸款就是300歐元的利息加上50歐元的本金，一共350歐元。當然，妳已經結清的那部分貸款，以後就不需要再支付利息。」
我暗想：「那人們想儘快還清5,000歐元，也很有道理呀，因為支付的利息比本金還要多呢。」
「乍看是這樣沒錯，」錢錢順著我的念頭往下講，「如果每年償還本金的1%，雖然需要支付的利息會逐年減少，但到貸款還清時，總共支付的利息仍然會是本金的大約三倍多。為了儘快還清5,000歐元的貸款，人們當然會選擇每年支付較高的分期付款。因此，很多人和銀行約定的分期付款金額會是自己所能承受的上限，這時手邊剩下的錢就會非常有限。而大多數人都會低估日常生活的成本，當需要添購新車，或是家裡有什麼東西壞掉需要更換時，他們就得去申請新的貸款來支付帳單。」
「你是說，他們會去申請新貸款來償還舊貸款？」我驚訝地問。
「沒錯。」錢錢回答道。看得出來，牠很高興我這麼快就領會了牠的意思。
「那我爸媽現在該怎麼做呢？」我問，「他們肯定不會聽我的話呀。」
「也許妳可以讓他們去找金先生談一談，金先生能輕鬆地幫他們解決這個難題。」
「也許我能幫助他們多賺點錢。」我興沖沖地補充道。
「妳當然應該這麼做。」錢錢說，「但首先，他們必須學會正確分配手頭擁有的錢，否則有了更多的錢只會帶來更大的麻煩，因為支出總是會隨著收入的增加而增加。我們要對錢進行合理分配，學會量入為出，這個問題我們晚點再談。」
錢錢的話讓我大受啟發，我在小筆記本上記下：
1.註銷信用卡。
2.在許可範圍內按最低的分期付款金額標準支付。再問問金先生，能不能幫幫我的爸媽。
錢錢耐心地等我做好筆記，然後說出了第三點：「第三條原則是針對消費性貸款，也就是那些和房產沒有關係的貸款。比如說，人們為了添購新車、傢俱、電視或其他日常生活中使用的商品而貸款。這時候貸款的人應該遵循五五分的原則，就是將扣除生活費後一半的錢存起來，另一半用來償還貸款。」
「但我奶奶總是說，我們應該快點還清債務。」我回憶道，「照這樣來看，應該要把所有生活費以外的錢都拿去還債啊。」
「那麼，當妳把債務還清的時候，能達成什麼目標呢？」錢錢問。
「爸媽總是說，到了那一天，他們就會感覺像卸下了千斤重擔。」我這樣跟錢錢解釋。
「是會有這樣的感覺。」錢錢附和說，「但事實上，當把債務全部還清時，他們只有一個孤零零的『零』，也就是一無所有。而一無所有可不是我們的目標呀。」
我又吃了一驚：「那目標應該是什麼呢？」
「去美國旅行，買筆記型電腦—這些才是目標。」錢錢耐心地說，「就算不把錢拿去花掉，能存下一筆也好呀。」
「如果不花掉錢，那存錢又有什麼意義呢？」我更疑惑了。
「這個問題過幾天再解釋給妳聽。」錢錢有點敷衍，「現在我們還是回到債務問題，妳的爸媽必須開始存錢。不必等到還清債務以後再存錢，而是要現在立刻開始存。唯有如此，他們才有能力在無須申請新貸款的前提下，滿足自己的消費欲望，那樣他們才能心安理得地享受生活。」
「你是說，他們也可以幫自己準備一個夢想存錢筒？」我提議道。
錢錢點點頭：「這個主意不壞。另外，在我看來，所有的消費性貸款都是不明智的。聰明人只會拿過去積存的財富用於支出。」這對我來說太有用了，於是我又記下了：
3.把扣除生活費後剩下一半的錢存起來，另外一半用於支付消費性貸款。最好不要申請消費性貸款。
「最後一條是，」錢錢的眼裡含著笑意，「背負債務的人應該在錢包上貼一個字條，上面寫著：『這真的有必要嗎？』這樣一來，在結帳前的最後時刻，他還能提醒自己不要花太多的錢。」
「所有沒有聰明狗狗的人，都需要這樣的忠告。」我大笑著說。錢錢愉快地搖著尾巴，甜甜地親吻我的臉。我輕輕地拍了拍牠，又記下第四條：
4.這真的有必要嗎？
到目前為止，我已經努力學到了很多關於債務的知識，但要把這些教給爸媽，肯定會是一個更加艱鉅的任務。聽到錢錢提議讓金先生和爸媽談談財務問題，我真高興，但我和他還不太熟，只能繼續等待合適的時機。
但是有一點我很確定：我絕不會沒事去借錢。為了實現一個願望，我要提前開始存錢。我永遠也不要陷入我爸媽那樣的困境。
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書籍簡介_小狗錢錢
作者：博多．薛弗（Bodo Schäfer）
譯者：文燚
出版社：遠流
出版日期：2023/03/29
作者簡介_博多．薛弗（Bodo Schäfer）
歐洲理財大師，他已經幫助歐洲上萬的人大幅改善個人財務問題，擁有「歐洲巴菲特」和「歐洲金錢教練」的美譽。
1960年9月10出生於德國科隆，是德國的投資家、企業家、演說家以及圖書作家。從小，博多便目睹了貧窮給人們帶來的種種傷害，這使他立志脫離貧窮。6歲時，他決心要在30歲時成為百萬富翁。
16歲時，博多隻身遠赴美國闖蕩。26歲時，他陷入了嚴重的個人財務危機。然而，憑藉堅強的意志和正確的投資理念，博多在30歲時擺脫了債務，獲得了成功——這時，憑藉個人資產產生的利息，他就可以過上富有的生活。
他決定把這些理財經驗分享給更多的人，從舉辦講座到在歐洲甚至全球巡迴演講，每年吸引了超過10萬人爭相參與。他還是一位成功的財經書籍作者，筆下所寫的都是他親身經歷的經驗之談。他堅信每個人都可以過著富足而快樂的生活，秘訣就在他寫的書中。
現在就打開書，踏上揭密之旅吧！