圖片來源：達志影像
孩子，是甜美的人生責任，他們總是會激發出父母最無私的付出與投入。與孩子同行的人生當中，如何長遠規劃讓自己有限的資本、資源，能夠安頓好我們自己，也妥善照顧到他們，其中的思維與做法，是理財上一個很值得探究的議題。
儘早讓孩子認識「錢」
在這方面，我的目標是想辦法讓孩子的金錢觀念跟我們一起成長，也讓用來照顧孩子的錢，可以跟孩子一起成長。我的做法大致如下：
（1）要談
「錢」跟「性」一樣，談得越多越不容易出事。
要跟孩子談，你一個月賺多少錢，怎麼賺來的，還有這些錢花到哪裡去了，這些都要談。
像我就會跟女兒閒聊，說我在上課前，要準備教材、教課的內容、設計了跳舞、唱歌的環節，還做了一張流程表，花了4個小時，才做好了2小時的備課。然後我會說我一個小時的鐘點費是多少，談談我的工作壓力。
在每個月要付水電費、還房貸、還信用卡債務的時候，帶孩子坐在一起，給他們看每一張帳單，並且向他們解釋帳單上面的項目。這會讓他們搞清楚錢都花到哪去了，也更能了解父母的金錢壓力。
也會在餐桌上，拿出水、電、瓦斯、網路費的帳單，讓孩子仔細看看這些帳單，讓他們明白，錢都花到了哪裡。一旦他們懂得父母賺來的錢不輕鬆，還要付那麼多雜費之後，很自然的就會開始小心花錢，不吵著要亂買玩具。
接著，拿出家裡房貸的繳款通知書，給孩子看看房子的貸款金額，以及解釋一下什麼是抵押貸款。孩子必須要了解，現在住的房子，有大部分的錢是從銀行借來的，大人不但要還錢，還要連本帶利的還。讓孩子看到利息和本金的金額，讓他們弄清楚，每個月要還多少錢，他們才會懂得警惕。
最後一個步驟，是拿出信用卡帳單，帶孩子讀懂信用卡帳單上「最低還款金額」、「信用卡循環利息」的意義。你必須趁機讓孩子知道，信用卡是什麼？分期付款制度是怎麼回事？你可以告訴孩子，你所背負的信用卡債務金額，以及每個月要還的金額，讓孩子真實感受到你在背負債務，預支未來薪水時，即將面臨的還債壓力，讓孩子提早認知與感受這一切。
經過以上這些程序，能讓孩子充分了解到家中每個月的支出情況。或許不用告訴孩子家裡有多少現金、手上有多少股票，也不用透露家裡的財務隱私，而是讓孩子認清事實，他們身為家裡的一分子，要一起參與家裡的經營面層面，認識家庭的固定開支。
我發現談得越多，孩子們越會自動自發關冷氣、關水龍頭，購物變得更謹慎，做家事也更有耐心了。
（2）要練
知道家中財務狀況還不夠，還要讓他們實際參與運作。簡單說，就是讓他們也擁有權力，去分配家裡的錢、去規劃家裡的儲蓄。比如說可以實際給孩子500元，讓他在家樂福，採買一個星期的食物。又或者，可以實際給孩子1萬元預算，讓他們自己規劃一次全家的旅行。這都是實際上把金錢的權力，交給孩子，讓他操作一遍，真正去實踐那些知識。用做的，能讓他學會管錢、用錢，比你用說的、用教的，都還要有效，而且印象深刻，這才是真正的學習。我相信經由恰當途徑，掌握正確原則的父母，肯定能提綱挈領的掌握教育孩子的技巧，帶孩子一路前進。
如何投資孩子的補習費？
身處在物競天擇的時下社會，許多父母身處在競爭壓力中，難免會希望孩子未來競爭力強，因此讓自己安心的最快做法，就是讓他們不要輸在起跑點。
（1）天價補習費
其實在栽培孩子這件事情上，我認為父母的角色更像彈簧床。孩子站在我們身上，不用全靠自己的力量， 就能跳到原本到不了的高度。但栽培孩子，要給多少才夠，這是一個非常焦慮的問題。
我有一個朋友是個工程師，年收入500萬元。他有3個孩子，每個孩子，從小就讀一年學費60萬元的私立小學，每年光是付學費，就要花180萬元。這3個孩子，另外還學小提琴，每次1 個半小時，一次花 2,000 元。他們暑假、寒假，還會送孩子出國遊學，另外加碼60萬元⋯⋯就這樣，學費180萬元，補習費一年30萬元，遊學費一年60萬元，總共260萬元，占去他收入的一半。
他太太跟我哭訴，雖然他們賺得多，但花得也很多。每個月還房貸、吃飯、付小孩學費、補習費、交完保險費，幾乎什麼錢也沒有剩了。先生明明賺這麼多錢，全家卻活成了月光族，她跟先生始終處於有點焦慮的狀態。
她的情況，讓我陷入沉思。我們有沒有想過，父母花這麼多錢去幫孩子拉高分數，擠進好高中、好大學， 這樣的做法究竟對不對？
（2）讓孩子補習，是種高風險投資
首先，我們過去可能沒有想過，用花錢讓孩子補習的方式投資孩子，就是在做一場「高風險」投資。你的投資標的—孩子，不一定會照著你的劇本考更高分、上好學校；這段投資過程，會遭遇很多變數：比如他會談戀愛，然後荒廢學業；他會沉迷電子遊戲、厭學、被霸凌，從此一蹶不振……你花在孩子身上的補習費、學費，事實上是一場「變項極多」、「變數很大」的投資，有很高的風險。
俗話說得好，超高的風險，也會帶來超額的投資報酬率。如果你的孩子是塊讀書的料，他一路苦讀，一帆風順，考上了「台大、清華、陽明交大、成大」其中一間頂尖學校，而且順利畢業。那麼你的投資確實會有「超額」回報。
根據數據統計，「台大、清華、陽明交大、成大」的畢業生，畢業後的年薪，超過 100萬元的人，比例高達70%，遠遠超過其他學校，而且應聘的時候，錄取率更高、起薪也更高，他們從學歷的優勢，會轉移到收入的優勢，進而兌現你的投資回報（雖然錢不是回到你身上，是到了孩子身上）。從這個角度來看，花錢幫「會讀書」的孩子補習，是穩當的投資。
但是（很大聲的但是），如果你的孩子，不愛讀書、不喜歡待在教室裡，不管你花多少錢、花多少時間讓他上補習班，成績都拉不上去呢？
（3）投資「學習」，不投資「學歷」
不是只有成績好的孩子才會有前途。不以進名校為目的，仍然有許多發揮空間，我們可以視孩子情況去調整「投資策略」。
我有一個朋友，是馬來西亞的華僑。這個華僑在馬來西亞經營燕窩生意，做得風生水起，只有一個獨子。華僑的獨子，不是很愛讀書，從小就愛旅遊，成天往外跑。我的華僑朋友，很沉得住氣，基本上不讓他補習， 但是在他18歲的那年，讓他去讀一間很容易考進去、分數線很低的「私立醫藥學院」。他看見的機會在於馬來西亞即將要進入高齡化社會，會需要醫藥。如果孩子能進入這所「私立醫藥學院」，就能學習這未來會持續被需要的技能，養活自己。
而且學會這專長進可攻退可守，取得畢業證書拿到藥師執照後，未來還可以活用這個執照，開一間藥局， 然後再開第二間藥局，逐漸開出連鎖藥房。這樣一來， 未來賺到錢，過著平衡、有餘裕的生活的機率會非常高。
我當時覺得他的教育策略，非常有意思。這個爸爸從很小的時候，就在教他的孩子，創造「指數型收入」，不是「線性收入」，這個策略，也是非常有啟發性的。如果孩子很小就了解這概念，對於往後人生做任何決策時，都會有所助益。
坦白講，我的第二個孩子，就是不太愛讀書、學習成績不好的孩子。他長時間學習素描，已經鍛鍊出對「比例」「光影」的敏感能力，我本來一直煩惱著，要怎麼讓這孩子，未來靠著美感創造「指數型收入」，打造有自信、有餘裕的人生。我們在家經常談這些話題， 最近我們商議著，等他高中畢業，會去讀美術大學，但美術大學畢業後，他準備開一間理髮店。兒子跟我說， 理髮店跟藥局一樣，也能不斷開分店、創造更多指數型收入，讓他賺到錢，過上好日子。對於兒子的計畫，我樂觀其成。
如何幫孩子存錢？
（1）幫孩子存錢的特點
孩子的教育基金是父母一筆重要且必須的開銷，要籌措這筆錢其實可以用「時間」來助拳。
說到教育金的特質，第一是可預測性。對於還來得及的人，其實在孩子來臨前就開始專項去準備是很有可為的。首先是先計算不同階段，你能力與意願範圍內， 要投入的預算。我們也會知道要多長的時間，累積多少錢。
孩子教養基金的第二個特色是，可以長時間累積。14、9、4，都是留了長時間讓你累積，有時間給你準備，長時間累積特性，什麼投資產品，適合長時間累積呢？答案是：長生不老、長期上漲、低成本的投資產品。
‧ 長生不老：我們動輒就要存20年，不能倒，不能換來換去。
‧ 長期上漲：我們最終要提領本金，完成累積， 要跑馬拉松，所以要有馬拉松的分紅獲利能力。
‧ 低成本：我們要存很長的時間，手續費、管理費，越低越好，負擔才會輕，才有利於積累。
長生不老、長期上漲、低成本的投資產品在哪裡？ 指數股票型基金！
（2）指數股票型基金
為孩子存錢，用指數股票型基金（ETF）是滿適合的一種工具。而且最好就選績優、穩健，長期成長性等特質的標的，選定後就不要再費心，運用時間的魔法， 來幫你籌措孩子學費。
比如我自己有投資的美國ETF QQQ，主要成分是科技股，買進QQQ，就是買進一堆美國科技股。比如：蘋果電腦（AAPL）、微軟（MSFT）、亞馬遜（AMZN）、特斯拉（TESLA）等，它成立23年來， 年複合報酬率13％，保管費也算合理，算是我心中合格的「教養股」，所以我前陣子便開始幫孩子買這檔ETF。
其實科技成長股就像一直在長大的孩子，還在抽高。科技一直有創新，資產就會一直累積，幫孩子買進成長型ETF，是一種讓錢「跟著孩子長大」的策略， 我覺得這是一個不錯的策略。
讓孩子用快樂滾複利
除準備錢財，以及投資孩子未來的技能，還應該要投資的是「關係」。父母應該把注意力、精力，拿來陪伴他、欣賞他，放手讓他去試，興奮的看待他的每一個決定，成為他無話不談、親密的朋友。我的體會是，這才是最值得的投資。
不過我知道這點對許多父母來說都不容易，要做到這點，必須放下你的期望、你的恐懼。所以養大一個孩子是一生的修行。
一旦投資成功，你的孩子會在未來的20年內，滾出高額的「快樂」複利。這是穩賺不賠的投資。
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作者：李雅雯（十方）
出版社：虎吉
出版日期：2022/12/28
作者簡介_李雅雯（十方）
台灣師範大學國文系博士，曾經擔任國文老師，後隨先生工作移居上海多年，今已返台定居。意外踏上理財之路，並成功致富的故事，不但獲《今周刊》封面人物報導，也在網路瘋傳，吸引廣大網友關注，並獲三立新聞台、東森新聞台等多家媒體專訪。現已財富自由提早退休，步入自我實現的第三人生，常現身財經新聞與節目，並專事寫作、演講、培訓課程。
以「十方」為筆名，發表過多本著作，包括：《我用菜市場理財法，從月光族變富媽媽》、《富媽媽靠存致富股，獲利100％》、《與家人的財務界線》、《偷安徒生的內褲》、《老宅的秘密》、《曼尼先生：青少年理財哲學小說》。
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