個人理財

據報導,約60%的美國NBA球員,在退役5年內破產。一些我們熟知的大明星,年薪基本上都是2,000萬美元起步。按常理說怎麼都能讓自己好好過完退役後的生活,但60%的NBA球員卻會在退役5年內就傳出破產的消息,可能是因為缺乏財富管理意識、生活奢靡,因此再怎麼能賺錢,轉眼便會被他們花光。

不同的職業會有不同的工作特性、環境,以及人的特質,也造就不同的理財型態。醫師、演藝人員可能工作時間長,沒時間管理財的事。藝術工作者因為對金融方面的比較少涉獵,因為接觸少所以相對的不熟悉,不敢做投資等,因此在理財上可能就相對保守。一個朋友說她身旁都是藝術表演工作者,對金融相關的知識很欠缺。他們認為走投無路、生活過不下去的人才會跟銀行借錢。欠銀行錢是很不好的事,甚至有疑問:房子辦了貸款還能繼續住在裡面嗎?沒有金融相關常識,會造成在投資理財上不敢踏出第一步,也無法善用財務資源做好理財。針對醫師、藝人、藝術家在理財上可能有那些的情形需要注意的? 以下提出幾點做討論:

不要把有限的時間花在鑽研投資上面

醫生由於要接受較長時間的訓練,他們的職業生涯起步較晚,由於不穩定的工作時間和繁重的工作,他們沒有足夠的時間來考慮他們的財務目標。醫生的日常工作安排很忙,因此很少有人會在下班後做一些額外的工作,他們有時會在不了解產品優缺點的情況下進行投資。大多數投資可能是在接觸到的金融從業人員手中完成的,由於沒時間好好做規畫,實際上他們可能買了很多並不需要的商品,他們其實滿需要適當的財務規畫。

實務上我們碰到一些醫師喜歡鑽研投資,也許醫生都聰明過人,研究清楚投資應該也不是難事。不過他們比較偏好炒短線,以頻繁進出的方式做投資。除非是你時間很多可以去研究投資,否則建議還是把你有限的時間,用在需要的地方: 陪陪家人、做運動等,因為短線交易長期下來,也許不見得可以獲得更好的成效。

巴菲特從來不建議投資人投資什麼特定標的,但是他卻多次建議人家做指數化的投資。2008年5月波克夏年度股東會上,一位股東Tim Ferriss提問說:巴菲特先生、蒙格先生(巴菲特的合夥人),如果你只有30幾歲,沒有其他經濟來源,只靠一份全職工作謀生,根本無法每天進行投資。假設已經有一些儲蓄,足夠一年半的生活開支,那麼你的第一個100萬元,會如何投資?請告訴我們具體的資產種類和配置比率。

巴菲特回答:我會把所有的錢,都投資到一個低成本的、追蹤標準普爾500指數的指數型基金,然後繼續努力工作。蒙格補充道:把它全部放在像領航500(註:例如Vanguard標普500指數ETF:VOO) 這樣的低成本指數基金中。那些專業投資人,從這個金融體制中,獲得相當於賭場莊家的暴利。他們根本不會給你買進指數型基金的建議,因為這樣做他們根本賺不到錢(原文見Tim Ferriss部落格)!

人生不是只有投資賺錢這件事,你需要的是完整規畫

不管醫師、演員或是藝術家,他們也許都很注重投資理財這件事情,尤其媒體最喜歡報導藝人用什麼方式在做理財。報導常提到他們以購買不動產、買保險等方式在做理財,不管用什麼方式理財,願意把錢存下來都是值得鼓勵的。不過人生不是只有投資賺錢這件事,你需要的是完整的財務規畫,讓自己財務健全、身體健康及生活平衡。

除了關注在投資賺錢,你更應該關心的是整體規畫的問題,例如一旦開始工作,醫生收入就會飆升,許多人就會爭先恐後地進行投資,舉例花大筆金額去買房,但是沒有考慮對他們的債務或長期儲蓄的影響。如果因為缺乏投資的相關知識,讓投資的錢虧損掉,或是所有的錢投入買房,而忽略掉可能會造現金流短缺,或是造成無法為未來做儲蓄等,這些都是應該避免的。這情形應該也是會發生在演藝人員身上,當大筆收入進帳時,他們會以為以後都會持續有這麼多收入,因此就疏於去注意到應該謹慎做投資這件事。

另外你也要考慮到這些事情:

1.疾病和傷害:
醫生是一項對身心都要求很高的工作,身體要維持在良好狀態才能看診。藝人直接出現在電視、電影螢幕上,更是要維持健康才能工作。但是疾病或傷害會使他們的收入中斷,而意外/疾病事故的發生,往往是我們無法控制的。因此你需要規畫一些醫療險、傷殘保險、重大疾病保險等,萬一因為疾病或意外失能無法工作時有收入補貼,讓你的財務不致於在疾病或意外發生時出現重大缺口。

2.節稅:
部分醫生、藝人可能都是高收入者,有些人可能為了節稅就想盡辦法利用各種方式逃避稅負。不過國稅局也不是吃素的,他們查核的手段愈來愈厲害。因此某些顧問或金融從從業人員提供的節稅方式,粗看是沒問題,但是最後卻被國稅局追稅加罰款。例如這篇報導:<不動產驟增 追出富豪大逃稅⋯國稅局:連補帶罰上看1770萬元>,文中說南區國稅局發現有民眾不動產遽增。進一步查核資金來源時才發現,當事人透過海外獲利逐年購買保單,保費逾6,665萬元,卻從未申報基本所得額(最低稅負),連補帶罰最高恐達到1,770萬元。這位富豪是2017年到2020年陸續購買利率變動型美元終身保險共計10張,投資的保費換算新台幣約6,665萬元。「此人以為拿海外所得去買保單就不用申報基本所得額」,這裡的他以為把海外資金直接匯入保險公司戶頭繳保費,就不用申報基本所得額,應該也是聽信金融從業人員的推銷話術才會這麼做的。結果事後卻被追稅1,770萬元,所以如果你要做什麼節稅規畫,最好是諮詢一下專業人士或財務顧問的意見,免得得不償失。

按:108年8月15日~110 年8月14日施行的境外資金匯回專法,個人或公司將境外資金匯回台灣,可適用專法較低的稅率:8%~10%。稅後資金可用於:1.實質投資,向經濟部申請核准後,完成實質投資並取具經濟部核發的證明者,即可向國稅局申請退還50%稅款,2.購買金融資產,如上市櫃股票,但須≦25%,3.自由運用,但須≦5%,且不得購買不動產。

3.訴訟和執業風險轉嫁(醫生)
根據報導,台灣醫師的「犯罪率」世界第一,平均每天都有1.5個醫師被告、每23天就有一個醫師被定罪。醫病關係緊繃,現在最優秀的年輕醫師紛紛棄守「五大科」(內、外、婦、兒、急)、搶攻「五官科」(眼、牙、皮膚、耳鼻喉)。前者的五大科因為高風險、健保支付低、工時過長等三大問題,讓急重症醫師正在快速流失中。醫師也要面臨一種風險,他們在醫院努力去搶救重症生命,但是可能患者手術、診療結果不理想,就要面臨被家屬告上法院的風險,有些醫師因官司而奔波 ,失去了信心和尊嚴。除了投保醫師業務責任保險外,醫師也應該善用信託保全資產,不管是國內信託或境外信託,適度的規畫在個人財產與執業風險間建立一道防火牆,萬一有風險時,個人與家庭不致於面臨太大風險。

4.生涯規畫:
報導常看到藝人經營副業,常見的是藝人創業開餐廳,有人成功、有人失敗。初期可能因為藝人的光環,或是人脈廣,因此風光開業,眾多朋友捧場好不熱鬧,等到熱潮過後,才是見真章的時候。每一個行業都有其專業是需要學習的:員工管理、薪酬獎勵制度、物料品質管理,餐飲品質控制、人員管理等都是不同的專業。建議你如果要經營副業,你對這個行業的經營要有基本的了解,事先也儘量做好財務評估:每月收入支出預估,自己的財務狀況、萬一經營狀況不理想如何因應,避免過度運用財務槓桿:過度借貸超出負荷能力,市場調查: 附近消費能力等。疫情可能造成演出機會取消、收入減少,藝人創業更應該謹慎一點。

醫師自己開業也要做財務模擬,除非是累積了不少名聲及病患的資源,出來開業應該是成功機率蠻大的,否則原來醫院的資源,你離開不見得能帶的走。不管是藝人創業或是醫師開業,須要注意的是:創業開餐廳或是醫師自己出來開診所,要注意的是餐廳或診所的經營是另一種專業,不見得你演藝事業成功或醫術高超,創業就會成功,因此比較可行的是你請專業的人經營,或是自己學習這方面的專業比較能創業成功。


多吸收一些金融財商知識及財務規畫基本觀念

就藝人和演員而言,他們的收入來源通常不固定,有時他們會大筆收入,有時他們會面臨像最近一樣的危機。這場疫情危機打擊了許多行業,尤其是影視行業應該是影響頗大,很多的演出機會可能都被取消了。在這些時期,現金流的不確定性和波動性非常普遍,因此為了避免這些情況,他們需要一個完整的財務規畫。

藝人和演員因此應該多吸收一些金融財商知識,讓自己在投資理財各方面可以減少錯誤、累積資產。因為這些財商知識學校不教,大部分人要從錯誤的經驗中摸索。滿街都有人在教如何投資,書店裡面財經書籍櫃位滿滿是台股投資、選擇權、期貨等書籍,但是教你如何做理財規畫的書籍寥寥可數。你其實不用花大筆錢去學如何做投資,如果你能有理財規畫的相關知識,它會讓你理財的路上走得更順遂。

金融財商知識是理解和有效運用各種金融技能的能力,包括個人理財、預算和投資。金融素養是你與金錢關係的基礎,具有財務知識的人通常不太容易受到財務欺詐的影響。在投資之前你應該先具備一些金融財商知識。金融產品和服務在整個社會中變得愈來愈普遍、也愈來愈複雜,個人在理財上如果沒有基本的常識做判斷,很容易落入一些消費陷阱,或浪費財務資源去買到不合適的商品。這些關鍵金融概念的應用知識,對於你在理財上會產生助益。例如了解複利效果和貨幣時間價值。你就不會去過度消費、增加負債,你也會讓你的錢好好做投資運用,不會只是存在銀行戶頭賺取微薄的利息。缺乏金融知識會對個人的長期財務成功造成極大損害,反之它可能會對你產生莫大的助益。

基本的財務規畫觀念例如包括做家庭預算、學習如何管理和償還債務,以及評估不同信貸和投資產品之間的權衡。財務規畫就是分配的觀念,你的收入減去支出就是你可分配的財務資源,財務規畫就是如何好好分配這些財務資源。你可以把這些錢不做任何處理就,只是存在戶頭不知不覺的把它花掉,你也可以每個月固定存下來做投資,在若干年後累積出一筆可觀的投資資產。

管理債務:
使用編列預算的方式來控制支出,不要因為收入增加就無節制的增加支出,或創造債務出來。如果已經有了債務,便要透過各種方式還清債務、制定減債計畫,比如先還清利率最高的貸款,如果債務過多,你可以聯繫貸方重新協商還款方式、合併貸款,或尋找財務顧務協助做債務諮詢計畫。

建立預算:
不管是醫師、藝人或藝術工作者,你都應該花點心思關心自己的財務狀況:每個月的收入、支出,現有的資產、負債等。即使是不喜歡瑣碎的數字,也可以簡單用紙筆或用記帳App,在電腦的Excel工作表中、或寫在筆記本,上為自己的收支建立預算表,追踪每月收支的狀況。預算應包括收入(薪水、投資、贍養費)、固定支出(租金/抵押貸款、水電費、貸款付款)、可自由支配的支出(外出就餐、購物和旅行等非必需品)和儲蓄。

先支付自己:
不管收入多少都應該有儲蓄的習慣,固定把一部分收入存下來,最好是做長期穩定的投資。最忌諱的是在收入高時就胡亂做投資、買不動產、開店等,等到收入下降時才發現,那已經遠遠超出自己的負荷能力,最後只好草草收攤,投入的錢都付之於流水。

不同的職業有不同的工作特性、環境,以及人的特質,也造就不同的理財型態,但是不變的是: 完整的財務規畫讓你掌握自己的財務狀況,善加利用金融投資工具做投資、儲蓄,讓自己財務健全、完成自己的夢想,過一個自己想要的人生。

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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