高收入族群不需要理財？錯，60%的NBA球員在退役5年內破產：人生不是只有賺錢，還需要完整規畫

摘要

據報導，約60%的美國NBA球員，在退役5年內破產。一些我們熟知的大明星，年薪基本上都是2,000萬美元起步。按常理說怎麼都能讓自己好好過完退役後的生活，但60%的NBA球員卻會在退役5年內就傳出破產的消息，可能是因為缺乏財富管理意識、生活奢靡，因此再怎麼能賺錢，轉眼便會被他們花光。

不同的職業會有不同的工作特性、環境，以及人的特質，也造就不同的理財型態。醫師、演藝人員可能工作時間長，沒時間管理財的事。藝術工作者因為對金融方面的比較少涉獵，因為接觸少所以相對的不熟悉，不敢做投資等，因此在理財上可能就相對保守。一個朋友說她身旁都是藝術表演工作者，對金融相關的知識很欠缺。他們認為走投無路、生活過不下去的人才會跟銀行借錢。欠銀行錢是很不好的事，甚至有疑問：房子辦了貸款還能繼續住在裡面嗎？沒有金融相關常識，會造成在投資理財上不敢踏出第一步，也無法善用財務資源做好理財。針對醫師、藝人、藝術家在理財上可能有那些的情形需要注意的? 以下提出幾點做討論：

不要把有限的時間花在鑽研投資上面

醫生由於要接受較長時間的訓練，他們的職業生涯起步較晚，由於不穩定的工作時間和繁重的工作，他們沒有足夠的時間來考慮他們的財務目標。醫生的日常工作安排很忙，因此很少有人會在下班後做一些額外的工作，他們有時會在不了解產品優缺點的情況下進行投資。大多數投資可能是在接觸到的金融從業人員手中完成的，由於沒時間好好做規畫，實際上他們可能買了很多並不需要的商品，他們其實滿需要適當的財務規畫。

實務上我們碰到一些醫師喜歡鑽研投資，也許醫生都聰明過人，研究清楚投資應該也不是難事。不過他們比較偏好炒短線，以頻繁進出的方式做投資。除非是你時間很多可以去研究投資，否則建議還是把你有限的時間，用在需要的地方： 陪陪家人、做運動等，因為短線交易長期下來，也許不見得可以獲得更好的成效。

巴菲特從來不建議投資人投資什麼特定標的，但是他卻多次建議人家做指數化的投資。2008年5月波克夏年度股東會上，一位股東Tim Ferriss提問說：巴菲特先生、蒙格先生（巴菲特的合夥人），如果你只有30幾歲，沒有其他經濟來源，只靠一份全職工作謀生，根本無法每天進行投資。假設已經有一些儲蓄，足夠一年半的生活開支，那麼你的第一個100萬元，會如何投資？請告訴我們具體的資產種類和配置比率。

巴菲特回答：我會把所有的錢，都投資到一個低成本的、追蹤標準普爾500指數的指數型基金，然後繼續努力工作。蒙格補充道：把它全部放在像領航500（註：例如Vanguard標普500指數ETF：VOO） 這樣的低成本指數基金中。那些專業投資人，從這個金融體制中，獲得相當於賭場莊家的暴利。他們根本不會給你買進指數型基金的建議，因為這樣做他們根本賺不到錢（原文見Tim Ferriss部落格）！

人生不是只有投資賺錢這件事，你需要的是完整規畫

不管醫師、演員或是藝術家，他們也許都很注重投資理財這件事情，尤其媒體最喜歡報導藝人用什麼方式在做理財。報導常提到他們以購買不動產、買保險等方式在做理財，不管用什麼方式理財，願意把錢存下來都是值得鼓勵的。不過人生不是只有投資賺錢這件事，你需要的是完整的財務規畫，讓自己財務健全、身體健康及生活平衡。

除了關注在投資賺錢，你更應該關心的是整體規畫的問題，例如一旦開始工作，醫生收入就會飆升，許多人就會爭先恐後地進行投資，舉例花大筆金額去買房，但是沒有考慮對他們的債務或長期儲蓄的影響。如果因為缺乏投資的相關知識，讓投資的錢虧損掉，或是所有的錢投入買房，而忽略掉可能會造現金流短缺，或是造成無法為未來做儲蓄等，這些都是應該避免的。這情形應該也是會發生在演藝人員身上，當大筆收入進帳時，他們會以為以後都會持續有這麼多收入，因此就疏於去注意到應該謹慎做投資這件事。

另外你也要考慮到這些事情：

1.疾病和傷害：
醫生是一項對身心都要求很高的工作，身體要維持在良好狀態才能看診。藝人直接出現在電視、電影螢幕上，更是要維持健康才能工作。但是疾病或傷害會使他們的收入中斷，而意外/疾病事故的發生，往往是我們無法控制的。因此你需要規畫一些醫療險、傷殘保險、重大疾病保險等，萬一因為疾病或意外失能無法工作時有收入補貼，讓你的財務不致於在疾病或意外發生時出現重大缺口。

2.節稅：
部分醫生、藝人可能都是高收入者，有些人可能為了節稅就想盡辦法利用各種方式逃避稅負。不過國稅局也不是吃素的，他們查核的手段愈來愈厲害。因此某些顧問或金融從從業人員提供的節稅方式，粗看是沒問題，但是最後卻被國稅局追稅加罰款。例如這篇報導：<不動產驟增 追出富豪大逃稅⋯國稅局：連補帶罰上看1770萬元>，文中說南區國稅局發現有民眾不動產遽增。進一步查核資金來源時才發現，當事人透過海外獲利逐年購買保單，保費逾6,665萬元，卻從未申報基本所得額（最低稅負），連補帶罰最高恐達到1,770萬元。這位富豪是2017年到2020年陸續購買利率變動型美元終身保險共計10張，投資的保費換算新台幣約6,665萬元。「此人以為拿海外所得去買保單就不用申報基本所得額」，這裡的他以為把海外資金直接匯入保險公司戶頭繳保費，就不用申報基本所得額，應該也是聽信金融從業人員的推銷話術才會這麼做的。結果事後卻被追稅1,770萬元，所以如果你要做什麼節稅規畫，最好是諮詢一下專業人士或財務顧問的意見，免得得不償失。

按：108年8月15日～110 年8月14日施行的境外資金匯回專法，個人或公司將境外資金匯回台灣，可適用專法較低的稅率：8%～10%。稅後資金可用於：1.實質投資，向經濟部申請核准後，完成實質投資並取具經濟部核發的證明者，即可向國稅局申請退還50%稅款，2.購買金融資產，如上市櫃股票，但須≦25%，3.自由運用，但須≦5%，且不得購買不動產。

3.訴訟和執業風險轉嫁（醫生）
根據報導，台灣醫師的「犯罪率」世界第一，平均每天都有1.5個醫師被告、每23天就有一個醫師被定罪。醫病關係緊繃，現在最優秀的年輕醫師紛紛棄守「五大科」（內、外、婦、兒、急）、搶攻「五官科」（眼、牙、皮膚、耳鼻喉）。前者的五大科因為高風險、健保支付低、工時過長等三大問題，讓急重症醫師正在快速流失中。醫師也要面臨一種風險，他們在醫院努力去搶救重症生命，但是可能患者手術、診療結果不理想，就要面臨被家屬告上法院的風險，有些醫師因官司而奔波 ，失去了信心和尊嚴。除了投保醫師業務責任保險外，醫師也應該善用信託保全資產，不管是國內信託或境外信託，適度的規畫在個人財產與執業風險間建立一道防火牆，萬一有風險時，個人與家庭不致於面臨太大風險。

4.生涯規畫：
報導常看到藝人經營副業，常見的是藝人創業開餐廳，有人成功、有人失敗。初期可能因為藝人的光環，或是人脈廣，因此風光開業，眾多朋友捧場好不熱鬧，等到熱潮過後，才是見真章的時候。每一個行業都有其專業是需要學習的：員工管理、薪酬獎勵制度、物料品質管理，餐飲品質控制、人員管理等都是不同的專業。建議你如果要經營副業，你對這個行業的經營要有基本的了解，事先也儘量做好財務評估：每月收入支出預估，自己的財務狀況、萬一經營狀況不理想如何因應，避免過度運用財務槓桿：過度借貸超出負荷能力，市場調查： 附近消費能力等。疫情可能造成演出機會取消、收入減少，藝人創業更應該謹慎一點。

醫師自己開業也要做財務模擬，除非是累積了不少名聲及病患的資源，出來開業應該是成功機率蠻大的，否則原來醫院的資源，你離開不見得能帶的走。不管是藝人創業或是醫師開業，須要注意的是：創業開餐廳或是醫師自己出來開診所，要注意的是餐廳或診所的經營是另一種專業，不見得你演藝事業成功或醫術高超，創業就會成功，因此比較可行的是你請專業的人經營，或是自己學習這方面的專業比較能創業成功。

多吸收一些金融財商知識及財務規畫基本觀念

就藝人和演員而言，他們的收入來源通常不固定，有時他們會大筆收入，有時他們會面臨像最近一樣的危機。這場疫情危機打擊了許多行業，尤其是影視行業應該是影響頗大，很多的演出機會可能都被取消了。在這些時期，現金流的不確定性和波動性非常普遍，因此為了避免這些情況，他們需要一個完整的財務規畫。

藝人和演員因此應該多吸收一些金融財商知識，讓自己在投資理財各方面可以減少錯誤、累積資產。因為這些財商知識學校不教，大部分人要從錯誤的經驗中摸索。滿街都有人在教如何投資，書店裡面財經書籍櫃位滿滿是台股投資、選擇權、期貨等書籍，但是教你如何做理財規畫的書籍寥寥可數。你其實不用花大筆錢去學如何做投資，如果你能有理財規畫的相關知識，它會讓你理財的路上走得更順遂。

金融財商知識是理解和有效運用各種金融技能的能力，包括個人理財、預算和投資。金融素養是你與金錢關係的基礎，具有財務知識的人通常不太容易受到財務欺詐的影響。在投資之前你應該先具備一些金融財商知識。金融產品和服務在整個社會中變得愈來愈普遍、也愈來愈複雜，個人在理財上如果沒有基本的常識做判斷，很容易落入一些消費陷阱，或浪費財務資源去買到不合適的商品。這些關鍵金融概念的應用知識，對於你在理財上會產生助益。例如了解複利效果和貨幣時間價值。你就不會去過度消費、增加負債，你也會讓你的錢好好做投資運用，不會只是存在銀行戶頭賺取微薄的利息。缺乏金融知識會對個人的長期財務成功造成極大損害，反之它可能會對你產生莫大的助益。

基本的財務規畫觀念例如包括做家庭預算、學習如何管理和償還債務，以及評估不同信貸和投資產品之間的權衡。財務規畫就是分配的觀念，你的收入減去支出就是你可分配的財務資源，財務規畫就是如何好好分配這些財務資源。你可以把這些錢不做任何處理就，只是存在戶頭不知不覺的把它花掉，你也可以每個月固定存下來做投資，在若干年後累積出一筆可觀的投資資產。

管理債務：
使用編列預算的方式來控制支出，不要因為收入增加就無節制的增加支出，或創造債務出來。如果已經有了債務，便要透過各種方式還清債務、制定減債計畫，比如先還清利率最高的貸款，如果債務過多，你可以聯繫貸方重新協商還款方式、合併貸款，或尋找財務顧務協助做債務諮詢計畫。

建立預算：
不管是醫師、藝人或藝術工作者，你都應該花點心思關心自己的財務狀況：每個月的收入、支出，現有的資產、負債等。即使是不喜歡瑣碎的數字，也可以簡單用紙筆或用記帳App，在電腦的Excel工作表中、或寫在筆記本，上為自己的收支建立預算表，追踪每月收支的狀況。預算應包括收入（薪水、投資、贍養費）、固定支出（租金/抵押貸款、水電費、貸款付款）、可自由支配的支出（外出就餐、購物和旅行等非必需品）和儲蓄。

先支付自己：
不管收入多少都應該有儲蓄的習慣，固定把一部分收入存下來，最好是做長期穩定的投資。最忌諱的是在收入高時就胡亂做投資、買不動產、開店等，等到收入下降時才發現，那已經遠遠超出自己的負荷能力，最後只好草草收攤，投入的錢都付之於流水。

不同的職業有不同的工作特性、環境，以及人的特質，也造就不同的理財型態，但是不變的是： 完整的財務規畫讓你掌握自己的財務狀況，善加利用金融投資工具做投資、儲蓄，讓自己財務健全、完成自己的夢想，過一個自己想要的人生。

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