個人理財

以一般勞工來說,退休金的主要來源有3項,包含:勞保、勞退和個人儲蓄。你知道你的準備進度嗎?佑佑今天帶大家來認識一下「退休金3支柱」,順便教大家試算或查詢自己的準備進度。

勞保》有破產危機,未來必滿65歲才能領

勞保,是退休金3支柱的其中之一,所有參加保險的勞工,所繳納的保費會放進一個大水庫,然後退休者可以申請給付。不過,這幾年「勞保破產」的危機一直沒有解除,所以這支柱子只能參考參考,或乾脆當作沒有。

不過,大家還是可以了解一下——按照目前的制度,退休者可申請每個月的「老年年金給付」或一次性的「一次請領老年給付」、「老年一次金給付」。站在現金流的角度來看,「老年年金給付」會是多數人的選項,因為每個月可以領到一筆錢。

這筆錢有多少呢?依下列2種方式擇優領取:

1.平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元
2.平均月投保薪資×年資×1.55%

「平均月投保薪資」是以加保期間最高的60個月之月投保薪資平均計算。

什麼時候可以領呢?以一般人來說,「年滿60歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者」就可請領,不過請領年齡已慢慢提高,2020年提高為62歲,2022年提高為63歲,2024年提高為64歲,2026年以後為65歲。

有一些比較複雜的規定,譬如提早領、延後領等,我們先不談,只看一般狀況。假設,平均月投保薪資以目前月投保薪資最高為4萬5,800元來計算,工作為30年整,滿65歲離職後請領,每個月可以領到2萬1,297元(詳見勞動部「老年年金給付」試算網站)。

勞退》用健保卡跟戶號,就能查到勞退帳戶累積金額

接著來看第2支柱——勞退。勞退沒有破產問題,因為它就是自己的杯子,你裝多少水進去,未來就有多少水可以用,依法,雇主每個月會幫你提撥6%的薪水,你自己也可以選擇要不要提撥,最高可自提6%(有關勞退自提,詳見〈別再勞保、勞退傻傻分不清!小資女佑佑:不會投資、想節稅,那就勞退自提,而且要提好提滿!〉)。

勞退請領條件有新舊制的差異,不過2005年7月1日新制上路,該日以後就職或離職再受僱的勞工,一律強制適用勞退新制。

請領條件為:年滿60歲皆可請領退休金,不過新制年資在15年以下,只能一次請領;新制年資滿15年以上,才可以選一次領或按月領。這筆錢領完就沒有了,不像勞保是活多久、領多久。

要知道自己的勞退帳戶裡有多少錢,有5種方法,但佑佑覺得「健保卡」加「戶號」是最方便的查詢方式,可利用勞動部的「e化服務系統」查看,登入系統之後,點選「查詢作業」、「勞工退休金個人專戶資料」即可。

 
資料來源:Hi~I’m佑佑:)

個人儲蓄》最重要的柱子,提早準備,不管年齡就退休

退休金的最後的支柱——個人儲蓄,這也是最重要的一環啦!靠著年輕時打拼、理財、投資,才能累積財富,而這筆財富可以讓你不受限幾歲才能退休。

管理這筆財富時,愈年輕,能承受的風險愈高,因為有足夠的時間可以等待市場波動;但隨著年紀愈來愈大,就要逐步配置波動較小的產品。如果真到了退休,則建議不要全部只保留現金,可配置一些有配息的產品,畢竟台灣人的壽命愈來愈長,光靠老本不投資,萬一遇到「長壽風險」該怎麼辦?

要知道個人儲蓄累積進度,沒有別的方法,只能動手整理個人的「資產負債表」囉!

本文獲「Hi~I’m佑佑:)」授權轉載,原文:退休金3來源,動手算看看你準備了多少?

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作者簡介_林帝佑

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積150萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!