個人理財

勞保、勞退傻傻分不清?很多人聽到勞保恐會在2026年破產,便以為自己的勞退也要泡湯了。但是這2個是完全不同的東西,勞保是大水庫,你先繳、別人領,但勞退是自己的水杯,你裝多少水、未來就喝多少水,沒有破產的問題。

勞退是1人1杯,不會破產

佑佑來幫大家淺白地解釋:勞保全名是「勞工保險」,所有參加保險的勞工,所繳納的保費會放進一個大水庫,然後傷病、退休者等可以申請給付。

假設A、B、C 3人都有繳錢,但C先退休,則C可以先請領,基本上,若選每月給付,C可以領到死亡為止,此時A、B會繼續繳保費;接著,B也退休了,B跟C都在領錢,只剩下A在繳保費…,這就是台灣人口結構的樣貌,繳錢的人愈來愈少、領錢的人愈來愈多,所以勞保才出現所謂的「破產危機」。

如果說勞保是「強制保險」,勞退則是「強迫儲蓄」的概念。勞退是「勞工退休金」,依法,雇主每個月會幫你提撥6%的薪水進入「你的」勞退專戶,1人1杯,你裝多少水進去,退休後就是領多少出來,不會被別人領走,不像勞保是一個大水庫。

而個人也可以選擇要不要自行提撥,最高可自提到6%,也就是說,加上雇主提撥的6%,最高合計可提撥12%。

運作概念是這樣:假設你的薪水是3萬元,雇主每個月會提撥1,800元(=3萬元×6%)進入你的退休個人專戶,不會影響你該領到的薪水3萬元,不過,若你選擇自提6%,你每個月領到的薪水就會少1,800元,但這筆錢實際上不是消失,而是跟著雇主提撥的1,800元一同存入退休個人專戶內,也就是你每個月至少存了12%的薪水當成退休金。

存不了錢、高稅率、不會投資?用勞退自提打敗問題

換句話說,總是存不下錢的月光族,可以靠自提強迫自己儲蓄,此外,還有2種人特別適合自提:

1.有節稅需求的人:以上述的例子來看,薪水3萬元、每月自提6%為1,800元、每年合計2萬1,600元,這筆錢可以免稅。假設綜合所得稅稅率為5%,即可省下1,080元(=2萬1,600元×5%)的稅金;若稅率為12%,則可省下2,592元(=2萬1,600元×12%)的綜所稅。

稅率愈高,勞退自提的節稅效果愈好!

2.不會投資的人:再者,勞退基金有保證獲利的機制!這筆退休金會由勞退基金運用投資,雖然勞退新制自2005年上路以來,報酬率有正、有負,但虧損也不用擔心,因為政府會以當年度「2年期小額定存固定利率」為基礎計算獲利給民眾。

舉例來說,勞退基金當年度賺5%,它就給你5%;若是隔年虧損3%,它就以2年期的定存利率算給你,且是每年度進行結算,不會影響之前的收益,等於賺錢你分紅、賠錢它負責。

截至2019年,勞退基金平均收益率為4.21%,如果你不會投資,只會活存跟定存,那麼建議可以自提,且提好提滿!除了節稅,也能增加退休金的累積喔!

本文獲「Hi~I’m佑佑:)」授權轉載,原文:這3種人最好選勞退自提,提好提滿!


作者簡介_林帝佑

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積150萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!