別再勞保、勞退傻傻分不清！小資女佑佑：不會投資、想節稅，那就勞退自提，而且要提好提滿！

摘要

勞保、勞退傻傻分不清？很多人聽到勞保恐會在2026年破產，便以為自己的勞退也要泡湯了。但是這2個是完全不同的東西，勞保是大水庫，你先繳、別人領，但勞退是自己的水杯，你裝多少水、未來就喝多少水，沒有破產的問題。

勞退是1人1杯，不會破產

佑佑來幫大家淺白地解釋：勞保全名是「勞工保險」，所有參加保險的勞工，所繳納的保費會放進一個大水庫，然後傷病、退休者等可以申請給付。

假設A、B、C 3人都有繳錢，但C先退休，則C可以先請領，基本上，若選每月給付，C可以領到死亡為止，此時A、B會繼續繳保費；接著，B也退休了，B跟C都在領錢，只剩下A在繳保費…，這就是台灣人口結構的樣貌，繳錢的人愈來愈少、領錢的人愈來愈多，所以勞保才出現所謂的「破產危機」。

如果說勞保是「強制保險」，勞退則是「強迫儲蓄」的概念。勞退是「勞工退休金」，依法，雇主每個月會幫你提撥6%的薪水進入「你的」勞退專戶，1人1杯，你裝多少水進去，退休後就是領多少出來，不會被別人領走，不像勞保是一個大水庫。

而個人也可以選擇要不要自行提撥，最高可自提到6%，也就是說，加上雇主提撥的6%，最高合計可提撥12%。

運作概念是這樣：假設你的薪水是3萬元，雇主每個月會提撥1,800元（＝3萬元×6%）進入你的退休個人專戶，不會影響你該領到的薪水3萬元，不過，若你選擇自提6%，你每個月領到的薪水就會少1,800元，但這筆錢實際上不是消失，而是跟著雇主提撥的1,800元一同存入退休個人專戶內，也就是你每個月至少存了12%的薪水當成退休金。

存不了錢、高稅率、不會投資？用勞退自提打敗問題

換句話說，總是存不下錢的月光族，可以靠自提強迫自己儲蓄，此外，還有2種人特別適合自提：

1.有節稅需求的人：以上述的例子來看，薪水3萬元、每月自提6%為1,800元、每年合計2萬1,600元，這筆錢可以免稅。假設綜合所得稅稅率為5%，即可省下1,080元（＝2萬1,600元×5%）的稅金；若稅率為12%，則可省下2,592元（＝2萬1,600元×12%）的綜所稅。

稅率愈高，勞退自提的節稅效果愈好！

2.不會投資的人：再者，勞退基金有保證獲利的機制！這筆退休金會由勞退基金運用投資，雖然勞退新制自2005年上路以來，報酬率有正、有負，但虧損也不用擔心，因為政府會以當年度「2年期小額定存固定利率」為基礎計算獲利給民眾。

舉例來說，勞退基金當年度賺5%，它就給你5%；若是隔年虧損3%，它就以2年期的定存利率算給你，且是每年度進行結算，不會影響之前的收益，等於賺錢你分紅、賠錢它負責。

截至2019年，勞退基金平均收益率為4.21%，如果你不會投資，只會活存跟定存，那麼建議可以自提，且提好提滿！除了節稅，也能增加退休金的累積喔！

本文獲「Hi～I’ｍ佑佑：）」授權轉載，原文：這3種人最好選勞退自提，提好提滿！