人生下半場不想為錢煩惱？規畫養老金時先想好3件事

摘要

人生下半場的理財依舊重要，除了穩定守成之外，也要懂得用法律保護財產，才可以在謹慎用錢與享受人生間取得平衡。

你有一桶金嗎？

年輕時會想，等自己存夠一桶金，就可以提早退休，實際上真正能做到的人很少，大部分的人在退休時，即便領到退休金，卻仍然擔心錢不夠用。

無論你曾是冒險型、積極型、穩健型、溫和型還是保守型的理財觀，到了人生下半場，建議都調整成保守模式。

儲蓄在目前低利率甚至負利率的時代，創造的收入有限；保險的功能並不是創造收入，而是在於提供保障和規避風險；其他的理財工具中，建議你首先要有的是自住的房子，原因是如果你每個月固定要支出可觀的開銷，會造成很大的心理壓力，當需要用大筆金錢時，可以用大房換小房，交易價差的所得，就多出一筆現金可以支應，如果不想換房，也可以辦理「以房養老」貸款。

傳統的房貸是銀行給你一筆錢買房，貸款人每月定期還銀行本金和利息；以房養老則是將房產逆向抵押貸款，銀行每月給你錢，當貸款人往生後，若繼承人願意支付已貸款的金額，房子就由繼承人繼承，可以一次償還，也可以分期償還貸款金額，或把房子法拍，扣除已貸款金額後，將餘款給繼承人。由於房屋的所有權還是在貸款人身上，你還是可以住在原來的房子裡，同時獲得「按月定額給付」的撥款，這也就是為什麼我建議一定要有自住房子的原因。

需要注意的是，民法抵押權有最長30年限制，也就是說若65歲開始辦理以房養老，到了95歲期滿時，需要還錢或交出房屋給銀行，我會建議每月生活費不能只靠它，還需要其他的收入。

有什麼懶人投資法可創造被動收入？

退休就代表不再仰賴工作而得到收入，年輕時，這桶金就算少了，還有很高的機會再靠工作賺錢補回來；退休後，如果這桶金只出不進，很容易缺乏安全感，因此，創造被動收入，可以使這桶金維持在一定的水位，比較不會有財務壓力。

很多人喜歡投資房地產來創造被動收入，我認為這對銀髮族而言不太友善，畢竟找租客、維修房子等還是有許多瑣事要處理；也有人喜歡買黃金，覺得可以抗通膨，又可以傳給下一代，但其實黃金的所得稅、贈與稅、遺產稅統統要繳，國稅局要查起來，黃金並無避稅功能，加上流動性中等，相較之下還不如變現快的基金和債券。

你可能會覺得很奇怪，怎麼沒推薦股票呢？很多人每年領股利股息作為被動收入，然而前提是你必須選對股和進場時機，畢竟股票還是屬於高風險的投資工具。如果你想擺脫盯盤壓力，每天可以安心睡覺，不妨讓自己的財富管理做得輕鬆些，建議買台灣50（0050）和元大高股息（0056）2檔基金來「存股」，每年穩穩領股息，就算買在高點，也比銀行1%的定存強。

要多少錢才夠第二人生所需？

作養老金規畫時，必須要想好三件事，一是幾歲退休、活到幾歲；二是你想過什麼樣品質的退休生活，計算出退休後每年所需花費的總金額是多少；三是準備好退休後所需的醫療保險。

如果你正在準備自己的退休金，可按資產分配「50、30、20」法則，將50%收入用在每月必要的生活開銷，30%用於投資理財，剩下20%，一半用於保險，另一半保留彈性運用的空間。如果你已退休，退休金加上被動收入最好要能支應每月支出，就能達到不為錢煩惱的境界了。

你有計算過每月支出是多少錢嗎？彰化銀行推出的養老金／退休儲蓄試算表，你可以輸入資料（可將保險金和負債每月攤提，放在其他支出的項目），看看自己需要存多少錢才夠養老。

大筆醫療開銷則建議由保險支應。時代在變化，如果你擔心買的醫療保險「過時了」，不妨找保險專家諮詢。

怎樣保護財產？

辛苦大半輩子，最怕在年老時上當被騙，以下幾種方法可以保護自己，即便認知功能逐漸退化，也能確保錢能花在自己身上。

1.安養信託：陳奶奶失智後，子女將其名下房子的租金，用來支付照顧媽媽的支出，透過律師規畫信託契約，女兒作為受託人，定期將租金用在給付照護員的固定支出，兒子和律師一同擔任監察人，確認受託人按照信託契約來管理信託財產。

2.輔助宣告：這是針對認知功能雖已退化，但並未退化到完全無法表示或理解他人意思的人，所給予的保護。由專科醫師鑑定，再由法官來進行裁定，受輔助宣告的人並未完全喪失自主決定權，在法律上類似「限制行為能力人」，針對重大法律行為，須經輔助人同意，例如借錢、贈與、信託、訴訟、買賣重要財產等。

3.監護宣告：重度失智長輩不斷刷卡及重覆購物怎麼辧？家屬可透過「監護宣告」，避免長輩受騙受害。「監護宣告」是針對認知功能已退化到無法表示或理解他人意思，需由專科醫師提供鑑定報告，再由法官進行裁定，受宣告的人在法律上就是「無行為能力人」，一切的意思表示，都必須由法定代理人，也就是監護人來行為，因此推銷產品給「監護宣告」者，在法律上是無效的。