個人理財

人口老化是全球趨勢,台灣老化速度更是驚人,2017年2月,台灣老年人口已首度超越幼年人口;此外,老後貧窮的現象也席捲全球,如日本「下流老人」現象,很多年輕時月薪不錯的中產階級,原樂觀認為能舒適地安度下半生,卻因老本不夠,到了晚年過著清苦的生活。

不幸的是,有學者指出台灣的問題可能更大!

台灣中高齡者的勞動參與率相當低,早早退出勞動市場,累積的工作年資短,能領的社會保險如勞保及勞退自然少!加上台灣年金系統,相較日本等先進國家更為薄弱,老後貧窮的危機更甚,為了避免自身陷入以上狀況,必須提早未雨綢繆。

雖說退休金的準備不是一蹴可幾,但就現狀而言,不論是即將退休,或是已經退休,正確的理財觀念都是退休族能否安享晚年的重要基石。內政部調查,台灣65歲以上老人對未來生活最擔心的3件事,依序為健康、經濟、失能。

關於健康,預防勝於治療

平時宜多注意飲食,運動及定期健檢,若是生病了,甚或發生失能、失智等狀況,除了醫療費用,更大的花費是長期照顧的開銷,這部分可以及早透過保險將風險轉嫁出去。

關於經濟,自力勝於依靠

除了仰賴社會保險,不足的部分要靠自己的積蓄來支應,這時資金的安排與配置就非常重要,想創造穩定的退休金來源,可以透過如資產配置的投資組合、搭配年金保險、配息績優股、高評等公司債券等,來產生穩定的現金流;另外,很多持有房產,而無足夠現金的退休族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。

關於失能,專款勝於現金

照顧的問題,若你已事先對此做足準備,比如買了保險或是有足夠退休金可支付,這時會擔心的就是,這筆費用是否會被專款專用在自己身上,若能事先安排規畫信託就不用擔心。

除了以上3點,還有3件事要提醒退休族:

1.不要急著把房子等資產過戶或贈與給小孩,其實給孩子最棒的禮物,就是不要依靠他們。
2.過度強調保本高報酬且自己看不懂的商品,很可能有詐,須慎防。
3.提供小孩買房、創業資金或是借錢給親友,替人作保等,都很可能會影響到個人退休金的安全。

另外,及早培養退休後的興趣,如旅遊、作公益,並維持與一群志同道合的老友往來等,都是當一個樂退族不可或缺的條件!

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:【退休理財】樂退族的三個小提醒


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