在實務上，我們替客戶做理財規畫諮詢時，看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題，會讓人家覺得溫馨。但是偶爾也會碰到夫妻二人中只有一人希望做財務規畫，另外一方卻沒有參與。不過，我們還是會建議夫妻雙方共同參與，因為夫妻共同生活，退休後要互相照顧，對於退休後的生活方式、開銷等，彼此在退休前最好都能規畫好，日後才能過著愜意的退休生活。
不妨來看以下案例，了解財務規畫如何協助個人與家庭整理好財務狀況，為退休規畫做準備：
心湄41歲，先生正豪52歲，心湄是百貨公司行政人員，每月薪水35,000元，正豪是貿易公司業務經理，每月薪水82,000元。由於家庭收支一直有入不敷出的現象，她很憂心家裡的財務狀況，尤其是正豪因為工作常要加班、出差等，最近也在嚷嚷想辭掉工作，提早在55歲退休，距離現在只剩3年的時間。
他們的兩個小孩還在念書，分別是大三與大四，他們的投資觀念相當保守，錢都放定存與買儲蓄型保險，除了一般保障型保單外，還各買了一張儲蓄型保單，每年要繳27萬保費。因為支出過多，心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來，過一陣子再還錢回去。她對財務比較沒有概念，只知道家庭財務有狀況，但並不清楚確實的數字是多少，於是她找到財務顧問幫她做理財規畫，經過財務資料收集的面談，知道他們的收入支出等數字後，整理出以下項目：
年度收支
1.全家整年收入：1,752,000元
2.年度支出：2,556,897元
3.收支節餘：–804,897元（透支）
4.年度損益：–708,897元（扣除每年儲蓄96,000元）
資產與負債
除了720,000元的車貸外，沒有其他負債，其他資產金額見下表：
支出項目
財務上面臨的問題
1.收支無法平衡
每年透支708,897元，平均一個月透支59,075元，如果正豪在3年後提早退休、薪水中斷，家庭收入將因而減少2/3，這種收支不平衡的狀況會再加劇，財務缺口會更加擴大。
2.退休準備不足
由於他們所有的儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內，現在總計530萬左右，也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備金。
3.投資工具過於保守
心態過於保守，銀行定存與儲蓄型保單就是他們所有的投資工具，而這兩樣工具的投資報酬率相對較低，以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率，要抵抗通貨膨脹都有問題，更不用說產生實質的投資報酬率了，因此在以後財務目標達成上，相對必須付出比較高的成本。
4.夫妻對於理財尚未建立共識
心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極，正豪則認為理財是麻煩事，不願意去碰觸這方面的問題，因此還不能建立共識，對於如何減少家庭開銷、為退休多做準備等方面，還需要多溝通以達成共識，讓彼此目標一致，為改善家庭財務狀況而努力。
財務目標
（1）盡早讓家庭收支達到平衡。
（2）希望在5年後換大一點的房子（約40坪）。
（3）準備退休金與老年看護費用。
對心湄與正豪來說，他們需要解決眼前的問題是如何減少開支、讓收支平衡，一旦對現況可以掌握，清楚家裡年度開支、現金流向以後，才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外並無其他不良負債，只要有心想要開始改善家庭財務狀況，有計畫的付諸執行，家庭財務還是能夠逐漸趨於健全，要完成退休等財務目標也不再是遙遙無期的夢想了。
他們的家庭財務現況是年度收支無法達到平衡，但只有心湄比較急於解決家庭財務問題，而正豪則是覺得事情並沒有那麼嚴重，他認為以前沒有做規畫不是也這樣過了20幾年？因此並沒有那麼熱衷於馬上著手改善家庭的財務狀況，所幸在心湄的溝通下，他終於願意坐下來，夫妻兩人與財務顧問一起心平氣和的討論。
他們在財務上面臨的問題與財務顧問的建議如下：
1.收支無法平衡
問題：每年透支708,897元。
建議：顧問為他們分析，以他們現在的年度收入175萬元來看，如果正豪在3年後退休，家庭收入將減少118萬元，如果他們的開銷不變，原本年度支出透支71萬元，到時缺口將擴大為每年透支189萬元。如果沒有其他收入挹注的狀況下，現有的定存與保單現金價值總計530萬元，將只能支應他們不到3年的現金流，因此建議正豪延後退休年齡。正豪表示他將再與公司主管溝通職務內容，看是否有可能做部分的調整，但是原則上他同意延後至65歲再退休。
他們每年的財務缺口71萬元中，其中最大的兩筆：一是正豪每月的刷卡金額，每年累計達到54.8萬元，二是壽險保費每年27.3萬元。正豪解釋說，他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利，另一方面希望建立人脈網路，因此時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情，所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後，他答應將減少這方面的支出，盡量以公司可以報銷的交際費為主，而心湄也將利用智慧型手機記帳軟體隨時記帳，再把彙整後的資料提供給顧問，兩個月後他們將再討論支出控制的狀況。
而壽險保單方面，由於每年27萬元的支出已超出他們的負擔能力，建議保留保障性的保單，因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障，但是兩張儲蓄型保單保費高達27萬元，建議不再續繳而以減額繳清（保額降低，但是保單依舊存在）的方式處理。另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足，建議他們提高保障額度，這部分將以在舊保單中附加新的附約，或提高險種保障額度的方式處理。
在財務顧問的協助下，他們做了以下幾件事情：
正豪經過與主管溝通後，與廠商的交際方面由公司給予其交際費預算，不再由其個人支出，正豪也減少了非必要性的交際應酬。
2.保單經過調整後，儲蓄險部分做減額繳清，另調整醫療險等內容，保費由一年27.3萬元降低為5.6萬元。
3.車貸72萬元還清，每月減少2萬元的車貸支出。
2.退休準備不足
問題：除自用不動產外，定存與保單現金價值總計530萬左右，但是並沒有針對退休生活準備做適當的規畫。
建議：經過顧問幫他們算過，退休金缺口如下：
顧問建議馬上利用投資工具開始做退休金準備，他們開始每個月固定把2萬元撥入投資帳戶中做投資，另外把定存300萬元以單筆投資方式，投入相同的投資帳戶中。
3.投資工具過於保守
問題：投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單，因為其投資報酬率相對較低，在以後財務目標達成上，相對必須付出比較高的成本。
建議：應將現有定存金額，除留下3個月緊急預備金外，其餘轉入適當投資工具，以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。
4.夫妻對於理財尚未建立共識
建議夫妻兩人每季定期與財務顧問會談，以追蹤財務規畫進行的進度並做適當的調整。
5.希望在5年後換大一點的房子
建議就原有的1,500萬價值額度內做換屋的考量，因為以他們的現況不能再增加財務負擔，如果需要換房，可以考慮出售台北市較高房價的房屋後，換購新北市中永和等地區公寓房子，雖然總價差不多，但是因為新北市每坪單價較低，將可以購買到比較大坪數的房子。
書籍簡介_無痛退休：戰勝年改、對抗通膨，活到90歲也不怕的實用理財術
無痛退休：戰勝年改、對抗通膨，活到90歲也不怕的實用理財術
作者：廖義榮
出版社：如何出版社
出版日期：2018年10月
廖義榮Taylor
好生活國際資訊（股）創始股東，正在創業，為建立金融界的Uber──理財電子商務平台而努力。擁有兩岸國際理財規畫認證CFP證照，專職的獨立財務顧問IFA（Independent Financial Adviser）。在2008年金融風暴時，看到因為金融業的資訊不對稱，消費者常常無法正確判斷投資風險而損失慘重，因此發願為推動客觀專業的獨立理財服務而努力。
曾是拎著007手提箱，在世界各地跑生意的資訊業外銷老手。現在身為獨立財務顧問，提供客戶個人與家庭財務規畫、稅務、信託、資產傳承等財務諮詢，及在企業推廣員工理財教育與諮詢。財務顧問就像醫生，先幫你診斷再開處方一樣，先了解客戶的財務現狀、財務目標等，再提供適當的解決方案或金融投資工具，以完成客戶的財務目標。因為客製化，較能符合消費者需求，在台灣算是新興行業，卻是相當有意義的工作。另身兼多家媒體理財專欄作家，如：商周財富網名人堂理財宅急便、天下未來Family財務顧問到你家、今周刊達人觀點CFP宅急便等。