個人理財

在實務上,我們替客戶做理財規畫諮詢時,看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題,會讓人家覺得溫馨。但是偶爾也會碰到夫妻二人中只有一人希望做財務規畫,另外一方卻沒有參與。不過,我們還是會建議夫妻雙方共同參與,因為夫妻共同生活,退休後要互相照顧,對於退休後的生活方式、開銷等,彼此在退休前最好都能規畫好,日後才能過著愜意的退休生活。

不妨來看以下案例,了解財務規畫如何協助個人與家庭整理好財務狀況,為退休規畫做準備:

心湄41歲,先生正豪52歲,心湄是百貨公司行政人員,每月薪水35,000元,正豪是貿易公司業務經理,每月薪水82,000元。由於家庭收支一直有入不敷出的現象,她很憂心家裡的財務狀況,尤其是正豪因為工作常要加班、出差等,最近也在嚷嚷想辭掉工作,提早在55歲退休,距離現在只剩3年的時間。

他們的兩個小孩還在念書,分別是大三與大四,他們的投資觀念相當保守,錢都放定存與買儲蓄型保險,除了一般保障型保單外,還各買了一張儲蓄型保單,每年要繳27萬保費。因為支出過多,心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來,過一陣子再還錢回去。她對財務比較沒有概念,只知道家庭財務有狀況,但並不清楚確實的數字是多少,於是她找到財務顧問幫她做理財規畫,經過財務資料收集的面談,知道他們的收入支出等數字後,整理出以下項目:

 

年度收支
1.全家整年收入:1,752,000元
2.年度支出:2,556,897元
3.收支節餘:–804,897元(透支)
4.年度損益:–708,897元(扣除每年儲蓄96,000元)

資產與負債
除了720,000元的車貸外,沒有其他負債,其他資產金額見下表:

 

支出項目

 

財務上面臨的問題

1.收支無法平衡
每年透支708,897元,平均一個月透支59,075元,如果正豪在3年後提早退休、薪水中斷,家庭收入將因而減少2/3,這種收支不平衡的狀況會再加劇,財務缺口會更加擴大。

2.退休準備不足
由於他們所有的儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內,現在總計530萬左右,也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備金。

3.投資工具過於保守
心態過於保守,銀行定存與儲蓄型保單就是他們所有的投資工具,而這兩樣工具的投資報酬率相對較低,以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率,要抵抗通貨膨脹都有問題,更不用說產生實質的投資報酬率了,因此在以後財務目標達成上,相對必須付出比較高的成本。

4.夫妻對於理財尚未建立共識
心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極,正豪則認為理財是麻煩事,不願意去碰觸這方面的問題,因此還不能建立共識,對於如何減少家庭開銷、為退休多做準備等方面,還需要多溝通以達成共識,讓彼此目標一致,為改善家庭財務狀況而努力。

財務目標
(1)盡早讓家庭收支達到平衡。
(2)希望在5年後換大一點的房子(約40坪)。
(3)準備退休金與老年看護費用。

對心湄與正豪來說,他們需要解決眼前的問題是如何減少開支、讓收支平衡,一旦對現況可以掌握,清楚家裡年度開支、現金流向以後,才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外並無其他不良負債,只要有心想要開始改善家庭財務狀況,有計畫的付諸執行,家庭財務還是能夠逐漸趨於健全,要完成退休等財務目標也不再是遙遙無期的夢想了。

他們的家庭財務現況是年度收支無法達到平衡,但只有心湄比較急於解決家庭財務問題,而正豪則是覺得事情並沒有那麼嚴重,他認為以前沒有做規畫不是也這樣過了20幾年?因此並沒有那麼熱衷於馬上著手改善家庭的財務狀況,所幸在心湄的溝通下,他終於願意坐下來,夫妻兩人與財務顧問一起心平氣和的討論。

他們在財務上面臨的問題與財務顧問的建議如下:

1.收支無法平衡
問題:每年透支708,897元。

建議:顧問為他們分析,以他們現在的年度收入175萬元來看,如果正豪在3年後退休,家庭收入將減少118萬元,如果他們的開銷不變,原本年度支出透支71萬元,到時缺口將擴大為每年透支189萬元。如果沒有其他收入挹注的狀況下,現有的定存與保單現金價值總計530萬元,將只能支應他們不到3年的現金流,因此建議正豪延後退休年齡。正豪表示他將再與公司主管溝通職務內容,看是否有可能做部分的調整,但是原則上他同意延後至65歲再退休。

他們每年的財務缺口71萬元中,其中最大的兩筆:一是正豪每月的刷卡金額,每年累計達到54.8萬元,二是壽險保費每年27.3萬元。正豪解釋說,他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,另一方面希望建立人脈網路,因此時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情,所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後,他答應將減少這方面的支出,盡量以公司可以報銷的交際費為主,而心湄也將利用智慧型手機記帳軟體隨時記帳,再把彙整後的資料提供給顧問,兩個月後他們將再討論支出控制的狀況。

而壽險保單方面,由於每年27萬元的支出已超出他們的負擔能力,建議保留保障性的保單,因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障,但是兩張儲蓄型保單保費高達27萬元,建議不再續繳而以減額繳清(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足,建議他們提高保障額度,這部分將以在舊保單中附加新的附約,或提高險種保障額度的方式處理。

在財務顧問的協助下,他們做了以下幾件事情:

正豪經過與主管溝通後,與廠商的交際方面由公司給予其交際費預算,不再由其個人支出,正豪也減少了非必要性的交際應酬。
2.保單經過調整後,儲蓄險部分做減額繳清,另調整醫療險等內容,保費由一年27.3萬元降低為5.6萬元。
3.車貸72萬元還清,每月減少2萬元的車貸支出。

2.退休準備不足
問題:除自用不動產外,定存與保單現金價值總計530萬左右,但是並沒有針對退休生活準備做適當的規畫。
建議:經過顧問幫他們算過,退休金缺口如下:

 

顧問建議馬上利用投資工具開始做退休金準備,他們開始每個月固定把2萬元撥入投資帳戶中做投資,另外把定存300萬元以單筆投資方式,投入相同的投資帳戶中。

3.投資工具過於保守
問題:投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單,因為其投資報酬率相對較低,在以後財務目標達成上,相對必須付出比較高的成本。

建議:應將現有定存金額,除留下3個月緊急預備金外,其餘轉入適當投資工具,以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

4.夫妻對於理財尚未建立共識
建議夫妻兩人每季定期與財務顧問會談,以追蹤財務規畫進行的進度並做適當的調整。

5.希望在5年後換大一點的房子
建議就原有的1,500萬價值額度內做換屋的考量,因為以他們的現況不能再增加財務負擔,如果需要換房,可以考慮出售台北市較高房價的房屋後,換購新北市中永和等地區公寓房子,雖然總價差不多,但是因為新北市每坪單價較低,將可以購買到比較大坪數的房子。

書籍簡介_無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術

無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術

作者:廖義榮
出版社:如何出版社
出版日期:2018年10月

廖義榮Taylor
好生活國際資訊(股)創始股東,正在創業,為建立金融界的Uber──理財電子商務平台而努力。擁有兩岸國際理財規畫認證CFP證照,專職的獨立財務顧問IFA(Independent Financial Adviser)。在2008年金融風暴時,看到因為金融業的資訊不對稱,消費者常常無法正確判斷投資風險而損失慘重,因此發願為推動客觀專業的獨立理財服務而努力。
曾是拎著007手提箱,在世界各地跑生意的資訊業外銷老手。現在身為獨立財務顧問,提供客戶個人與家庭財務規畫、稅務、信託、資產傳承等財務諮詢,及在企業推廣員工理財教育與諮詢。財務顧問就像醫生,先幫你診斷再開處方一樣,先了解客戶的財務現狀、財務目標等,再提供適當的解決方案或金融投資工具,以完成客戶的財務目標。因為客製化,較能符合消費者需求,在台灣算是新興行業,卻是相當有意義的工作。另身兼多家媒體理財專欄作家,如:商周財富網名人堂理財宅急便、天下未來Family財務顧問到你家、今周刊達人觀點CFP宅急便等。