個人理財

隨著年金制度的改革之後,人民普遍認知若現在就提出退休申請,退休生活保障將大幅度縮水。腦中隨之浮現的想法是將退休年齡往後延,主要參考現行的計算公式(以勞保為例 : 保險年資X平均月投保薪資X1.55%),得知退休年資繼續累積可提高退休金的給付金額。另一方來說,繼續工作除了累積年資外,薪資收入不中斷也是一個重點。

退休生活最大的考驗是工作收入中斷後能夠依靠的只剩下每月給付的退休金,若金額不夠將會吃到老本,看著老本一點一滴的消失內心是非常恐懼的。還在職場工作的各位若嘗試留職停薪一年,相信便足以改變對退休金的看法。

現代人普遍的問題是太晚準備,總覺得這事情離自己太遠。當你發現的時候又往往來不及了。有心做好理財準備的各位,不屬於後知後覺的人。讓我們看看該怎麼著手吧。

退休金準備的三層架構

退休金的準備有三個層次順序如下:
-底層 : 政府保障
-中間層 : 商業單位
-最高層 : 個人準備

退休的最高境界是不花到自己的退休金帳戶,所有的支出一律有三層架構裡來支應,當自己的退休金帳戶金額不會下降,才不會惶恐度日。生活過得緊張怎能稱為是退休生活呢?

首先是政府保障這一塊。依據年金改革規畫來看,政府所給的年金主要分成:軍公教退撫、勞工年金與國民年金這幾大項。最先提出改革的是軍公教退撫,近期已開始傳出勞工年金將列入下一波改革對象。我們從人數最多的勞工部分切入:

在正常職涯工作的勞工,若每段工作順利銜接,那麼退休時會有勞保與勞退這兩塊年金收入
一般工作但職場中途曾退出且繳過國民年金者,除上述兩塊外還有多國民年金的部份。

整理成表格示意如下:

 

其中勞退的部分屬於私人可提攜式帳戶設計,各位每個月的薪資有6%提撥指的便是這一塊。可是個人狀況再決定是否加碼自提6%來繼續提高日後的給付金額,以目前宣導的案例來看,以30歲、3萬元起薪為計算基礎,再假設自願提撥比率6%、每年薪資成長率1%、投資報酬率3%去試算,待65歲退休時,就能每個月領取13392元,比完全沒有自行提撥的人多領約6700元。這部分見仁見智,可依照個人狀況來考慮是否提高自提率 (在沒有主動申請的狀況下,每月的提撥率是雇主提撥6%,加入自提後最高合計可達12%)

勞保有兩條計算公式,但主要是這一條 : (保險年資X平均月投保薪資X1.55%)來估算。其中關鍵在於保險年資與平均月投保薪資,月投保薪資並不是指工作的收入,而是指投保級距。如下表:

 

可投保上限為45,800,平均則是依現行規定最高60個月投保金額的平均值。以上述的例子來看,月起薪3萬的年輕人投入職場後到最終退休時假定是30歲工作到65歲退休那麼投保年資有35年,投保級距為45,800。依據公式計算勞保年金為 35X45800X 1.55% = 24,846 元。

勞保與勞退在以範例中的理想狀況下退休的話可領 : 24,848 + 13,392 = 38,240。其餘不足的部份則是繼續由商業年金與個人準備來支應。各位朋友趕快拿起紙筆算一下自己可能的退休金與除了政府保險這塊之外的缺口有多大,有了明確的數字概念才能正確的準備喔。

另外兩層下篇再繼續跟各位討論。

作者簡介_股魚

專業投資人,不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域,堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶,瞭解散戶常見的投資問題,透過教學互動的過程持續推廣投資理念。

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