有股票也有房產，為何退休生活依舊很拮据？規畫退休，這3大關鍵點得先掌握

摘要

退休金若存到600萬元，每個月領4萬元能做到衣食無憂、安穩退休嗎？理財達人泰北哥認為，退休後會有不少突如其來的大筆開銷，若動用到本金可能會引發財務危機。因此若能讓自己處於「財富自由型」的退休模式，才不會到了退休時還得每天煩惱錢的問題。

最近常看到很多報導，有些退休後的人，雖然手上有房產也有股票，但過得很拮据，原因很簡單，房子用來住，沒去活化，等於是死資產，股票為了要累積財富又不敢賣，所以，退休後過的是非常節儉，深怕把老本用完。

上述事情有幾個關鍵點：
1.每月可用現金流有多少？
2.可動用的儲備金有多少？
3.每月實際會用去現金流收入的幾成？

我們舉2個例子來說明會更容易理解。

退休族常見的2種類型

類型1》勉強滿足型

我曾提過一個概念，假設退休在「有可住的地方」且不需再付貸款的前提下，最基本要達到約600萬元的本金，讓其產生每月約4萬元左右的現金流。不過，如果只有靠這些，短期可能不會有問題，長期因通膨因素仍然令人憂心！

所以只能存到這個數字的退休族，必須善於利用理財，讓你的財富可以繼續成長。做法是每個月至少要留下4成～5成現金流繼續投資，才有希望。

這邊有個問題，如果這4萬元是夫妻2人共用，只花用2萬、存2萬（編按：合計4萬元）的確很苛刻，這時就可能需要去兼職了！如果你4萬元每個月都用完，一但發生用到大錢時，你就一定會動到本金，那未來的現金流可能會減少、造成危機。

當然，本金不是一輩子都不能用，如果沒有要留太多給子孫的情況下，可以在過了一定年紀後去動用本金，例如：75歲～80歲左右，視本金的多寡可以提前或延後。

類型2》財富自由型

每戶家庭用錢的多寡都不一，我們以較大眾化的行情來說，要能覺得手頭寬裕，以目前來說，現金流要有10萬元或以上，消費支出控制在5萬元以內，剩下5萬繼續投資，這樣資產成長比較看得到，要規畫出國旅遊這類的計畫也就不會太有難度，甚至於歐洲較遠的地方也是沒問題的。

以上2種現金流金額，只是我大概以現有及未來做大略評估，僅供參考，可以自行調整，因為我也不可能去思考20年～30年後的事，還是得視情況做調整即可。

退休後可能會有哪些花費？

那到底退休後，會有哪些突然冒出來的費用呢？我這幾年碰到的，有印象的說一些大家可以參考一下！

1.汽車保養

這不是幾千元的事嗎？當然不是，如果你像我一樣，工作時買的車，你老了車子當然也老了，如果沒換車，可能每年要花個數萬元以上的修車費，是免不掉的。

2.醫療費

你可能會說，我身體健康，現在又有健保，對吧？舉個例子，就在去年，父親得了帶狀皰疹（皮蛇），這種病其實一但到了老年抵抗力較弱，他就有可能發生。本來我並不知道這種病如此難纏，一直到父親碰到才知道，有部分的人好不完全，每天會令你痛不欲生（神經抽痛），無法入睡！

目前有預防針可打，每劑約8,600元，要打2劑，於是我趕緊去打，這又是一個超過萬元的花費。再來就是植牙，一顆植牙從5萬元～12萬元都有，牙齒不好，不小心要植很多顆，這絕對是一筆大費用。

年輕時都可以用加牙套即可，牙套經過20年～30年牙根損壞後，就剩下拔除及植牙的選項，這是年輕時不會發生的。當然有的人牙齒沒蛀，卻也可能會有牙周病，都是很難纏的麻煩。

3.其他

以上是你原本並沒預計發生的費用，有一些是為了退休生活更有樂趣，畢竟退休不能只在家，兩夫妻大眼瞪小眼吧！

偶爾或固定週期安排旅遊，也是多數人會做的。興趣的培養雖說現在很多youtube的影片可免費學習，但去外面交交朋友與人群互動，也是應該去執行的，像去社區大學挑選有興趣的課程或外面找課程，都是很棒的選擇。 ​ ​ ​ ​ ​ ​

以我去學鋼琴為例，退休後學的人很多，音樂可以令人的精神得到滿足，並不是一般出門逛街喝喝下午茶可以取代的！

結論

1.檢視一下退休的每月入帳現金流的入帳及花用的額度，是否可以滿足你的需求？若不夠或太省，都可以去重新規畫。

2.用錢的態度，有多少錢做多少事。最近大S的事件告訴我們，人生無常，明天與意外不知何者先到？並不是一直節省花用，就是對的方式，在適當的時間花掉該花的錢，也許才是最佳的選擇。所以，能讓自己處於「財富自由型」，才不會到了退休後，還在每天煩惱錢的問題。

當然說得很簡單，記得要常看我寫的文章，畢竟都是一些自己嘗試過的理財經驗分享，希望大家都能愉快地度過晚年！

3.最近，美國川普總統正在大力執行他的策略，未來如何？狀況不明，無法給太多建議，未來有大狀況再來說說理財方向的事。

本文獲「泰北哥聊財經」授權轉載，原文： 聊聊退休後的存錢及用錢方式

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