個人理財

圖片來源:書廷理財日記

先來談談這一篇報導「青貧族」,裡面提到30~39歲薪資所得倒退19年。有小家庭月收入11萬也存不了錢,因為要供養上下兩代,成為夾心族。

在經濟成長衰弱和對未來的恐慌下,台灣有76%女性從26歲開始學理財,平均每月花9736元投資,想改變未來。然而新聞只是輕描淡寫的道出現實,到底一輩子要賺多少錢才能輕鬆?根據我的粗糙統計「人一輩子的花費」,普通家庭一輩子要賺7752萬元。

到底要如何解決未來的財務難題?難道真的有理財的「九陽神功」,學起來後就能發大財改變人生?

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投資當中有一個「聖杯謬誤」,讓人誤以為透過財經秘笈或拜師高手,就可以有高速獲利的機會,就可以把10萬元變成1千萬。然而現實世界極少數人一夜致富,資產翻十倍的故事,往往只是運氣好。

認真存錢認真專研投資,如果能夠花10~15年財務自由,已經算是非常厲害的高手了。面對青貧族的台灣現狀,想為生活尋找改變的心是好的,所以更應該腳踏實地建構財務目標。

用對的思維做投資起步,
重點不是翻倍,而是養經驗。

如果是一開始資本小、投資經驗又少,建議別炒短線和埋頭找內線飆股,更別找朋友推薦的短期翻倍投資機會,因為不管大賺或大賠,你都學不到東西。當有一天你有1千萬,你不可能敢用這樣的方式把錢全部投入。

強烈建議要先從波動小的投資開始,以穩健和定期定額為主,因為這段時期重點不在大獲利,而主要是在培養投資經驗。隨著經驗變多+持續做投資研究,當有一天你投入很多錢時,才不會大起大落。

所以對於投資新手,我給兩個小建議:

1.認識何謂被動投資
2.ETF是新手的好朋友

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存到500萬本金最重要

殘酷的事實來了,我認為投資獲利要能夠開始「有感覺」,本金至少要500萬!我這裡不是說總資產500萬喔,而是可動用在投資的資金500萬。如果你能夠穩穩一年獲利10%,已經打敗全台灣9成的投資人,所以請別輕信一年300%的神話!

所以我先假設你一年報酬率10%,但若本金很少,5萬的10%不過5000,對生活完全不構成影響;就算50萬的10%也才5萬,頂多買2支IPhone7開心一下。但500萬的10%就是50萬,這可是很多小資族一年的薪水,雖然稱不上富裕,但已經足以改變生活模式,並真正開始為人生帶來化學效應。

我認為理財的終極目標是財務自由,也就是你能夠從老闆手中拿回時間,不用被綁在工作上,才能運用天賦或熱情,創造更多生活價值,而500萬本金才能和財務自由碰上邊。

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「節流」不是為了省錢
而是為了養成良好的花錢習慣

想真正用理財改變生活,回歸根本,就是你要好好規劃:「該如何快速存到500萬」。你可能會想:「500萬!?怎麼可能!」但我真的沒亂寫,我還覺得500萬算少,網路上某理財高手是建議「2000萬」。

創造被動收入本來就不是容易的事,想要一個月產生4~5萬的投資獲利,除了「資金盤」和「詐騙案」以外,500萬根本就是最基本中的基本。

那要如何達到這個目標呢?方法有兩種:1.開源、2.節流。所謂「節流」就是減少不必要的花費,最有效的方法就是記帳,所以我才會推薦大家多使用記帳app(深度文章:記帳的三大好處)。但記帳並不能讓你可以省出大錢,能透過記帳月省5000元就不得了了,省個10年也才多存60萬(其實也不錯)。

記帳最大的重點是養成好習慣,讓你的花費是「等量支出」而非「等比例支出」。有很多人賺3萬時花2萬,賺9萬時就花到6萬(花費總是收入的2/3),這樣就叫做等比例支出,賺越多花越多。但不管賺3萬或9萬,都只花2萬,這就是等量支出的概念,控制花費,賺錢的時候存錢才會快,才能越快達到500萬本金的目標。

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「開源」不僅是打工或加班
更要找到對的「人生投資工具」

講到這邊,你會發現:「開源才是一切的核心」,想要存錢,努力賺錢當然很重要。然而一樣是賺錢,有沒有規劃就差很多。「金錢」、「時間」、「人脈」、「能力」,這些都是每個人最重要的資源,如何活用這些條件去增加收入,是一般上班族累積本金的關鍵。

最差的開源就是下班後去超商打工,完全只用「時間」換錢,增加的所得很有限。有些人加入「能力」的要素,做高中家教、做健身教練,時薪就會提高。但若懂得再利用更多自身資源,例如結合「人脈」,收入當然能再拉高。像我朋友做海外代購,用心維繫一批熟客,透過轉介和口碑,月營收高達50萬,後來把業務分配給朋友幫忙做,一樣有賺錢,更幫自己賺到了時間。

用圖式你就能看得比較清楚:

圖片來源:書廷理財日記

把開源的過程用投資概念來表達,你就能夠快速發現,重點有兩個:

1.你該如何找到好的人生投資工具→所以擴大生活圈和多請益強者很重要
2.你該如何讓自己具備足夠的條件→所以有意識的逼自己成長很重要

最後你會發現在開源的初期,培養「自己實力」和「做生意的眼光」,進而提升自己的「單位時間獲利」,比起只用時間換錢重要得多。

再次強調,想要靠投資改變生活絕非易事,開源節流的效果也非一蹴可幾,務必把眼光放在「幾年的努力」,而非「幾天的改變」。一切都是沒有奇蹟只有累積,只要持續成長自己的實力和財商,並且腳踏實地的著手資本累積,讓自己累積每天1%的成長,光是一年就會和同儕拉出差距,三到五年就會有明顯的成績。

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作者簡介_林書廷

台大電機畢業卻不走工程師之路。20歲開始踏入投資及創業,希望分享自己的價值觀給予讀者們對生活規劃的啟發。

個人Blog:http://justin0904.pixnet.net/blog

 


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