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台灣出口衰退連15黑,為救經濟,央行頻降息,許多保險公司擔心利率變動對自身經營不利,因此下令熱賣的終身還本儲蓄險保單「停售」,或是降低利率再銷售。而在市場利率仍偏低的情況下,是否還有保單能跟停售的儲蓄險媲美,讓保戶有穩定收益可拿?

有的!從2016年1月底,市場上有種保單開始加溫熱銷中,甚至當終身還本儲蓄險停售後,成為保險公司眼中下一檔熱銷明星。它就是「利變還本型保單」。

根據業務員的話術,它結合了「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」兩者的優勢:繳費期短,在未滿期前,年年領還本金,而且愈領愈多;在繳費期滿後,除了每年有固定還本金可領,還有機會領到「增值回饋分享金」。等於鎖利再加利,不怕低利率,甚至是負利率環境。

但這種利變還本型保單真有這麼好嗎?還本金與回饋金是如何計算的?以下《Smart智富》月刊為你細細拆解。

結合儲蓄險、利變型保單
共有2重還本機制

利變還本型保單號稱結合「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」兩者之長,因此在繳費期間,同時提供2種還本機制給保戶:

1.生存保險金:指保戶繳了保費隔年起,即可領到的還本金額。通常以保額乘以一定百分比為計算基礎,繳費期間百分比隨時間成長、繳費期滿後固定不動,直到身故。

2.增值回饋分享金:除了生存保險金,這種保單亦增加「增值回饋分享金」。在投保時即告知保戶該保單的「預定利率」,另外,保險公司每年再於官網公布「宣告利率」(詳見名詞解釋),當宣告利率大於預定利率時,就按照兩者差距,乘以前一保單年度末的保單價值準備金,給付「增值回饋分享金」給保戶。

至於在保障期間,若保戶身故或完全殘廢,則可以領到身故保險金。若保戶長壽、存活到111歲時,這張保單還會依當年度保險金額給付祝壽保險金。

標榜「年年固定還本、還有機會多領一筆錢」,讓利變還本型保單成為保險公司新一波熱賣商品,但它真有這麼好?投保時有沒有該注意之處?

富盈睿智協理陳季琴與認證理財規畫顧問(CFP)賴昆培表示,有4個細節,保戶在投保前,應先請業務員跟你說清楚。

1.投保前6年,回饋金不能以現金形式領取

首先,宣告利率雖然能為保戶帶來額外的獲利,但金管會在2014年即要求保險公司,在利變型商品投保前10年,不得以現金形式發放增值回饋分享金,在2015年則縮短為前6年。換句話說,保戶直到投保第7年,才能開始領到「現金」的增值回饋分享金,前6年的增值回饋分享金,依規定只能拿來增買保額或是儲存生息。

而且,每1年宣告利率可以給多少,保險公司「不保證也不固定」,當連續發生投資市場大環境不如預期、保險公司投資失利等事件,宣告利率可能只比預定利率高一點,甚至一樣,這樣保戶就領不到增值回饋分享金了。

2.預定利率與宣告利率差距愈大、風險愈大

目前業務員銷售利變還本型保單,主要計價幣別以新台幣與美元為主。一般保險公司利變還本型保單, 新台幣計價預定利率約為2.25%,與宣告利率差距約0.45個百分比;美元計價預定利率則為2.75%,與宣告利率差距約0.8個百分比。

有的保單公司為搶市占率,會拉高宣告利率與預定利率的差距,若在保單DM上載明的預定利率與宣告利率差距愈高,雖然表面上好像有機會領愈多回饋金,但也代表這家保險公司在資產運用上,需達到更好的投資報酬率,才能實現此一條件。若遇市場反轉,導致保險公司因應不及、投資績效不佳,增值回饋分享金無法發放的機會相對較高。

3.未滿期即解約,領的比已繳保費少

因為利變還本型保單仍屬儲蓄險的一種,因此陳季琴提醒保戶,在投保前幾年,未滿期就解約,拿回的錢一定少於已繳的保費總額。因此仍建議保戶,以閒置資金長期投資至繳費期滿比較好。

4.以儲蓄、還本為訴求,保障相對較低

最後,則是這種保單因為訴求「儲蓄」、「還本」,保額相對較低。保險業務員直言,這種利變還本型保單的槓桿效益較小,投保最好以儲蓄為目的,如果有保障需求,不建議投保,因此也較不適合當年輕人、保障不足者的第1張保單。

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