台灣奇觀！買股票怕賠、放定存嫌利息少...所以把錢都拿去「買保險」？！

摘要

連續寫了很多篇有關股票的文章，本篇將換個重點來寫，因為投資理財的工具絕對不是只有股票一種而已。很多人不敢投資股票，只敢把錢存在銀行裡，或是拿去買保險，目的就是希望不要有造成任何的虧損。

存在銀行，利息實在少得可憐，所以很多人就希望用買保險來提高收益率。但是，試問有人希望靠買保險來賺錢嗎？我相信大家都希望自己平平安安，應該不會有人期待靠獲得理賠來獲利，因此我認為投保是一種「理財」的行為，而絕對不是拿來「投資」的。「理財」只是「管理你的財產」，只要保值就好，不一定要賺錢，但「投資」的目的就是要「賺錢」。

以前的保險業務員和你談的都是「保障」，現在的頭銜改成「壽險顧問」後，和你談的就變成「投資」了。如果你被他們流利的話術所誘導，就很可能會做出錯誤的決定。

如今這個低利的時代，已經讓保險公司幾乎賺不到錢了，怎麼還可能提供像以往一樣的高額保障呢？當年我們只要付很少的保費，就可以得到很大的保障。現在保費變貴，保障變少，你要提高保障，只能透過投資型保單，由自己來選基金，然後只能自求多福，期待透過所選的基金來增加理賠的金額。保險公司在推銷時，都會提到「預定」報酬率，但請注意，這都是「假設」，不是「保證」喔！。你買的基金都很少定期去檢視了，我就不相信你會常常關心投資型保單裡基金的績效變化。

很多人對投資型保單毫無信心，退而求其次，只要能保本、還本就好了，結果讓「儲蓄險」成為主流的商品。以前當然也有，但利率好得多，但現在到期拿回的本利，只是比銀行定存好一點點而已。為何大家還是趨之若鶩？因為畢竟還有一個「保險」的包裝和訴求。請問，把這筆保費拿去做穩健的投資，如我前幾期一直推薦的指數化投資（ETF），我相信光是它的股息殖利率就勝過儲蓄險了。

不只壽險如此，有些醫療意外險也宣稱滿期後，能夠全額退費，甚至連理賠過的金額也照樣可以。「羊毛出在羊身上」是千年不變的真理，要想全數拿回，保費當然很貴，壽險顧問還會振振有詞地說：「反正最後都會還給你，貴一點也沒關係啊！」保險公司拿你的保費去存銀行，然後在20年後還給你，經過正常的通貨膨脹後，你拿到的本金早就不能支應20年後的消費水準了。

此外，我也不鼓勵大家為子女投保，來做為他們的「教育基金」，那何不直接去買基金或穩定配息的績優股就好了？雖然有保險的功能，但你會希望得到理賠嗎？就算子女真的不幸早逝，這件事會影響到家庭的生計嗎？

因此，我一直傾向購買「消費型」保單，沒出事的話，就當是花掉了，但圖的就是保費低。只要把跟「投資」連結的部分拿掉，保費就會低很多。因保費低而省下的錢，一來不會影響生活品質，二來拿去做投資，只要保守操作，應該勝過各類「投資」、「儲蓄」或「還本型」保單的投資收益。

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