圖片來源：保險e聊站
小明和小志，分別替自己買了意外險，但小志的意外險保費，竟然是小明的「好幾十倍」！
小志高興地跟小明說：「業務員說這個是『還本型』意外險，每年的保費可是有去有回呢，沒用到的保費於日後可以領回！甚至還有滿期金！」
小明不禁想，保費差如此多，「還本型」意外險，真的「還本」嗎？
保費過高易導致保障不足
「一般意外險」多為定期且無保價金；而「還本型意外險」，多為長年期甚至是終身型，通常含有壽險成分，有保價金、解約金，但也因此，保費通常會較一般型意外險還要高。
一般意外險的費率通常是以「職業等級」區分，職業等級越高，保費會越高；而還本型意外險的費率，常見的是不分男女、年紀、職業類別，統一費率。但職業等級過高的人，如等級六，這兩種意外險都可能不在投保範圍內，投保前建議多加詢問。
以小明及小志同樣是1百萬意外險、1千元意外醫療日額為例，兩人職業等級皆為一。小明的一般型意外險，年繳保費2,100元左右，而小志的還本型意外險，年繳保費約37,000元左右。若單以主要的意外死殘而言，小志要花比小明多約17倍的成本，才會得到類似的保障。
此外，意外殘廢理賠是看殘廢等級表。舉例來說，意外造成十指永久喪失機能，為殘廢等級表的五級殘，理賠比例為60%，因此，100萬的額度只能到理賠60萬。就風險評估而言，若要調高保額，像是增加到300萬，則小志就要付出10幾萬的保費（37,000X3=111,000）；反觀小明，只需花6千多元（2,100X3=6,300）的保費，保額便可增加到300萬。
還本型不一定划算
還本型意外險，只要到繳費期滿，契約仍有效時，通常會有一筆「滿期金」，其金額常見的有總繳保費或是保額的1.0X倍，常使人有「繳出去的保費能夠返還，不會浪費」的感覺，但真的划算嗎？
如果不考慮通膨的問題，單以「還本」來看，滿期金相當於一筆儲蓄。以小志的還本型意外險來說，每年需繳保費37,000元，繳滿20年即可領回總繳保費的1.03倍滿期金，得出762,200元（37,000x20x1.03）。
小明的一般型意外險，每年保費為2,100元，與阿蛇的保費差額為34,900元（37,000-2,100），這些差額若每年定存於銀行，以目前台灣銀行為例，三年的固定定存利率1.295%估算，於20年後共存進698,000元（34,900x20），可領回約797,000元。可以發現，相同的保額之下，後者小明一般型意外險外加銀行定存，拿回的比還本滿期金多34,800元（797000-762,200）。
提前解約可能會損失本金
由於還本型意外險通常是終身型，或是繳費20年期的長年期保險，若在繳費期間選擇解約，則是只會拿回解約金。以小志為例，一年37,000元的保費，若在日後有結婚購屋等需求，在第7年無法繳費，所繳保費已累計224,000元，但解約僅能拿回解約金，其金額約148,000元，不考慮通膨問題，約莫要等到第15年左右，解約金才有可能略等於所繳保費數值。由此可知，資金的流動性最好要先納入考量唷！
835小編提醒，還本型的保費較高，因此，在預算有限的狀況下，若優先選擇還本型保險，則很有可能排擠到其他保險的保費預算，反而出現保障缺口，因此，選擇前務必確認自身保障是否足夠！
本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：意外險可以還本？有沒有那麼好康！？