即使有了一份好工作，但如果過度消費，大幅降低自己的儲蓄額，甚至成為月光族，那也完全無法累積投資本金，若是消極理財就更加嚴重，不只無法累積財富，還可能會在短時間內就把資金賠掉大半。
年輕的受薪階級經常花費高比重的薪資在吃喝玩樂，以日常生活來看一杯一百多元的咖啡常常要排隊購買，國外來台直營的餐廳往往需要等兩三小時才能吃到，一張兩三千起跳的演唱會門票總是搶到售票主機當機，一支三萬多元的手機總是賣到缺貨需要預購，這社會的月光族絕對比一般人認知的還多，如果只是月光族就算了，更可怕的是明明沒錢，卻還要用現金卡或信用卡消費，長期負擔10％以上的循環利息，這樣一來怎麼可能有機會翻身？
除了吃喝玩樂之外，一般人較大筆的支出就是車子和房子，有人剛出社會存款不到100萬就急著買車，貸款80萬若分七年，每個月就要付出1萬元左右的本利，首先花掉了頭期款，再來每個月要付出4％～7％的車貸利率，每個月能投資的錢可能就少了一半，另外有了汽車就會有牌照稅燃料稅、油錢、罰單、停車費、車位租金、碰撞時的烤漆、洗車保養，這些許多衍生的費用，絕對讓買車的實際成本大幅提高。
或許有人覺得買車得到了現實的快樂，但相對的也會犧牲了未來的快樂，同樣薪資的兩個人，一個人前七年都在還車貸，新車原價百萬折舊後剩下30～40萬，另一個人七年都在儲蓄投資，5％報酬率投資100萬，七年後大概是140萬元，一個決定就讓資產額差了百萬元，或許有人會覺得省下一百萬沒什麼意義，但你知道現在有多少30歲的青年存款不到百萬嗎？連100萬都沒有要怎麼理財呢？
房子也是一樣，台灣目前房價所得比偏高，但台灣有土斯有錢的觀念太過普及，所以大家仍然爭相買房。小三房35坪的租金假設2萬元，每年租金24萬，但如果用每坪40萬元購買要付出總價1400萬，買房收租的報酬率只有24/1400=1.7％，相較之下租房明顯比買房划算。
如果我有現金1400萬，我只要拿480萬投資在5％股利的投資組合，每年就可以領到24萬讓我拿去付房租，多餘的920萬每年可以額外得到46萬的股利，和拿現金買房相比一樣享有居住的權利，還有多餘收入！以1400萬貸款80％約是1100萬，分20年來還的話每個月要還5萬5，等20年後貸款還完，最重要的複利時機已經消耗大半了，寧可2萬拿去付房租，3萬5拿去投資，和急於買房自住買車自用的人相比，如果每個月能夠有5萬5的儲蓄，願意把儲蓄優先用於投資的人，日後必然會有較高的資產。
當然以上的假設是以房租報酬率1.7％，房價不會上漲來估計，若是以投資角度而非自住來看，你認為你的房租收益可高於股票的5％，或台灣未來房價漲幅將超過股票，例如房租1.7％，房價每年平均漲3.3％（以此計算未來房價30年需要再漲165％），合計起來也是一年5％，那麼或許房地產對你來說是好的投資，而且房子是自付20％、貸80％的5倍槓桿，相較現股投資是5倍的賺賠速度，如果你很看好房價或覺得自己有能力預測短期房價，那麼買房投資絕對比股票好囉！
本文獲作者授權轉載，原文：複利的力量（三）過度消費與消極理財
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作者簡介_冷月
專職投資人。股齡超過十年，從摸索適合自己的投資工具和交易方式開始價值投資之路，至今僅累積獲利八位數並達到財務自由的目標。「自由之於我，就如同空氣之於生命般，不可或缺。而股權投資，則是我抵達財務自由的唯一路徑」抱著這樣的座右銘，將投資旅途的所知所想，分享給有意前往的朋友。