個人理財

活得太久、儲蓄太少、退休太早、花得太快...該怎麼解決退休理財四大難題

退休
來源:aag_photos@flickr, CC BY-SA 2.0

「他95歲了。」穿綠色衣服的看護在走廊上以憐憫的眼神看著靠門口的那床病人,一邊在推車旁整理藥袋,一邊回答著我的問話。

「啊,真是長壽,這位阿伯應該是這裡的老大哥了吧?」我有點意外的答腔。

「不是,底邊間那裏有一床102歲。」看護阿姨停下動作,看著我。

「啥,一百歲?!」這下我真的愣住了,記得每年重陽節電視都會播放首長們拜訪高齡長者的影片,只覺得裡面的人事物距離還很遙遠,沒想到竟然真的碰到長命百歲的人瑞。

「不只你意外,我想他和他們家人都沒想到吧。」看護阿姨感慨的說著,似乎浮現出複雜的情緒,然後頭也不回的推著車子離去。

那是一次拜訪臥床中的親友,在市立醫院的病房外發生的場景。我一直納悶著看護阿姨臉上透露的情緒,直到仔細研究退休理財才慢慢理解,沒有準備好的「壽比南山」,其實是一種風險。

退休後,在財務上最大的問題是 : 「收入中斷,支出不斷」。

本文在退休理財系列文章一開始,曾經舉過A某的例子,他65歲退休,預估壽命到85歲,這是依照內政部的統計,台灣民眾平均壽命平均79.12歲,其中男性為75.96歲、女性82.47歲,因此85歲超越男人和女人的平均值,已經是長壽了。只是,如果「比長壽更長壽」,怎麼辦?

這是退休理財的四大風險之一,這四大風險分別是:

活得太久
儲蓄太少
退休太早
花得太快

其中,自己可以努力獲控制的項目是儲蓄、退休、花費,只有壽命這件事,半點不由人,而且每個人都希望自己長壽,很少人祈求自己短命,只是在這件事上面,真的只能「聽天由命」。

因此,要避免退休的安排出現變數,這些風險必須妥善處理。

「活得太久」

除了前文所提過可以利用基金、股票、ETF做資產配置外,年金保險因為在約定期間內,有約定的年金金額可領取,所以活得越久、領得越多,無須因為活得比預期久,而擔憂退休金不足的問題。簡單的說,一般壽險是在解決「死得太快」,而年金保險則是在解決「活得太久」,甚至於意外損失的問題。

「儲蓄太少」

退休金的來源可以分成三大部分:

政府福利

企業提撥

個人準備

以一般勞工為例,政府福利有勞工保險、企業提撥勞工退休金,但這僅能支應基本開支,故須個人持續努,如何穩健的創造收益,且容後文討論。

「退休太早」

現在的制度下,軍公教人員退休年齡早,由於有終身俸,問題不大,勞工的強制退休年齡延後至65歲,一般也不會太早退休,這個問題影響較小。

「花得太快」

其實退休後,原先佔開支高的費用多已經不必再支付,如子女教育費、房貸、奉養費,因此開銷通常比退休前低。根據對美國退休勞工之研究結果顯示,對中等收入者來說,維持其原生活水準的適當所得替代率(退休後所領的資金占退休前薪資的比例)介於60~70%之間即可,也就是如果退休前每個月薪資是5萬,則退休後所領的資金每個月約3~3.5萬即可維持原有生活水準。

常見的花費過快的原因在於醫療保健費用,老年人和年輕人差異最大的是身體健康,這部分開銷常是意外發生且數目不小。消除風險的方法便是「轉嫁」,因此完善的退休理財規劃常包含醫療保險、防癌險、長期看護險等。特別提醒的是,台灣健保制度完整,適度的補強保險,避開無可預知的風險即可,請找優質業者討論,請他給你專業的建議。

做了防範風險措施,大家對快樂退休應該更有把握,如何輕鬆地調整投資組合,達成理財目標,其實不難,就讓我們繼續看下去。

本文獲「財子學堂」授權轉載,原文在此


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