摘要
提早退休的關鍵包括控制花費、加速存款累積、降低開銷，以及擁有穩定的被動收入來源。合理財務規畫與高儲蓄比例，是實現提早退休的核心策略。
什麼時候可以離職不再工作，基本上就是大家常說的退休。法律規定的退休年齡是65歲，但未來可能延後至67歲。其實，退休並沒有硬性規定的年齡，只要你停止工作後，能持續有足夠的金錢支付基本生活費用，基本上你就可以考慮退休了。以下舉幾個例子來說明：
案例1：
李先生與妻子都剛滿60歲，2個小孩已經獨立，家庭房貸也已經還清。2人生活習慣簡樸，每月花費大約在2萬元至2萬5,000元之間，喜歡偶爾自駕遊或參加國內旅行團。李先生夫妻在銀行有1,000萬元的存款，大部分為定存。李先生估算，依照目前的生活開銷，活到90歲大約需要900萬元，加上定存利息，1,000萬元的資金應該足以支撐他們的退休生活。
案例2：
另一位例子是45歲的王小姐，未婚且不打算結婚。她目前每月生活費約5萬元，並計畫退休後適度減少開銷。她擁有500萬元存款，並繼承了2間沒有貸款的房子，每月租金收入達4萬5,000元。對王小姐來說，這筆租金收入幾乎可以覆蓋她的日常開銷，因此她認為目前的財務狀況已足以支撐她的退休生活。
案例3：
再來是林姓夫妻，2人皆約40歲，每月收入共35萬元，擁有2間房產，但還有1,500萬元的房貸未還清，每月需支付15萬元房貸，預計10年後還清。2人育有2名子女，年齡為10歲和12歲，目前每月生活開銷約15萬元，剩下的5萬元用於股市投資。他們計畫在孩子大學畢業後、房貸還清時，每月以10萬元為退休生活費，但估計需要準備約3,500萬元的退休資產，預計還需要20年才能達到這個目標。
這3個例子展示了不同的退休規畫和財務狀況。李先生夫妻生活簡樸，資產大部分以存款形式存在，缺乏投資與被動收入來源，這種情況下若遇到意外支出，可能會影響他們的財務穩定性。加上沒有考慮通貨膨脹，單靠定存來過退休生活會有較大的風險。
王小姐則有2間房產帶來穩定的租金收入，再加上500萬元的存款，只要妥善理財，她的財務狀況相對穩定，就算遇到臨時開銷，風險也較低。
至於林姓夫妻，他們雖然收入高，但支出也相對較高，房貸壓力大，加上育有子女，預計退休需要更長的時間來儲備資金。這也說明高收入並不等同於能提早退休，合理的財務規畫仍是關鍵。
從這些例子中，我們可以得出幾個關鍵因素來決定是否能提早退休：
1.退休後的花費：花費愈少，所需資本也愈少，這樣你可以更早退休。
2.存款累積的速度：愈早開始儲蓄，累積資本的速度愈快，達到退休標準的時間也會縮短。
3.生活方式：無論是退休前或退休後，如果你過著較為奢侈的生活，所需累積的資本也會更多，自然退休時間也會被延後。
4.被動收入：如果你有穩定的被動收入來源，如租金或股息，退休資本的累積壓力會減輕許多。
總結來說，提早退休的關鍵在於提高儲蓄比例、增加投資，並降低退休後的開銷。當收入增加，支出減少，達到退休資本標準的速度也會加快，實現提早退休的夢想就不再遙遠。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：何時可以退休？從生活花費與財務策略來找到答案
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作者簡介_雨果的投資理財生活觀
雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。