摘要
台灣社會正邁入「超高齡社會」，但已退休者平均月收入竟不到3萬元！想在退休前存到千萬退休金，該怎麼做？本期《Smart智富》月刊〈封面故事〉走訪10位專家，聽聽他們怎麼說。
2025年，台灣的人口結構即將迎來重大變遷：全體國人中，將有超過20%的人口是65歲以上的長者，換言之，每5個人之中，至少有1人是老人，因而成為世界衛生組織（WHO）定義中的「超高齡社會」（super-aged society）。
此外，國家發展委員會公布2025年國人的年齡中位數將達45.7歲，並預估到了2033年，年齡中位數將升高至50.4歲，這意味著8年後全台將有超過一半的民眾年逾半百，處在已經退休、接近退休的狀態。這麼多人邁入人生下半場、可能離開職場，他們的退休金，準備好了嗎？
根據2024年底所進行的一項台灣民眾退休現況調查顯示，已退休人士平均月收入不到3萬元，所得替代率未能達到一般所建議的7成，原因可能出在民眾相當依賴政府保障退休後的收入，而且他們心中理想的退休金須達1,057萬元，平均卻只存到686萬元（房產價值不計入），兩者間差距371萬元。
中華經濟研究院建議國人應降低對政府退休金的依賴，及早開始個人理財投資計畫，其提出的策略是依據青年期（26～34歲）、壯年期（35～54歲）、空巢期（55～64歲）、退休期（65歲以上）這4個年齡階段，分別採取「積極成長」、「平衡成長」、「保守成長」、「資本保護與收入」4大策略，以便在對的時候、做對的配置。投資工具方面，除了股票、共同基金外，不妨善用ETF（指數股票型基金），其依據所參酌的指數買進一籃子股票，具有分散、降低風險的特性，相當適合退休理財之用。
還有1種更簡單的「懶人退休金準備法」，即：固定將收入的10%，定期買進全球廣基型（broad-based）ETF。譬如Vanguard全世界股票ETF（VT），它的布局多達約47國，規避了單一國家的風險，長期報酬表現亮眼。專家指出，定期定額進行全球配置，充分分散風險之餘，長期而言可以享受經濟成長的果實。
專家認為，找到一位可信賴的專家去諮詢、或者擇定一套策略去執行，就是好的開始，重點是：盡快著手，勝過一切空談。此外，考量到通貨膨脹，以及人們的壽命持續延長，建議民眾即使已經退休，也要繼續投資，才能因應大環境的不斷變化。詳細內容，請詳見《Smart智富》月刊319期封面故事報導。
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