摘要
1.許多人都想從小資族變身財富自由，不必為錢煩惱，提早享受退休生活。本篇是適合小資族看的理財入門指南，讓你從小資族搖身一變成為理財達人，朝著財富自由的目標邁進！
2.你可能會想：「我薪水這麼少，時間也有限，理財對我來說太難了。」因此我們將從【艾蜜莉會計師X峰哥】生活財務課中，用最白話的方式帶我們進入理財世界。
●想理財該怎麼做？
●如何快速幫自己財務健檢？
●我的薪水有限，該如何分配儲蓄和投資？
●如何靠投資將手中的資金放大？
●需要多少錢才能退休？
●生活財務課帶你無痛進入理財世界
首先，我們要建立正確觀念：理財並非富人的專利，而是每個人都應該具備的技能。反而手中資金愈少的人更要透過理財有效的管理收入，了解花費習慣，找到省錢機會。平時也該建立緊急預備金，面對突發狀況時，才有足夠的資金應對。
如果你是有人生計畫的，不論是買房、買車、還是出國旅遊，都能透過理財一步步達成。甚至是想斜槓創業，或是提早規畫退休生活，就從理財開始。
我們都知道：你不理財，財不理你。就讓我們開始跨出第一步，打造吸引錢錢的富腦袋體質吧！
想理財該怎麼做？
想像你是一間企業的老闆，你會不會請財務長定期匯報公司的財務狀況，並提供報表？應該會吧！現在，你只要把個人或家庭當成公司經營！做自己人生的財務長，透過財務報表：損益表＆資產負債表分析自己的財務現況，就可以得出我們的儲蓄率和個人身價。
圖1：個人損益表範例
圖片來源：艾蜜莉會計師×峰哥 生活財務課
列出每個月的收入和支出，將總收入－總支出＝當期損益，再將當期損益／總收入=儲蓄率，就可以知道自己每個月的儲蓄狀況，再也不會有種「不知道錢花去哪」的錯覺，也不會透支了還渾然不知喔！
因此我們應該以終為始，先設定儲蓄率，幫助控制開銷，提高儲蓄金額。善用總收入－儲蓄金（先設定） ＝每月開銷的公式，檢視自己有哪些支出是不必要的花費。
圖2：個人資產負債表範例
圖片來源：艾蜜莉會計師×峰哥 生活財務課
將所有的資產（含存款、投資商品、保險、不動產等）和負債（卡債、房貸、車貸、借款）等列出，總資產－總負債＝個人身價。個人身價是很重要的財務指標，不定期或定期每年重新整理及記錄，並調整目標，長期來說，個人身價能穩定成長是最好的。
如何快速幫自己財務健檢？
小資族理財的第1步：財務健檢
財務健檢就像身體健康檢查一樣重要， 透過財務健檢，可以清楚了解自己的財務狀況，找出需要改善的地方。
財務健檢的步驟：
1.列出所有的收入和支出：包括薪資、兼職收入、固定支出、變動支出等。
2.計算個人身價：資產減去負債，就是你的個人身價。
3.分析支出：找出哪些支出是必要的，哪些是可以減少的。
4.設定財務目標：短期目標、中期目標、長期目標。
5.評估關鍵指標：儲蓄力、投資力、資本力、償債力、風控力。
圖3：財務健檢關鍵指標
圖片來源：艾蜜莉會計師×峰哥 生活財務課
薪水有限，如何幫自己分配儲蓄與投資？
可以參考333法則：每月收入分成3份：
1.開支：每個月的日常開銷（如房租、交通費、餐費、電話費等），對自己的開支有個輪廓的瞭解，才知道如何減少開支，增加儲蓄率。
2.緊急預備金：存放於銀行的活存或定存，遇到突發狀況或意外事件需要緊急用錢時（如：突發的醫療費用、失業、車輛維修、家庭緊急情況），有一筆錢可以使用而不會求助無門。緊急預備金，建議至少預留6個月生活開支去估算，且建議要獨立帳戶，避免誤用或忍不住花掉。
3.投資理財：創造收入及資產增值的途徑，例如買股票、基金、不動產投資、投資型保險等。
圖4：健康的資產配置圖
圖片來源：艾蜜莉會計師×峰哥 生活財務課
實際比例，不一定要33%-33%-33%，看每個人收入、日常開支及預期儲蓄率，每個人會不同。切忌一定要掌握：收入-儲蓄=支出，才能有效提高儲蓄率。
如何靠投資讓手中的資金放大？
投資是讓錢滾錢最有效的方式之一， 以下是一些適合小資族入門的投資方式：
●股票：購買上市公司的股票，分享公司的獲利。
●基金：由專業經理人管理的投資組合，分散風險。
●ETF：追蹤指數的基金，操作簡單、費用低廉。
●房地產：長期投資，但需要較大資金。
至於資金，保守的投資人會遵循上述的333法則，將手中的33%資金拿去投資。但也有少部分較能承受風險的人，會透過負債來投資，就是俗稱的開槓桿。
財務槓桿是一個雙面刃，要注意以下事項：
●貸款利率高，則風險高：如果資產報酬率沒有變高，借款反而造成損失。
●留意償債力指標：是不是有足夠的現金流，按時繳息及償還本金？
●資產貶值的風險：例如股票，資產貶值的話，是否有能力償還本金（如融資回補），否則，未實現損失可能必須被迫變成已實現損失。
需要多少錢才能退休？
退休金，夠用才安心！許多人都想知道，到底要存多少錢才能安穩退休？這是一個沒有標準答案的問題，因為每個人的生活方式、消費習慣、預期壽命、通膨率等因素都不同。不過，我們可以透過一些方法來估算一個大致的數字。
影響退休金的因素：
●生活水平：退休後想要維持現在的生活水平，還是願意降低一點？
●預期壽命：參考家族成員的平均壽命，以及整體社會的平均壽命。
●醫療支出：隨著年紀增長，醫療費用可能會增加。
●通膨率：物價會隨著時間而上漲，退休金也要能應對通膨。
●其他收入：是否有勞保年金、退休金、房租收入等其他收入來源。
計算退休金的簡單方法：
●4%法則：建立一個資產組合，不以消耗本金作為退休生活費的主要來源，而且是以資產組合的孳息（股利或利息），做為退休生活費的主要來源。假設每年40萬元的生活費，以4%法則反推，退休後的投資本金只需要1,000萬。 若想達到年被動收入100萬元過生活，退休後的投資本金就需要2,500萬。
●所得替代率法：將退休後的年支出，除以退休前的年收入，得到的比例就是替代率。一般來說，替代率約為70%～80%。如果你退休前的年收入為100萬元，那麼退休後每年需要70萬～80萬元。
生活財務課帶你無痛進入理財世界
推薦課程：艾蜜莉會計師X峰哥 生活財務課
想更系統地學習理財嗎？推薦你這門由艾蜜莉會計師和《Smart智富月刊》社長峰哥共同打造的【生活財務課】。這門課程涵蓋了投資理財、小資創業、被動收入等多個面向，幫助你建立完整的財務知識體系。
課程特色：
●18堂課：從基礎概念到進階實戰，應有盡有。
●實用性強：結合生活案例，讓你學以致用。
●雙師教學：艾蜜莉會計師的專業知識加上峰哥的實戰經驗，讓你受益匪淺。
小結
理財並非遙不可及，只要你願意從現在開始，一步一步實踐，就能實現財富自由。記住，財富自由不是一夜之間就能達成的，需要你持之以恆的努力。
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本文僅供研究參考使用，無推薦進出之意。投資前應審慎評估、自負盈虧。
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