圖片來源：達志影像
接續上一篇文章，我來繼續回答另外5個問題。
六、「哪種投資股票的方式最好？」
既然最終績效都會趨近大盤，何不一開始就買指數就好。
第五個問題已解釋過，絕大多數人要靠自己連續正確選股獲得超額報酬是非常困難的，而主動型基金的投資績效長期下來也很少能勝過大盤，與其跌跌撞撞走到最後還是來到指數型投資方式，不如一開始就用指數型方式進行投資。
要做指數型投資可以透過基金或是ETF，兩者的差別除了購買方式不同外，管理費也很不同。台灣指數型基金每年的管理費大概都要1%以上，ETF的管理費大約都不會高於0.5%，每年0.5%以上的差別，長期累計下來也會對績效造成明顯的差距。
哪種投資股票的方式最好呢？如果你是薪水族小額投資者，台灣很多券商都有推出每個月定期定額扣款購買股票的投資方式，ETF也如同一般股票可以透過券商定期定額扣款買進，想要單次大筆買進也可以直接用券商軟體下單即可。
七、「只有一點錢該如何投資？」
不管你有多少錢，開始投資就對了。
不管有多少錢可以投資，開始投資就是好事，即使每個月只有幾千元的閒錢，都可以設定定期定額定期扣款。投資首先不用在意金額大小，先養成習慣更重要。
雖然每個月只有幾千元，即使獲利賺錢也對生活沒有多大的影響，但也因為金額還小，若虧損也不會有太大的損失。漸漸找到適合自己的投資方式，養成了投資理財的好習慣，將來收入增加或有大筆金額可以投資時，才不用傷腦筋，按照原本習慣的方式放大投資即可。
投資理財是終身的事情，一開始的重點不在於金額的大小，而是盡早養成好習慣，然後努力增加自己的收入，審慎消費，逐步放大自己的投資金額。
八、「我該多久檢視我的投資績效？」
如果可以，其實可以不用檢視。
如果你的心態是利用指數型投資方式累積資產，那麼投資績效根本就不是你需要關心的地方，因為你的績效就應該是會跟著大盤指數走，你再怎麼關心檢視也沒有用，反而更可能影響你的心情，讓你開始懷疑自己的投資方式，影響了你原本的理財規畫。
是真的完全都不用看嗎？ 實際上還是需要每年登入帳號一次，而這一次登入的重點並不是要看帳上投資績效，而是要做資產再平衡。每年登入帳戶檢視一次帳上績效，若股債資產現值比率已偏離原本的設定，就需要透過資金加碼或是資產買賣來調整股債資產比率，將股債資產比率調整回原本的比率。
每年再平衡一次並不是制式的規定，有的人會一年兩次，也有人頻率會拉長。有人不用固定時間而是用漲跌幅，譬如當資產比率偏移超過10%以上就進行再平衡，這個方式就會需要比較頻繁的登入看帳上績效如何。
這兩種方式沒有哪一個比較好，快速成長的市場，固定時間再平衡就會取得較好的績效，但碰到剛好暴跌的市場情況，照偏移比率調整的方式比較能在大跌後的低檔做加碼。
九、「為什麼即早投資很重要？」
投資時間愈長就能把雪球滾的愈大，也會有愈多的加碼機會。
投資績效的影響因子包含投資本金、投資績效、與時間。如果能增加投資本金當然很好，透過認真工作、斜槓、甚至創業來增加工作收入都是好事，但如果你是公務員，或是很難大幅加薪或快速升職的工作性質，要快速增加投資本金實有難度。
做指數型投資的人，要提高投資績效就更難了。主數型投資就是獲得市場報酬，投資報酬率不是投資人可以影響或掌控的，只能按照紀律進行投資，被動的接受市場的漲跌幅，所以投資績效這方面是無法再做加強的。
而時間這個因子能變動的空間也很小，除了延後退休，另外能做的就是盡早投資，愈早開始愈好。投資的時間愈長，能累積的報酬就會愈多，資產要像滾雪球一樣愈滾愈大，前提是要給予足夠的時間，或許一開始只有幾萬元、幾十萬元，但再過10幾年之後，帳上資產可能就來到好幾百萬元之譜，每上漲10%就會讓資產增加幾十萬元，這遠不是每個月多存個1萬元就可以達到的實質增加。
而且拉長投資時間也讓投資多了更多等待市場恢復的機會。按過去歷史經驗，如果每次景氣循環大約是10年左右的時間，若你只有10年的投資時間就必須要開始動用投資資產，你就必須要很小心需要用錢的時候是否會剛好碰到股市大跌階段。
如果你有40年的投資時間，你就有機會經歷3次～4次的景氣循環，前面的股市大跌還不需要用錢，不用被迫認賠變現，還有機會低檔再加碼，若錯過一次，還有下一次甚至下下一次的機會，愈晚開始投資的機會愈少。
十、「可以靠投資理財提早退休嗎？」
當然可以，只要你的資產足夠負擔你想要的退休生活。
如果你能盡早開始儲蓄進行退休金理財計畫，沒有碰到人生重大意外的情況下，通常都能夠累積到一筆資產如願退休，但能不能提早退休的關鍵從來都不是錢夠不夠，而是你退休後要花的錢有多少。
如果你明年就要退休，一個月只需要4萬元過生活，一年以50萬元來計算，就算完全不進行投資，1,500萬元也足夠用30年了，65歲退休就可以用到90歲至95歲了。如果本金都拿來投資賺利息，可使用的年期還可以延長10年至15年。
但問題是每月4萬元是你想要過的退休生活嗎？如果你想要每週去餐館吃頓好料的，每年2趟至3趟國外旅遊，平日不時吃吃下午茶，或甚至是有花費較高的休閒活動，譬如打高爾夫球，那麼一個月或許要10萬元才夠用，這樣回推下來，退休金至少也要3,000萬元以上。
有人一個月3萬元就能過生活，有人要10萬元才能過上他想要的生活，對於退休金的需求自然也不同。能不能提早退休的關鍵未必是要準備很多的退休金，而是退休後你能接受過什麼樣的生活品質。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：十個理財問題（下）
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作者簡介_雨果的投資理財生活觀
雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。