個人理財

看到一則新聞標題是這樣<通膨下退休金多少才夠?5成認為需1,500萬元,憂每月僅3萬元不夠>這是中國信託10月31日公布的一份最新大調查,表示有5成民眾認為,準備1,500萬元才足以支應退休生活;僅約1成5認為需準備2,500萬元以上。但在通膨壓力下,高達65%受訪者憂心退休金不足,5成民眾認為退休後每月僅有3萬元現金可供生活使用,超過4成受訪者考慮退而不休繼續工作。

姑且不論調查的完整性與否,至少反應了民眾近年來都感受到通膨的可怕性,不像以前這麼無感,便當5年才漲一次的時代過去了,現在甚至每年都要上漲一次,這個1,500萬元不知道調查是否包含自用住宅;假如不包含的話,那的確會對很多民眾產生極大壓力,因為光是買間自住房都很辛苦了,哪來的1,500萬可存?

其實這邊讀者的正確觀念應該是這樣:除了自有住宅外,另外有1,500萬元的「資產」,因為這年頭很少人會留有大把的定存、活存,幾乎都會買股票、保險、基金、債券、黃金等...,因此手上沒有1,500萬元的活存,這太正常不過了。

這新聞沒有寫太清楚,容易讓人誤會,又或者調查的報告有更細節之處,只是我們不知道,那就另當別論。

年輕人比老年人更該上調這個1,500萬元的數字,因為「存活餘命的時間會更久,開銷更大。」舉例來說,一個65歲的老人家,有1,500萬元,跟一個35歲的年輕人,有1,500萬元,很明顯後者是無法退休不工作的,因為餘命還有50年的情況,這數字實在不夠用,前者是OK的,只要不是嚴重慢性病或者有個不長進的孩子,不斷回家挖老本,那基本上65歲有1,500萬元的確可以安心退休。

平均餘命延長、通膨加劇,得準備更多退休金

根據衛福部估算,到了2061年,男性與女性的平均壽命分別延長至81歲及87.7歲,若仍以65歲退休年齡計算,平均餘命整整多了16歲及22.7歲,現在的年輕人要準備的退休金自然要更多。

曾有看過一些年輕人的說法,認為走一步算一步,不趁著青春時光把錢花在娛樂上,那實在浪費光陰,甚至看到別人工作努力存錢的同時,覺得那是「守財奴」的表現,相信讀者身旁一定聽過這類說法。

不可否認,有些年長者已經70歲、80歲,也許房子也有3間~4間、存款也上億,卻依舊躲在破舊的房子裡面,連燈都捨不得開,吃東西也都是選擇最劣質最廉價的來吃;健康方面,買個水果也怕花錢,體態嚴重走樣,行動不便等...,這稱為守財奴確實有其道理,問題是「我們一般人有到這樣的財富程度嗎?」

沒有,很明顯大多數人沒有上億的資金可用,就連3間~4間房子,可能都要累積兩代以上才可能發生。幾乎一面倒遇到的問題就是——「薪水跟不上通膨速度」「薪水跟不上房價、物價、股價」,並且小看了通膨對於20年後的物價影響(經過此輪震撼教育,大家應該比較清楚了)。

永遠忘不了在10幾歲的時候,跟老家的一群好友們聊天、玩樂時,他們每個人走進超商隨意就買了很多菸酒、飲料,然後看著我兩手空空,問我:「你不喝飲料?」

我說:「沒關係,喝水就好。」

其實倒不是真的為了健康著想,而是要省錢,那時候也挺好笑,零用錢少少的幾十塊,卻想著什麼時候可以擁有100萬元。

10多歲的我認真算起了這些算式給朋友聽:「你想想,你們1包菸70元,1個星期2包,這樣1年52週就要104包菸,要花7,000多元,然後飲料1瓶20元,幾乎都是天天喝,有時甚至2瓶~3瓶,除了對身體不好外,60元乘上1年365天,這筆就要2萬2,000元。20年下來,這都不算投資效應,光是菸跟飲料,就60萬元耶!酒錢我都還沒算。

「我們又不是好野人,不能這樣花啦!」

那群老家的好友,大家感情不錯,但當時的金錢觀差距就真的很大,他們揮揮手叫我閉嘴別算了:「你煩死了啦!煩不煩!乾,萬一明天大地震,或者下星期我們就掛了,那不就什麼都沒有了。你再算就揍你一拳。」

當時我笑笑,因為每個人價值觀不同,我們就是彼此尊重即可,只是當時就有講出一些話,也多少影響朋友的想法。

我說:「對,明天地震也許大家都掛了,那如果沒有呢?如果下週或下個月還是活著,卻已經沒有錢了,你說怎麼辦?活到70歲然後沒掛,身上卻沒多少錢可用,這種人才是社會上最多的!意外如果發生,沒有足夠的財務安全網,那家庭一定會完蛋,孩子也是無辜的。」

「乾,我就沒有要結婚,沒有要生小孩,這樣可以了吧!」

好朋友說出這句話,我也笑著說:「那OK,你這樣沒問題。」

不過同時也有其他朋友因我而改變一些財務觀念,至今20多年過去,受益匪淺,其實很令人感動。

賺錢+把錢花在刀口上

讀者們應該也曾看過一些網路笑話,例如:「你說不要每天喝星巴克,一杯150元就好,這樣一年下來就能存多少錢,5萬4,750元?10年就有54萬7,500元,那你沒喝,你現在有嗎?」回答者或閱讀者就開始喪志,覺得好像很有道理,沒喝星巴克還不是沒有54萬多元,但其實癥結點是「把錢花在了別的地方,以及本業收入過低」。

事隔這麼多年,認識了更多富人朋友,更證實了當年我的推測——「賺錢+把錢花在刀口上」,這才是常見的行為模式,絕非有錢就縱情娛樂項目。當然,也許更上層的世界是如此,那已超出我們的想像,就先不討論。

已故知名企業家王永慶說:「賺1塊錢不是賺1塊錢,省1塊錢才是賺1塊錢。」時空背景不同,卻依舊受用。並不是認真工作就稱為沒有活在當下;也不是不斷花錢娛樂就稱為活在當下。樂在其中,做自己喜歡的事情,這就是活在當下。

提供給讀者們閱讀,相信大家都會有收穫的,謝謝你們常常來閱讀平實中性的文字專欄,我們繼續努力走下去,完成最後的家庭理財大計。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文

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作者簡介_畢德歐夫


現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。著有:《我在計程車上看到的財富風景:往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間