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500萬、1000萬...想提早退休該準備多少錢?理財達人曝:太早退休往往伴隨更大開銷

圖片來源:達志影像

有關於退休的議題,永遠都是投資理財領域的熱門題目,有人覺得60歲可以退休就很好了、也有人認為50歲就該退休,才有更多時間去做些自己的夢想,例如環遊世界什麼的。

當然也有人比較悲觀,認為工作到70歲是社會常態,因為我們平均餘命愈來愈長,而且也隨著醫療技術進步,大家70幾歲也許還能蹦蹦跳跳在公園打球,這都是有可能的。

過去曾寫過一些搭計程車的經歷,千百趟車程,不見得有千百種司機個性或命運,看來看去差不多也有個十幾種,有人樂觀、有人悲觀;有人氣色飽滿,神采奕奕、有人臉色慘白,疲憊不堪。

對於投資理財,有人小心謹慎,卻也有人大意失荊州,不管是被詐騙的也好,或者是太早退休誤判情勢的也有。

《我在計程車上看到的財富風景》書中,這麼多運將的人生,看到命運真的也很捉弄人,他們的平均收入其實並沒有很低,跟電視上採訪的路邊運將說法大不相同,但卻因為這份職業會隨著體力下滑,收入也快速下滑,這種就稱為體力活。

長時間久坐,如果又缺乏運動的話,睡眠時間又不長,那這樣鐵打的身體都吃不消。於是早期賺到的錢更顯重要,沒拿去做投資理財的規畫,那晚年真的就是吃老本。

先停一下,上段對於計程車運將的描述,是否也彷彿描述許多正坐在辦公室的上班族?

是的,有形的財富當然就是我們談的鈔票、黃金、股票等等,但無形的財富卻常常被人忽略掉——健康。

或許有讀者會說:「這根本老生常談,拜託!等我有錢就會有健康了。」

還真不是這樣的,因為健康通常是靠飲食跟運動這2大項去維持,這都是長期累積的習慣,不是短時間可以養成的,就像一個每週都要吃麻辣鍋吃到飽的人,你要他到了50歲後有點錢之後就改成吃清粥小菜,在家就吃水煮燙青菜,煎塊雞胸肉吃吃就好,這實在太不容易了。

運動也是一樣的,久久沒運動,心血來潮暴衝一陣,NBA現在打季後賽,看完轉播直衝籃球場,這很容易就造成運動傷害,即便沒發生什麼事,但這次的運動也不會有太大效果,因為一切都要時間去累積而成。

愈早離開職場,所需的退休準備金就愈多

回到投資理財這塊來談,讀者一定要具備一個觀念——愈早離開職場,所需要的退休準備金就愈多,而且超乎你想像。」

以前曾寫過一個運將司機的經歷,他43歲就賺到2,000多萬元,哪知道後來結了婚,生了女兒,遊山玩水四處花費,60幾歲的現在正在開計程車。

這篇文也被轉載於各大網站,被網友罵翻,因為他們認為一輩子也不一定能賺2,000多萬元,怎麼可能這個運將會走到這步?不可能的!

我們平心而論,43歲跟53歲退休,那退休所需金額可能就差了上千萬元,原因就是「太早退休往往開銷會暴增」,多數人缺乏自律,況且以前那個年代的人,對於投資理財的概念比現在差多了,可想見吃吃喝喝、娶妻生女後,那些開銷會用多快的速度侵蝕存款。

人一生很高機率會賺到2,000萬元以上,只是未必會存到2,000萬元以上。從22歲到65歲,40多年的職涯,每年大約賺46萬元,這樣的所得低於主計處公告的國民所得中位數50萬6,000元。

「中位數」指的是全體國民從最高到最低薪依序排列,取最中間那個人的數值,因此已排除兩端的極端值。例如郭董或台積電董事長收入皆不影響中位數,我們必須認真思考,年所得低於全國的中位數並不丟臉,畢竟每個人慾望高低不同,有些人的確不需要賺很多,生活也可以怡然自得。

但如果一個人收入低於全國中位數,卻大聲嚷嚷他為什麼不能住台北市大安區?大家可能會覺得這個人有點怪。因為這就像高中模擬考全年級有400人,自己孩子總是考在250名或300名的位置,卻抗議為什麼沒上醫學院就讀,大概就是這樣的意思。各國的大城市物價都比較高、什麼都貴,因為該國最富裕的人民普遍會集中於此,這並不是什麼很艱難的道理。

前2天看到一個數據,日本通縮多年,經濟衰退30餘年,現在卻也因為貨幣政策大灑鈔,於是房地產價格創1年多來新高。這真是奇蹟,對日本央行來說這是一個希望,因為他們「終於有機會走出通縮」。

對於退休的這個議題,日本比台灣還要艱難許多,再過不到幾年,台灣人去日本旅遊的成本代價會更低,相反的日本人要到台灣旅遊愈來愈難,台灣人的所得還在持續增加中,硬要批評台灣這個環境的話,只能說台灣人是亞洲的猶太人,大家都內建賺錢基因,對數字太精於計算了,因此在台灣非常競爭。

小時候常聽父親嘆著氣跟我說:「如果有存到300萬元就可以退休了,真希望統一發票能中張特獎,200萬元稅後也有個160萬元。」

隨著時間的推移,現在沒聽過有人談這個願望,因為大家都知道「中了特獎還是要認真工作」,160萬元在這個年代,實在太渺小了,更不要談什麼退不退休。

是的,這就是鈔票的購買力喪失,如今父親已改為買樂透了,不再寄望發票中特獎。每個人對於財富的想像要多一些,因為100萬元或200萬元是以前20年、30年前很大的數字,現在不是了,這世界從2020年疫情後有了鉅變,我們又怎麼能讓自己頭腦停在過去?

祝工作順心,事事順利,大家都有美好的一天,週末又準備到來。謝謝你們的閱讀與支持。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文

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作者簡介_畢德歐夫


現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。著有:《我在計程車上看到的財富風景:往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間