個人理財
摘要

1.很多人努力存退休金,只顧著埋頭苦存,卻忽略了退休金的來源其實有3個。以一般人來說,就是社會保險中的勞保、職業退休金,以及自己準備的退休理財。
2.最重要的部分,是雇主在提撥勞退的時候,本來就應該用「全薪」。

勞保、勞退可不要被低報啦!很多人努力存退休金,只顧著埋頭苦存,卻忽略了退休金的來源其實有3個。以一般人來說,就是社會保險中的勞保、職業退休金,以及自己準備的退休理財。

雖然自己準備的那份退休理財最重要,但如果你留意勞保、勞退的權益,或許可以幫你降低一點負擔。怎麼說呢?佑佑先分享一個故事。

前陣子跟朋友聊天,我問他:「你知道你勞退帳戶裡面,現在有多少錢嗎?」我教他查,結果他很難過…,因為他的年紀跟我一樣大,但勞退帳戶累積的金額卻只有我的1/3(幫哭)。

而且主要的差異來源,並不是我們的薪水有所差異,而是他的老闆數學可能比較不好(?)——因為我們發現他的薪水被嚴重低報了!他是固定月薪,每月5萬元,對照「勞工退休金月提繳分級表」為36級,月提繳工資為5萬600元,所以雇主每個月最起碼要幫他提撥3,036元至勞退帳戶(=5萬600元×6%),但他老闆只幫他提撥1,818元。

反推一下,可知他老闆是用25級的3萬300元幫他申報,我實在推敲不出他老闆是用薪資單上的哪個數字幫他申報。因為朋友的本薪為3萬5,000元,其他獎金、津貼等1萬5,000元,勞保扣697元、健保扣470元,即便本薪減去勞健保也不應該是25級——好,這題放棄(攤手)。

申報勞保、提撥勞退,雇主應用全薪計算

而且,最重要的部分,是雇主在提撥勞退的時候,本來就應該用「全薪」。以我朋友的案例來說,就是要用5萬元去對照級距、提撥,而不是底薪、也不是什麼底薪扣除勞健保。

這裡補充一下,想要查勞退帳戶有多少錢,可以看這篇〈勞保怕破產、勞退和儲蓄怕不夠用?小資女佑佑教你3招試算「退休金3支柱」準備進度〉

為什麼千萬不要被低報呢?因為這攸關退休金!以勞退來說,因為他是個人的「水杯」,裡面有多少水、未來你就可以拿多少資源,不會破產,所以現在老闆幫你放進去的水愈少,你將來可以拿出來的金額就愈低。

假設2個人薪水都是5萬元,A的雇主依法提撥,所以A的帳戶1年就可以累積3萬6,432元,而B如我朋友,卻只有2萬1,816元,長期在複利的影響下,這筆金額的差距會很大、很大——退休金的其中一個來源就此受損。

再來看勞保部分,雖然一直有破產疑慮,但畢竟它還是目前國家重要的社會保險,所以我們還是把它算進去。以目前「老年年金給付」的規定來看,它的給付額是以下2種算法,擇優發放:

1.平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元。
2.平均月投保薪資×年資×1.55%。

「平均月投保薪資」是以加保期間最高的60個月之月投保薪資平均計算。以朋友的案例來看,他老闆也是用3萬300元申報他的薪水,所以他自己負擔的勞保金額是697元(計算詳見「一般單位保險費分擔金額表」)。

如果長期以來,勞工薪水一直被低報,那平均月投保薪資自然不高,當然就會影響到後續的老年年金給付計算。所以,各位朋友,趕緊去對照一下你的勞保、勞退金額,看看老闆數學分數及不及格!

本文獲「Hi~I’m佑佑:)」授權轉載,原文:千萬別被高薪低報!當心退休金縮水

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作者簡介_林帝佑

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積150萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!

著作:《佑佑努力記 3年從零存股到100萬》